Automatyczne przedłużenie OC – jak to działa i kiedy ubezpieczenie OC przedłuży się automatycznie?

KONIEC UBEZPIECZENIA OC I CO DALEJ? KIEDY NOWA POLISA?

Zgodnie z art. 26 ust. 1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych standardowa umowa komunikacyjnego OC obowiązuje przez 12 miesięcy. W art. 27 wskazane są przypadki, kiedy możliwe jest jej zawarcie na krótszy okres, który wynosi nie mniej niż 30 dni. Chodzi o krótkoterminowe ubezpieczenie OC. Kolejna ważna kwestia opisana jest w art. 28 i dotyczy automatycznego przedłużenia umowy OC. Wynika z niego, że jeśli posiadacz pojazdu nie złoży wypowiedzenia umowy najpóźniej na jeden dzień przed jej zakończeniem, to wówczas uważa się, że została ona zawarta na kolejne 12 miesięcy. Dzięki takiemu rozwiązaniu zmniejsza się ryzyko tego, że ubezpieczający nie przedłuży ochrony, co mogłoby się dla niego zakończyć wysoką karą nałożoną przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Kolejną konsekwencją braku OC jest konieczność pokrycia z własnych środków ewentualnego odszkodowania, jeśli nieubezpieczony spowoduje wypadek lub kolizję.

KIEDY AUTOMATYCZNE PRZEDŁUŻENIE UBEZPIECZENIA OC NIE ZADZIAŁA?

Czy do automatycznego wznowienia OC dojdzie w każdym przypadku? Istnieje kilka wyjątków od tej reguły. Warto mieć świadomość, kiedy ochrona wygasa, żeby zawrzeć nową umowę w odpowiednim czasie. Oto takie przypadki:

• Niezapłacenie całej składki – zawarłeś umowę ubezpieczenia OC, ale z pewnych względów nie uiściłeś pełnej kwoty za ochronę? Na pewno pozytywna w takim przypadku jest informacja, że i tak przez cały okres umowy korzystasz z ochrony ubezpieczeniowej. Jeśli spowodujesz szkodę, to towarzystwo wypłaci odszkodowanie poszkodowanym. Jednak wówczas nie nastąpi automatyczne przedłużenie umowy OC. Polisa wygaśnie wraz z zakończeniem okresu umowy. Co istotne, ubezpieczyciel niemal na pewno rozpocznie postępowanie windykacyjne – nie unikniesz zapłaty składki. Jeśli mimo kolejnych wezwań nie zapłacisz za ochronę, to sprawa zakończy się w sądzie, a w ostateczności postępowaniem komorniczym.
• Polisa OC od sprzedającego pojazd – jeśli kupiłeś samochód, to zbywca ma obowiązek przekazać ci polisę OC. Nie ma znaczenia to, jak długo jeszcze obowiązywać będzie ochrona – kilka dni czy miesięcy. Możesz korzystać z polisy do końca jej trwania, a następnie ubezpieczenie wygaśnie. Nie oznacza to, że nie możesz kontynuować współpracy z danym ubezpieczycielem – najprawdopodobniej otrzymasz taką propozycję, ale towarzystwo dokona uprzednio kalkulacji składki. Co istotne, w przypadku polisy otrzymanej od sprzedającego możesz złożyć wypowiedzenie w dowolnym dniu obowiązywania ochrony i zawrzeć nową umowę. 
• Posiadanie krótkoterminowego ubezpieczenia OC – korzystanie z takiej ochrony jest możliwe w przypadku pojazdów wolnobieżnych czy historycznych. Jest ona również dostępna dla firm, które prowadzą działalność polegającą na handlu pojazdami mechanicznymi i nie tylko. Jeśli kiedykolwiek kupowałeś auto z komisu samochodowego, to bardzo prawdopodobne, że miało ono zawartą umowę krótkoterminowego OC. Dla takich działalności może to stanowić bardzo dużą oszczędność. Jeśli twój pojazd objęty jest ochroną krótkoterminowego OC, to pamiętaj, że w takim przypadku nie nastąpi automatyczne przedłużenie polisy. Ochrona wygaśnie po zakończeniu umowy.

Jak widzisz, nie zawsze dojdzie do automatycznego przedłużenia OC. Należy kontrolować, kiedy kończy się umowa OC, żeby nie dopuścić do przerwy w ochronie.

KARA ZA BRAK OC

Zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych każdy posiadacz pojazdu mechanicznego powinien zawrzeć umowę ubezpieczenia OC. Brak wiedzy odnośnie do tego, kiedy nastąpi automatyczne przedłużenie OC, a kiedy umowa wygaśnie może być przyczyną nieubezpieczenia pojazdu. W Polsce nadzór nad spełnianiem obowiązku zawarcia umowy komunikacyjnego ubezpieczenia OC sprawuje wspomniany już UFG. W 2020 roku instytucja ta zidentyfikowała aż 199 150 tysięcy nieubezpieczonych pojazdów. Co więcej, 80 proc. wezwań do zapłaty kary zostało wysłanych na podstawie ustaleń własnych UFG, bez bezpośredniej kontroli posiadaczy. Nie wiemy, jaki procent nieubezpieczonych nie zawarł umowy ze względu na nieświadomość odnośnie do zasad automatycznego przedłużenia OC. Nie zmienia to jednak faktu, iż każdy ze wskazanych podlega karze. Jej wysokość jest uzależniona od minimalnego wynagrodzenia, które obowiązuje w danym roku, czasu bez OC i rodzaju pojazdu. W przypadku samochodów osobowych kary wynoszą:

• do 3 dni przerwy – 40 proc. najniższego wynagrodzenia,
• od 4 do 14 dni przerwy – 100 proc.,
• powyżej 14 dni przerwy – 200 proc.

Opłaty te to jednak dopiero początek możliwych problemów. Jeśli nieubezpieczony spowoduje szkodę, to odszkodowanie poszkodowanemu wypłaci UFG, ale następnie zwróci się z regresem do sprawcy, który będzie musiał zwrócić tę kwotę.

CO ZROBIĆ, JEŚLI POLISA OC NIE PRZEDŁUŻY SIĘ AUTOMATYCZNIE?

Wiesz już, w jakich przypadkach może dojść do sytuacji, w której dotychczasowy ubezpieczyciel na pewno nie dokona automatycznego przedłużenia Twojej polisy OC pojazdu. Co wtedy zrobić? Musisz przede wszystkim pilnować terminu, w którym może dojść do takiego przypadku. Nie możesz pozostawić swojego samochodu bez ubezpieczenia od odpowiedzialności odszkodowawczej z OC. Dlatego odpowiednio wcześniej zainteresuj się możliwością zawarcia nowej polisy OC dla Twojego auta.

W wyborze pomogą Ci kalkulatory OC, jakie udostępniają firmy ubezpieczeniowe. Wpisujesz w nim najważniejsze informacje dotyczące ubezpieczanego pojazdu, w tym jego rocznik, markę, model, typ paliwa, pojemność silnika, czy liczbę przejeżdżanych w ciągu roku kilometrów, a także informacje o właścicielu lub współwłaścicielach. Największe znaczenie dla szacowania wysokości składki OC będzie miał przebieg historii ubezpieczeniowej, czyli to, czy w ubiegłych latach byłeś właścicielem lub współwłaścicielem samochodu i nie miałeś żadnych szkód wymagających od ubezpieczyciela wypłaty odszkodowania z OC. Jeśli jeździłeś bezszkodowo, możesz liczyć na wysokie zniżki na OC.

Ponadto, przy posługiwaniu się możliwością wyliczenia składki na OC w kalkulatorze ubezpieczeniowym UNIQA i wykupieniu w taki sposób swojej polisy, możesz otrzymać 15 proc. zniżki na OC, co pozwoli jeszcze bardziej obniżyć kwotę, jaką wydasz na obowiązkowe ubezpieczenie pojazdu.

UBEZPIECZYCIEL POWIADOMI O KOŃCZĄCEJ SIĘ UMOWIE

Zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych towarzystwo musi powiadomić cię na 14 dni przed upływem 12 miesięcy umowy o tym, że dobiega ona końca. Może to zrobić elektronicznie lub pisemnie. Dlatego koniecznie sprawdź, czy twoje dane kontaktowe, które ma ubezpieczyciel są aktualne. Najczęściej w takich przypadkach ubezpieczyciele wysyłają SMS-y lub wiadomości e-mail.

Zawsze możesz wypowiedzieć umowę OC przed jej zakończeniem, ale wówczas musisz zadbać o to, by zawrzeć kolejną umowę ubezpieczeniową tak i nie powstała żadna przerwa w ochronie.