Najważniejsze pytania o to, ile dostanę po szkodzie całkowitej z ubezpieczenia OC i AC
Szkoda całkowita jest orzekana przez ubezpieczycieli, jeśli naprawa auta po kolizji lub wypadku jest nieopłacalna. Ubezpieczyciel oblicza wartość samochodu sprzed zdarzenia, a w AC może to zrobić też na dzień zawarcia umowy – w zależności od tego, jak została zawarta umowa AC. Robi to na podstawie dostępnychna rynku katalogów, np. Audatex, EurotaxGlass’s, DAT. Następnie ustala, ile warty jest pojazd w stanie uszkodzonym i oblicza różnicę pomiędzy wartością pojazdu sprzed powstania szkody a po niej. Na tej podstawie podejmie decyzję, czy szkoda jest całkowita. W AC ubezpieczyciel sprawdzi dodatkowo, czy Twoja suma ubezpieczenia pozwala na wypłatę takiej kwoty.
Czym jest szkoda całkowita i kiedy następuje stwierdzenie szkody całkowitej?
Zdarza się, że w wyniku kolizji lub wypadku Twój samochód będzie tak uszkodzony, że jego naprawa nie tyle nie jest możliwa, ile nieuzasadniona ekonomicznie.
W OC i AC można wyróżnić dwa typy szkód:
- całkowitą,
- częściową.
Szkoda całkowita w AC ma miejsce wówczas, gdy koszty naprawy samochodu przekraczają wartość określoną w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Zazwyczaj jest to 70% wartości pojazdu sprzed szkody, ale szczegółową informację znajdziesz w swoim OWU.
W OC o szkodzie całkowitej mówimy wtedy, kiedy koszty naprawy pojazdu przekraczają 100% jego wartości sprzed szkody.
Jak obliczana jest wysokość odszkodowania przy szkodzie?
Wysokość odszkodowania uzależniona jest od wyceny pojazdu sprzed powstania szkody oraz wartości pozostałego wraku. W takiej sytuacji odszkodowanie z autocasco będzie równe wartości pojazdu bezpośrednio przed wystąpieniem szkody pomniejszonej o wartość pozostałości pojazdu (tzw. wraku). Oczywiście do tego ubezpieczyciel może doliczyć dodatkowe koszty, które poniosłeś, np. próby zapobieżenia powiększeniu się szkody (np. zabezpieczenie pojazdu), a odjąć przykładowo niezapłacone raty składki. Trzeba też pamiętać, że wysokość odszkodowania nie może być większa niż suma ubezpieczenia określona w polisie AC.
Wypłata z AC za szkodę całkowitą powoduje rozwiązanie umowy ubezpieczenia
Chcesz kupić AC? Sprawdź AC kalkulator i dowiedz się, ile będzie Cię kosztować autocasco.
Przy szkodzie częściowej wypłacane jest odszkodowanie w wysokości odpowiadającej kosztom naprawy pojazdu. Suma ta nie może być jednak większa od sumy ubezpieczenia, która została określona w polisie AC.
Wzór na wyliczenie odszkodowania za szkodę całkowitą
Gdy w pojeździe orzeczono szkodę całkowitą z AC, odszkodowanie wynosi tyle, ile różnica między wartością pojazdu z chwili przed szkodą a wartością pozostałości. Chyba że zawarłeś umowę z gwarantowaną sumą ubezpieczenia, wówczas ubezpieczyciel weźmie pod uwagę wartość pojazdu na dzień zawarcia umowy ubezpieczenia. Jeżeli wartość sprzed szkody jest wyższa – wtedy do wyliczenia odszkodowania może zostać przyjęta ta wyższa wartość, jednak nie więcej niż 110% wartości pojazdu z dnia zawarcia umowy – sprawdź szczegóły w OWU, na mocy których zawarłeś swoją umowę AC. Ubezpieczyciel zsumuje też poniesione koszty dodatkowe, do których zwrotu jest zobowiązany zgodnie z OWU, a odejmie niezapłacone raty składek i inne należności. Teraz już tylko pozostaje sprawdzić, czy pozostała na ten moment suma ubezpieczenia – mogłeś przecież mieć już wcześniej jakieś szkody – wystarcza na wypłatę takiego odszkodowania i wysłać przelew.
W przypadku OC cała procedura wygląda podobnie, choć ostateczna kwota odszkodowania zależy od wielu czynników.
W umowie ubezpieczenia AC możesz mieć zapis, z którego wynika, że do ustalenia, czy szkoda jest całkowita, ubezpieczyciel przyjmiewartość pojazdu z dnia podpisywania umowy, bez uwzględnienia utraty jego wartości w czasie. Taka opcja jest dodatkowo płatna i oznaczana jako zapis o:
- 100% wartości pojazdu,
- Gwarantowanej Sumie Ubezpieczenia.
To korzystne rozwiązanie dla Ciebie
Wartość pojazdu przed szkodą - metody wyceny auta
Rzeczoznawca ubezpieczyciela przy wycenie wartości rynkowej samochodu dokonuje analizy, która obejmuje takie dane jak:
- marka i model pojazdu,
- wyposażenie,
- rok produkcji,
- rodzaj nadwozia,
- przebieg w km,
- pochodzenie auta,
- sposób jego eksploatacji, np. tylko w celach prywatnych czy w celach firmowych,
- liczba poprzednich właścicieli,
- wcześniejsze szkody.
Specjalista bierze przy tym pod uwagę tzw. wartość bazową auta, a następnie zwiększa jej wysokość lub zmniejsza w zależności od tego, czy w samochodzie występuje jakieś dodatkowe wyposażenie lub doszło do usterek.
Ubezpieczyciel może skorygować wartość pojazdu sprzed powstania szkody z uwagi na:
- większą liczbę właścicieli lub użytkowników,
- regionalną sytuację rynkową, jaka dotyczy konkretnego, uszkodzonego pojazdu,
- aktualność badań technicznych,
- wcześniejsze przeprowadzane naprawy,
- stan utrzymania auta.
Wartość pozostałości - jak jest ustalana?
Ważną kwestią dotyczącą ustalenia odszkodowania jest wycena pojazdu w stanie uszkodzonym.
Taki pojazd też ma swoją wartość, a zatem można go sprzedać, aby odzyskać za niego pieniądze. Możesz to zrobić sam lub powierzyć ten proces ubezpieczycielowi, jeśli dopuszcza on taką możliwość.
Przepisy ustawy o działalności ubezpieczeniowej, dokładnie art. 3 ust. 4 pkt 3 wskazuje, że zakład ubezpieczeń jest uprawniony do zbycia uszkodzonego pojazdu, ale nie ma takiego obowiązku.
Najczęstsze problemy przy rozliczeniu szkody całkowitej – kiedy ubezpieczyciel może obniżyć odszkodowanie lub odmówić jego wypłaty?
Firmy ubezpieczeniowe mogą zmniejszać wysokość wypłacanego odszkodowania lub nawet odmówić jego wypłacenia, jeżeli kierowca:
- był pod wpływem środków odurzających i fakt ten miał wpływ na zajście zdarzenia,
- spowodował zdarzenie umyślnie,
- nie posiada aktualnego badania technicznego pojazdu i fakt ten miał wpływ na zajście zdarzenia,
- w umowie AC posiada zapis o udziale własnym.
Sekcja Q&A Najczęściej zadawane pytania dotyczące tego, ile dostanę za szkodę całkowitą?
Jeśli nie miałeś wcześniej szkody, nie poniosłeś dodatkowych kosztów ratowania pojazdu, nie masz udziałów własnych w polisie i nie zalegasz ze składką, jest bardzo prawdopodobne, że odszkodowanie będzie stanowić różnicę między wartością rynkową pojazdu sprzed wypadku a jego wartością po szkodzie. Dokładną kwotę ustali ubezpieczyciel.
