Najważniejsze informacje o wycenie szkody samochodu
Oszacowanie kosztów naprawy auta rozpoczyna się z chwilą zgłoszenia szkody do ubezpieczyciela z OC sprawcy lub z własnej polisy. Musisz dołączyć dokumentację zniszczeń oraz oświadczenie sprawcy szkody lub notatkę policyjną.
Ekspertyzę szkody samochodowej przygotuje rzeczoznawca majątkowy ubezpieczyciela. Nie zawsze przeprowadza oględziny uszkodzonego pojazdu. Często opiera się na przedstawionej fotodokumentacji.
Likwidacja szkody z OC sprawcy może być dokonywana metodą serwisową lub kosztorysową. W pierwszym przypadku odstawiasz auto do warsztatu partnerskiego ubezpieczyciela i odbierasz naprawione. W drugim otrzymujesz wypłatę świadczenia zgodnie z wyceną strat w pojeździe.
Proces wyceny szkody samochodowej
Proces wyceny wartości szkody powypadkowej czy też określenia wartości uszkodzeń pojazdu po kolizji poprzedzony musi być jej zgłoszeniem do ubezpieczyciela. Masz na to, według art. 819. § 1 Kodeksu cywilnego, aż 3 lata od jej zaistnienia. Jeśli jednak doszło do szkody na osobie w wyniku przestępstwa okres jej zgłoszenia wydłuża się do 20 lat.
A ile czasu na zgłoszenie szkody z AC pojazdu ma jego właściciel? To zależy od indywidualnych ustaleń z towarzystwem, ale zwykle to okres od 2 do 7 dni.
W Twoim interesie leży jednak możliwie jak najszybsze zgłoszenie szkody, by móc uzyskać należne Ci odszkodowanie z OC sprawcy lub z własnej polisy autocasco.
Przy szkodach osobowych i majątkowych spowodowanych przez ustalonego sprawcę, uruchamiane są wypłaty świadczeń i odszkodowań z ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych. Proces wyliczenia odszkodowania nie rozpocznie się, zanim jej nie zgłosisz do towarzystwa, wraz z udokumentowaniem.
Dokumentacja uszkodzeń pojazdu
Wraz ze zgłoszeniem szkody z OC pojazdu należy dołączyć do niego oświadczenie sprawcy lub notatkę policyjną z miejsca zdarzenia. W celu potwierdzenia skali uszkodzeń pojazdu w wyniku kolizji lub wypadku dobrym pomysłem jest ich udokumentowanie. Wykonaj zdjęcia kiedy tylko będzie to możliwe. Jeśli masz taką opcję, zbierz zeznania świadków – spisz je lub wskaż takie osoby funkcjonariuszom. Wszystkie takie dokumenty będą podstawą do oszacowania szkody i do określenia wysokości należnego Ci odszkodowania.
Szczegółowo opisz w zgłoszeniu, jak doszło do zdarzenia i w jakim stopniu Twój samochód został uszkodzony.
Oględziny uszkodzonego pojazdu przez rzeczoznawcę
Główną przesłanką do określenia wysokości przysługującego Ci odszkodowania z ubezpieczenia OC sprawcy jest to, jak bardzo uszkodzony został Twój pojazd. Wycena powinna uwzględniać wszystkie, nawet drobne uszkodzenia. To rzeczoznawca samochodowy dokonuje oceny zakresu szkód.
Przed spotkaniem z rzeczoznawcą nie możesz dokonywać żadnych napraw, o ile nie są one konieczne, by przejechać na miejsce postoju. Jeśli cokolwiek zostało naprawione, pamiętaj o wcześniejszej dokumentacji stanu auta po szkodzie.
Nie zawsze oględziny przez rzeczoznawcę są wymagane do kalkulacji odszkodowania. Niejednokrotnie opiera się ono na opisie zdarzenia ze zgłoszenia szkody do zakładu ubezpieczeń oraz na dokumentacji fotograficznej.
Rzeczoznawca przy szacowaniu kosztów naprawy i przywrócenia pojazdu do stanu pierwotnego korzysta ze specjalistycznych katalogów i programów, takich jak Audatex lub EurotaxGlass’s. Specjalista porównuje minimalne i maksymalne stawki za wymianę uszkodzonych części pojazdu, określa liczbę roboczogodzin niezbędnych do naprawy oraz stawki za wykonanie usług, jakie obowiązują w danym regionie Polski. Finalnie kosztorys naprawy przekazywany jest poszkodowanemu. Zawiera on:
- dane pojazdu,
- opis wszystkich uszkodzeń,
- koszty naprawy poszczególnych elementów lub ich wymiany na nowe części,
- koszty lakierowania i wykonania napraw blacharskich.
Określenie typu szkody - szkoda całkowita czy częściowa
Wycena szkody z OC jest dla towarzystwa nie tylko podstawą do określenia należnego odszkodowania, ale również ustalenia, czy doszło do szkody częściowej czy całkowitej. Ubezpieczyciel uzna ją za częściową, jeśli koszty naprawy nie będą przewyższać wartość pojazdu sprzed zdarzenia. W przeciwnym wypadku orzeczona zostanie szkoda całkowita, a Ty otrzymasz świadczenie, które będzie różnicą pomiędzy wartością pojazdu sprzed zdarzenia a ceną pozostałego wraku.
Właściciel kilkuletniego samochodu po wypadku otrzymał od ubezpieczyciela informację o szkodzie całkowitej. Nie zgodził się z wyceną wartości pojazdu sprzed kolizji, która była zaniżona. Dopiero ekspertyza niezależnego rzeczoznawcy, uwzględniająca wszystkie modyfikacje i stan techniczny auta, pozwoliła na otrzymanie właściwego odszkodowania.
Metody szacowania wartości szkody
Zasady wyceny uzależnione są od tego, o jaką szkodę chodzi. Tą najpopularniejszą jest uszkodzenie samochodu, który ma być naprawiony z OC sprawcy. Tutaj do wyboru mamy dwie metody likwidacji:
- Warsztatowa – w tym przypadku Twoim zadaniem jako poszkodowanego jest dostarczenie pojazdu do ustalonego warsztatu partnerskiego, w którym zostanie wykonana naprawa. Nie dostaniesz żadnych środków do ręki czy na konto. To warsztat rozlicza się z towarzystwem, a Ty jedynie czekasz na informację, że auto jest naprawione i gotowe do odbioru. Nie musisz korzystać z warsztatu wskazanego przez ubezpieczyciela. Jednak jeśli wybierzesz inny, musisz się liczyć z tym, że proces likwidacji szkody może się nieco wydłużyć. Po wykonaniu usługi ubezpieczyciel zapłaci za nią warsztatowi. To bardzo wygodne rozwiązanie, gdyż tak naprawdę obowiązki poszkodowanego są tutaj ograniczone do minimum.
- Kosztorysowa – w tym przypadku zostanie Ci wypłacone odszkodowanie, które ma wystarczyć na naprawę auta. Ubezpieczyciel może dokonać wyceny szkody na podstawie zdjęć, ale może również ocenić, że w danym przypadku konieczna będzie wizyta rzeczoznawcy. Wówczas zostanie ustalony dogodny dla poszkodowanego termin oględzin samochodu. Rzeczoznawca określi wysokość szkody na podstawie profesjonalnych katalogów. Jeśli wybierzesz metodę kosztorysową i otrzymasz pieniądze na likwidację szkody, to nie masz obowiązku spożytkowania środków na naprawę. Ubezpieczyciel nie będzie tego kontrolować.
Likwidacja szkody w systemie BLS
Jeśli posiadasz polisę w towarzystwie, które jest członkiem systemu BLS, tj. z bezpośrednią likwidacją szkody, możesz ją zgłosić do ubezpieczyciela. Dotyczy to jedynie szkód majątkowych, gdy w zdarzeniu brały udział tylko dwa pojazdy, a limit szkody wynosi 30 tys. zł. Jeśli koszt likwidacji został wyceniony na wyższą kwotę, wówczas sprawa trafi docelowo do ubezpieczyciela sprawcy.
Procedura uzyskania odszkodowania
Dla uzyskania odszkodowania, musisz zgłosić zdarzenie do zakładu ubezpieczeń. Możesz to zrobić przez internet, w oddziale, telefonicznie, u agenta czy skorzystać z poczty tradycyjnej. Dołącz do zgłoszenia dokumentację, obejmującą:
- Oświadczenie sprawcy szkody lub notatkę policyjną.
- Dokumentację szkody – np. fotografie uszkodzeń, opinię rzeczoznawcy.
Opis zdarzenia wraz z kosztorysem sporządzonym przez rzeczoznawcę pozwoli na określenie, jaka kwota odszkodowania Ci się należy.
Jak długo będziesz czekać na odszkodowanie?
Ile czasu ma ubezpieczyciel na rozpatrzenie szkody? Zgodnie z art. 817. Kodeksu cywilnego towarzystwo ma na wypłatę odszkodowania 30 dni, licząc od dnia, w którym zgłoszono zdarzenie. Istnieją jednak wyjątki.
Jeśli nie było możliwe ustalenie w tym terminie odpowiedzialności ubezpieczyciela lub wysokości odszkodowania, termin się wydłuży. wówczas świadczenie dostaniesz w ciągu 14 dni, licząc od dnia, w którym było to możliwe, ale nie później niż w ciągu 90 dni od zgłoszenia szkody.
Od tego terminu również obowiązuje wyjątek. Jeśli ustalenie odpowiedzialności ubezpieczyciela lub wysokości odszkodowania zależy od wyniku postępowania karnego lub cywilnego, to wypłata odszkodowania może trwać dłużej.
Jednak bezsporna jego część zawsze powinna być wypłacona w terminie 30 dni. Co więcej, jeśli ubezpieczyciel nie może z pewnych względów przelać odszkodowania, to powinien o tym pisemnie powiadomić poszkodowanego. Taki dokument musi zawierać informację o przyczynie opóźnienia oraz wskazanie terminu, w którym możliwa będzie wypłata.
Najczęściej zadawane pytania o wycenę szkody z OC
Koszt wyceny szkody samochodu wynosi zazwyczaj 200-500 zł, zależnie od zakresu uszkodzeń i regionu Polski. Płacisz jednak tylko za ekspertyzę zlecaną na własną rękę, np. wtedy, gdy ubezpieczyciel Twoim zdaniem zaniżył wysokość odszkodowania. Warto pamiętać, że w przypadku szkody likwidowanej z OC sprawcy, koszt wyceny może zostać zwrócony przez ubezpieczyciela.
W przypadku szkody całkowitej koszt naprawy pojazdu przekracza jego wartość. Naprawa jest wówczas niewypłacalna.
Wybór między kosztorysem a naprawą w warsztacie zależy od sytuacji. Kosztorys daje Ci dużą swobodę dysponowania odszkodowaniem, ale zdarza się, że uzyskana kwota jest zbyt mała. Naprawa w warsztacie zapewnia pełne pokrycie kosztów bez konieczności przystępowania do negocjacji z ubezpieczycielem i dochodzenia swoich praw. Przy poważniejszych szkodach samochodu korzystniejsza jest metoda serwisowa, szczególnie w ASO, dla nowszych pojazdów.
