Czym jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC)?

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych, czyli popularne ubezpieczenie (polisa OC), jest specyficznym ubezpieczeniem chroniącym przede wszystkim osoby, które mogą zostać poszkodowane wskutek wypadku spowodowanego przez pojazd osoby ubezpieczonej. Czym dokładnie jest ubezpieczenie OC?

Na czym polega ubezpieczenie OC?

Każdy posiadacz pojazdu ma – wynikający z ustawy - obowiązek zakupu ubezpieczenia OC. Ubezpieczenie to ważne jest przez 12 miesięcy. Zawarcie umowy ubezpieczenia OC gwarantuje poszkodowanemu otrzymanie rekompensaty dla poniesionych przez niego szkód w razie zdarzenia. Mówiąc dokładniej, w przypadku ewentualnej stłuczki, poszkodowany otrzymuje pieniądze na pokrycie szkód od ubezpieczyciela, którego polisę posiadał sprawca, lub gwarancję naprawy szkody. Jeśli sprawca nie posiadał ważnej polisy OC w momencie zdarzenia, odszkodowanie (osobom poszkodowanym) wypłaci Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG). Następnie UFG zwróci się do sprawcy o zwrot pełnej kwoty wypłaconego odszkodowania. Sumy gwarancyjne obowiązują dla jednego zdarzenia – nie dla jednego poszkodowanego. Oznacza to, że nawet jeśli poszkodowanych będzie 10, to i tak górna granica odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń wynosi 5,21 mln euro dla szkód osobowych i 1,05 mln euro dla szkód majątkowych. Jeśli koszty będą wyższe, sprawca będzie zobowiązany do pokrycia różnicy z własnych środków. Aby uzyskać pieniądze na naprawę swojego pojazdu, sprawca może skorzystać z ubezpieczenia AC.

Standardowa umowa OC obejmuje 12 miesięcy ochrony ubezpieczeniowej, a po tym czasie automatycznie się przedłuża. Jeśli nie chcesz współpracować dalej z tym samym towarzystwem ubezpieczeniowym (TU), to wówczas musisz pisemnie wypowiedzieć umowę, najpóźniej na dzień przed jej zakończeniem. Dokument ten możesz złożyć w placówce ubezpieczyciela, u agenta, wysłać go pocztą tradycyjną lub elektroniczną.

Ubezpieczeniu podlega pojazd, a nie posiadacz. Ubezpieczenie OC obejmuje nie tylko szkody odniesione w wypadku lub kolizji. Ochrona ubezpieczeniowa dotyczy również zdarzeń, do których doszło podczas wsiadania i wysiadania z pojazdu, w czasie załadunku i rozładunku, garażowania, zatrzymania i postoju. Co to oznacza? Jeśli zaparkujesz pojazd i otwierając go, uderzysz drzwiami o samochód stojący obok, to takie zdarzenie będzie objęte ubezpieczeniem OC i poszkodowany otrzyma odszkodowanie od Twojego ubezpieczyciela.

Jakie szkody pokrywa OC?

Zakres ubezpieczenia OC jest szeroki. Zakład ubezpieczeń może pokryć koszt lekarstw, rehabilitacji i leczenia poszkodowanego, a także wypłacić odszkodowanie za utracone dochody, zlikwidować szkody w pojeździe, zapewnić auto zastępcze i nie tylko. Jeśli w wyniku zdarzenia uszkodzony został smartfon czy inny sprzęt, to w takim przypadku poszkodowanemu również należy się odszkodowanie. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej chroni zarówno sprawcę, jak i poszkodowanego. Dzięki polisie sprawca uniknie odpowiedzialności finansowej za spowodowaną szkodę, a poszkodowany nie będzie musiał dochodzić od niego odszkodowania, np. na drodze sądowej – otrzyma je od zakładu ubezpieczeń, z którym sprawca zawarł umowę. Spowodowanie szkody wpływa jednak negatywnie na historię ubezpieczenia i w kolejnym roku sprawca zdarzenia prawdopodobnie zapłaci wyższą cenę za OC. Osoba odpowiedzialna za wypadek lub kolizję będzie musiała z własnych środków pokryć koszty naprawy pojazdu, lub zgłosić szkodę w ramach ubezpieczenia autocasco, o ile je posiada.

Zakup samochodu a ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej

Ubezpieczenia OC pojazdu należy dokonać najpóźniej w dniu jego rejestracji.

Kary za brak OC

są bardzo dotkliwe. Oprócz możliwości otrzymania lub mandatu podczas kontroli drogowej UFG sprawdza kierowców zarejestrowanych w bazie i w sytuacji odnotowania braku ważnego ubezpieczenia – nakłada karę. W przypadku niektórych kierowców może okazać się ona wyższa niż kwota składki, a nawet przewyższać wartość pojazdu. Każdy kierowca, który spowoduje zdarzenie drogowe, nie posiadając przy tym ważnej polisy OC, musi sam pokryć koszty naprawy samochodu poszkodowanego. Są sytuacje, w których ubezpieczyciel może zwrócić się do sprawcy wypadku o regres odszkodowania, czyli jego zwrot. Taka sytuacja może mieć miejsce, gdy zakład ubezpieczeń udowodni sprawcy umyślne spowodowanie zdarzenia, bądź prowadzenie auta pod wpływem alkoholu lub innych środków odurzających. Prowadzenie pojazdu bez posiadanych uprawnień, ucieczka z miejsca zdarzenia, czy wejście w posiadanie pojazdu wskutek przestępstwa, stanowi podstawę do zwrotu zakładowi ubezpieczeń wypłaconego odszkodowania.

Gdzie sprawdzić ważność ubezpieczenia OC pojazdu?

Termin, do którego możesz korzystać z ochrony ubezpieczeniowej, znajduje się na potwierdzeniu zawarcia polisy, które od nas otrzymałeś. Co, jednak jeśli chcesz sprawdzić ważność ubezpieczenia innego samochodu? Taka wiedza jest niezbędna, jeśli jesteś poszkodowanym w zdarzeniu drogowym. Powinieneś zweryfikować, czy sprawca ma aktualne ubezpieczenie OC. Możesz poprosić o okazanie potwierdzenia zawarcia polisy, ale obecnie nie ma obowiązku posiadania tego dokumentu przy sobie. Ważność ubezpieczenia OC możesz łatwo sprawdzić przez internet. Do dyspozycji masz 2 narzędzia:

• Ufg.pl – na stronie Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego wybierz „Jestem poszkodowany”, a następnie „Sprawdź ubezpieczenie OC sprawcy wypadku”. Podaj numer rejestracyjny lub VIN pojazdu, wskaż datę zdarzenia i kraj, w którym do niego doszło.
• Historiapojazdu.gov.pl – aby zweryfikować OC sprawcy, musisz znać numer rejestracyjny, VIN i datę pierwszej rejestracji pojazdu. Ta usługa może Ci się również przydać w przypadku zakupu auta, gdyż pozwoli Ci ona uzyskać wiele innych ważnych informacji związanych z historią użytkowania samochodu.

Warto również zainstalować w telefonie aplikację „Na wypadek”. Możesz się z niej dowiedzieć, jak krok po kroku postępować, jeśli jesteś uczestnikiem wypadku lub kolizji. Dowiesz się z niej także, czy pozostali posiadacze pojazdów, którzy uczestniczyli w zdarzeniu, mają ważne OC.

Koszty, jakie może ponieść kierowca, który nie opłaci składki OC, mogą być niezwykle dotkliwe. Warto więc pomyśleć o ubezpieczeniu, aby uniknąć nieprzyjemności i wysokich kosztów. Jeśli dotąd nie znalazłeś ubezpieczyciela, który sprosta twoim wymaganiom, sprawdź ofertę ubezpieczeń komunikacyjnych UNIQA.