NAJWAŻNIEJSZE INFORMACJE DOTYCZĄCE ODSZKODOWANIA ZA SZKODĘ CAŁKOWITĄ Z OC i AC
- Orzeczenie przez ubezpieczyciela szkody całkowitej oznacza, że pojazd nie zostanie naprawiony - dojdzie do wypłaty odszkodowania.
- Szkoda całkowita z OC jest orzekana, gdy koszt naprawy przekracza 100% wartości rynkowej pojazdu sprzed szkody.
- W przypadku AC szkoda całkowita oznacza, że koszty naprawy przekroczą (najczęściej) 70% wartości pojazdu sprzed szkody albo z dnia zawarcia umowy ubezpieczenia (w zależności czy właściciel pojazdu dokupił gwarantowaną sumę ubezpieczenia).
- Ubezpieczyciel może pomóc w sprzedaży pozostałości auta.
Szkoda całkowita z OC i AC – co to jest?
Pojęcia szkody całkowitej nie znajdziesz w Kodeksie cywilnym ani Prawie o ruchu drogowym. Termin wywodzi się z praktyki ubezpieczeniowej. Przy czym trzeba odróżnić szkodę całkowitą z OC i AC.
Co oznacza szkoda całkowita z OC?
Sądy często powołują się na wyrok Sądu Najwyższego z dnia 20.02.2002 r., który orzekł, że:
Jeżeli koszt naprawy samochodu jest wyższy od jego wartości przed uszkodzeniem, roszczenie poszkodowanego ogranicza się do kwoty odpowiadającej różnicy wartości samochodu sprzed i po wypadku.
Odnosi się to do szkody całkowitej z ubezpieczenia OC i oznacza, że jeśli koszty naprawy pojazdu przewyższają jego wartość, ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie pieniężne. Podstawą prawną do przekazania w takim przypadku sumy pieniężnej zamiast przywrócenia pojazdowi wcześniejszego stanu jest art. 363 § 1 Kodeksu cywilnego.
Czy zatem szkoda całkowita jest orzekana tylko wtedy, gdy samochód spłonie lub zostanie całkowicie zniszczony? Czasami ubezpieczyciel orzeknie, że doszło do niej, mimo że Twoje auto, przynajmniej na pierwszy rzut oka, wygląda dobrze. Wynika to z tego, że pojazd nie musi być doszczętnie zniszczony. Wystarczy, że będzie uszkodzony w takim stopniu, że koszty jego naprawy będą zbyt wysokie.
Zastanawiasz się, co grozi sprawcy kolizji, której efektem jest szkoda całkowita? Jeśli posiadasz ubezpieczenie OC, nie ma się o co obawiać. Polisa pokrywa szkody majątkowe to kwoty 6 021 600 zł w przeliczeniu na jedno zdarzenie. Ubezpieczenie pokryje koszty naprawy szkody. Czy sprawca kolizji musi zgłosić szkodę? Warto się do tego przyznać. Jeśli poszkodowanego nie ma na miejscu zdarzenia, poczekaj, aż wróci albo pozostaw za wycieraczką kartkę z danymi kontaktowymi i informacją o spowodowaniu szkody.
Kiedy mamy do czynienia ze szkodą całkowitą z AC?
W przypadku autocasco sprawdź ogólne warunki ubezpieczenia (OWU). Z naszego OWU dowiesz się, że szkoda całkowita to uszkodzenie pojazdu w takim stopniu, że szacowany koszt naprawy przekracza 70% jego wartości w dniu powstania szkody (nie wyższej jednak niż wartość pojazdu wskazana w polisie).
W AC bierze się pod uwagę wartość pojazdu sprzed szkody albo z dnia zawarcia umowy. Zależy to od tego, czy właściciel auta dokupił gwarantowaną sumę ubezpieczenia. Jeśli to zrobił, to w wyliczeniach uwzględniana jest wartość z dnia zakupu polisy. GSU przydaje się głównie dla nowych i dla drogich samochodów. Te pojazdy szybko tracą wartość – nawet kilkanaście-kilkadziesiąt procent w pierwszym roku.
Jak przebiega likwidacja szkody całkowitej z AC i OC?
Proces likwidacji szkody całkowitej z AC i OC składa się z podobnych kroków, ale występują pewne różnice. Przebiega to następująco:
- Zgłoś zdarzenie ubezpieczycielowi – możesz to zrobić przez stronę internetową, w oddziale, jak i telefonicznie. Szybkim i łatwym rozwiązaniem jest wypełnienie formularza online. W przypadku szkody z OC przygotuj: numer polisy lub numer rejestracyjny pojazdu sprawcy, oświadczenie sprawcy (ewentualnie notatkę policyjną lub wyrok sądu), dane poszkodowanego i jego pojazdu, numer rachunku bankowego. Kiedy to szkoda z AC, potrzebne będą numer polisy lub numer rejestracyjny pojazdu, numer rachunku bankowego i dane kontaktowe.
- Podczas rozmowy z przedstawicielem ubezpieczyciela ustal dalsze kroki. Możesz oddać pojazd do warsztatu współpracującego albo wybrać innego mechanika. Ewentualnie ubezpieczyciel może skierować do Ciebie rzeczoznawcę, który przeprowadzi oględziny. Taki wybór masz w przypadku OC. W ramach AC możliwie jest, że posiadasz polisę, która pozwala wyłącznie na wycenę szkody przez rzeczoznawcę. Ubezpieczyciel w takim przypadku tylko wycenia szkodę i wypłaca pieniądze.
- Po oględzinach ubezpieczyciel wylicza, czy szkoda jest całkowita czy częściowa. Jeśli okazuje się częściowa, pojazd może być naprawiony albo otrzymasz odszkodowanie – to Twoja decyzja. Jeśli całkowita – naprawa jest nieopłacalna.
- Wycenę naprawy ubezpieczyciel przygotowuje, posługując się aktualnymi katalogami, według zasad w systemie Audatex lub Eurotax. Znajdują się w nich koszty części zamiennych, materiałów lakierniczych i blacharskich. Towarzystwo bierze też pod uwagę technologiczny czas naprawy – tzn. określany przez producentów pojazdów, którzy ustalają, ile zajmie np. wymiana amortyzatora. Do tego ubezpieczyciel uwzględnia stawkę za godzinę pracy warsztatu. Całe wyliczenie musi być zgodne z wytycznymi, które obowiązują dla szkody z OC dla całego rynku polskiego, albo z OWU danego ubezpieczyciela, jeśli mówimy o zdarzeniu zgłoszonym z AC. Jednak te zasady są podobne na całym rynku. Warto je sprawdzić przed wyborem ubezpieczyciela, aby uniknąć zaskoczenia przy naprawie szkody
- W przypadku wyliczenia, że to szkoda całkowita, ubezpieczyciel ustala wartość pojazdu sprzed szkody (lub z dnia zawarcia umowy ubezpieczenia w przypadku wspomnianej GSU), wartość pozostałości i proponuje wypłatę różnicy. Jeśli masz polisę AC z udziałem własnym, wtedy odszkodowanie zostanie odpowiednio obniżone o np. 10%. Decydują zapisy Twojej umowy ubezpieczenia.
- Uszkodzony pojazd pozostaje własnością właściciela, a ubezpieczyciel może mu pomóc w odsprzedaży. Wypłacanie różnicy między wartością auta a pozostałością wynika z przepisów, które nie pozwalają wzbogacić się na szkodzie. Gdyby ubezpieczyciel przekazał kwotę równą wartości samochodu, a do tego poszkodowany sprzedałby pozostałość samochodu, mógłby uzyskać łącznie więcej pieniędzy niż wynosi cena pojazdu nieuszkodzonego.
Ubezpieczyciel nie musi pomagać w sprzedaży pozostałości pojazdu, ale robi to – zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego (KNF), która brzmi:
W przypadku wystąpienia szkody całkowitej zakład ubezpieczeń powinien udzielić uprawnionemu pomocy w zagospodarowaniu pozostałości pojazdu.
Towarzystwo nie pobiera z tego tytułu marży.
NAJCZĘŚCIEJ ZADAWANE PYTANIA O SZKODĘ CAŁKOWITĄ Z OC I Z AC
Przy szkodzie całkowitej z OC sprawcy ubezpieczyciel wypłaca różnicę między wartością pojazdu przed szkodą a wartością pozostałości po nim. W przypadku zdarzenia zgłoszonego w ramach AC odszkodowanie jest wyliczane, biorąc pod uwagę wartość sprzed szkody albo dnia zawarcia umowy ubezpieczenia. Ta druga opcja wchodzi w grę, jeśli masz gwarantowaną sumę ubezpieczenia.
Szkoda całkowita nie oznacza, że otrzymasz wyższą kwotę niż wynosi wartość pojazdu sprzed zdarzenia. Uzyskasz różnicę między jego wartością a pozostałością po nim. Aby kupić podobne auto, musisz zatem sprzedać tę pozostałość.
Sprawca uciekł z miejsca kolizji – kto ma wypłacić odszkodowanie z OC za szkodę całkowitą?
Jeśli policja nie ustali sprawcy, możesz zgłosić szkodę do dowolnego ubezpieczyciela. Towarzystwo zgromadzi dokumentację i przekaże ją do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG). To ten Fundusz wypłaci odszkodowanie.
