Ubezpieczenie domu w budowie – ile kosztuje?

NAJWAŻNIEJSZE INFORMACJE DOTYCZĄCE UBEZPIECZENIA DOMU W BUDOWIE

Ubezpieczenie domu w budowie jest możliwe zwykle, jeśli znajduje się on w stanie surowym zamkniętym, czyli ma drzwi i okna. Ochrona z takiej polisy dotyczy zniszczenia elementów konstrukcji czy samego domu w wyniku działania sił natury lub nieznanych osób trzecich. Może dotyczyć także kradzieży materiałów budowlanych z budowy, o ile odpowiednio, solidnie je zabezpieczyłeś.

CZYM JEST UBEZPIECZENIE DOMU W BUDOWIE?

Ubezpieczenie budowanego domu to polisa zabezpieczająca dom, który dopiero powstaje. Ochroną obejmuje się w takim przypadku powstający budynek i zabezpiecza przed finansowymi skutkami różnych zdarzeń losowych takich jak np.:

• spalenie,
• uderzenia pioruna,
• powódź.  

Polisa może objąć również sprzęt i materiały oraz wyposażenie budowlane, które znajdują się w miejscu ubezpieczonego obiektu, a także instalację gazową czy nawet okładziny, rynny, parapety. 

OKRES UBEZPIECZENIA W POLISIE NA DOM W BUDOWIE

Okres ochrony dla budowanego domu wynosi na ogół 12 miesięcy. Na taki czas wykupywane jest ubezpieczenie inwestycji. Jeśli w tym czasie prace się zakończą, a Twój dom zostanie odebrany przez nadzór techniczny, możesz dokonać przekształcenia umowy na standardowe ubezpieczenie domu jednorodzinnego.

Towarzystwa pozwalają też na skorzystanie w takim przypadku z rozszerzeń, jakie dla nieruchomości na etapie budowy były niedostępne. Możemy również zapytać ubezpieczyciela o zwrot niewykorzystanej składki przy wygaśnięciu umowy.

CO OBEJMUJE UBEZPIECZENIE DOMU W BUDOWIE?

Najczęściej przedmiotem ochrony w przypadku ubezpieczenia domu w budowie są mury i inne elementy stałe wznoszonej konstrukcji. Ubezpieczyciel może zawrzeć w OWU (ogólnych warunkach ubezpieczenia) typowe zdarzenia losowe, które obejmuje polisa. Wśród nich:

• pożar,
• powódź,
• zalanie,
• huragan,
• grad,
• osuwanie i zapadanie się ziemi.

Ponadto np. w towarzystwie UNIQA ubezpieczenie nieruchomości w tym ubezpieczenie nowego domu jednorodzinnego w stadium budowy dotyczy samej konstrukcji jak i:

• elementów stałych,
• narzędzi budowlanych,
• materiałów budowlanych.

Towarzystwo odpowiada w takim przypadku za szkody powstałe w następstwie zdarzeń losowych oraz kradzieży z włamaniem lub rabunku, ale tylko wtedy, gdy dom w budowie jest w stanie surowym zamkniętym, czyli ma okna i drzwi. Jeżeli twój sprzęt zostanie skradziony z miejsca budowy, ubezpieczenie będzie miał obowiązek wypłacić należności, ale wówczas, gdy skradzione rzeczy znajdowały się w domu. 

OBOWIĄZEK CZY DOBROWOLNY WYBÓR? KTO MOŻE A KTO MUSI WYKUPIĆ UBEZPIECZENIE BUDOWY DOMU?

Ubezpieczenie budowanego domu może być dobrowolnym wyborem dla Ciebie, ale zdarza się, że wymóg jego wykupienia jest jednym z warunków udzielenia kredytu hipotecznego.
Obiekt znajdujący się na etapie realizacji nie jest solidnym zabezpieczeniem dla instytucji finansowej, dlatego też może ona wymóc na kliencie wykupienie, choć podstawowego ubezpieczenia domu w budowie i dokonania cesji na bank. Taka polisa nie jest bardzo kosztowna, ale i zakres ochrony wynikający z ubezpieczenia konstrukcji domu nie jest za szeroki - obejmuje wyłącznie mury budynku.

ILE KOSZTUJE UBEZPIECZENIE DOMU W BUDOWIE? KOSZT OCHRONY DOMU JEDNORODZINNEGO

Porównując koszty ubezpieczenia domu w trakcie budowy i ubezpieczenie domu i mieszkania, wyraźnie widać, że na etapie realizacji inwestycji będziesz płacić niższą składkę na polisę budowlaną. Różnica wynika z zakresu ochrony oraz wartości nieruchomości.

Poza tym do ubezpieczenia domu możesz wykupić wiele rozszerzeń, m.in. ochronę ruchomości od kradzieży i zniszczenia w wyniku działania sił natury, a w przypadku ubezpieczenia budowy domu nie jest to możliwe.

Firmy ubezpieczeniowe mają dowolność w ustalaniu kosztów ochrony, a biorą przy tym pod uwagę takie kwestie jak:

• zakres ochrony,
• wartość domu w budowie,
• wielkości budynku,
• konstrukcja domu – murowana, drewniana,
• okres ochrony.

Kalkulator pozwoli Ci uzyskać odpowiedź na pytanie, ile będzie kosztować takie ubezpieczenie domu w stanie surowym otwartym, a później zamkniętym. Porównaj opcje polisy i wykup taką ochronę, na którą będzie Cię stać, a jednocześnie obejmuje wiele ryzyk.

Źródło: wyliczenia z kalkulatora ubezpieczenia domu UNIQA

Wybór najmniejszego zakresu ochrony w ubezpieczeniu budowy domu pociąga za sobą konieczność opłacenia najniższej składki, rzędu 250 zł rocznie. Jeśli jednak chcesz mieć np. ubezpieczenie od kradzieży na budowie, musisz zapłacić co najmniej 284 zł składki.

KIEDY UBEZPIECZYCIEL MOŻE ODMÓWIĆ WYPŁATY ODSZKODOWANIA Z UBEZPIECZENIA BUDOWY?

Pomimo wykupienia ubezpieczenia domu od zdarzeń losowych na etapie wznoszenia konstrukcji może się zdarzyć, że towarzystwo odmówi wypłaty odszkodowania. Stanie się tak najprawdopodobniej, jeśli do szkody doprowadzono  umyślnie lub w wyniku nieprawidłowego montażu elementów budynku.

Rozbudowa domu czy jego przebudowa bez wymaganych pozwoleń ze strony nadzoru budowlanego może skutkować wyłączeniem odpowiedzialności odszkodowawczej ubezpieczyciela, podobnie jak wystąpienie wad konstrukcyjnych.

Ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty świadczenia, jeśli szkoda dotyczyć będzie przenikania wód gruntowych, przemarzania ścian, fundamentów, dachu lub stałych elementów budynku.

NA JAKIE ODSZKODOWANIE MOŻE LICZYĆ UBEZPIECZONY Z POLISY DOMU W BUDOWIE?

Załóżmy, że wykupiłeś ubezpieczenie domu w budowie i w okresie trwania ochrony doszło do szkody. Wówczas musisz zgłosić ją do firmy ubezpieczeniowej, która sprawdzi, co się stało i dokona jej wyceny na zasadach wskazanych w dokumencie Ogólne Warunki Ubezpieczenia. Najczęściej zastosowanie w takim przypadku znajduje przelicznik według wartości odtworzeniowej, niezależnie od stopnia faktycznego zużycia nieruchomości. Taka wartość ustalana jest przez rzeczoznawcę na dzień zakończenia budowy Twojego domu lub na koniec okresu ochrony.

Z odszkodowania wypłaconego z ubezpieczenia domu w budowie będziesz w stanie pokryć rzeczywiste, poniesione przez Ciebie szkody, o ile ustaliłeś w polisie odpowiednio wysoką sumę ubezpieczenia, adekwatną do wartości budowanej nieruchomości.

Źródła: 
https://stat.gov.pl/obszary-tematyczne/przemysl-budownictwo-srodki-trwale/budownictwo/budownictwo-w-1-kwartale-2025-r-,13,26.html