Prywatne ubezpieczenie zdrowotne – co obejmuje, jak działa?

Ubezpieczenia zdrowotne w Polsce

Jak wygląda rynek ubezpieczeń zdrowotnych w Polsce? Dzieli się na dwa obszary:

• obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne,
• prywatne ubezpieczenie zdrowotne (dobrowolne).

Obowiązkowe ubezpieczenie zdrowotne zostało wprowadzone w naszym kraju na mocy uchylonej Ustawy o powszechnym ubezpieczeniu zdrowotnym z dnia 6 lutego 1997 r. i obejmuje większość Polaków (również osoby zarejestrowane jako bezrobotne w urzędach pracy, kobiety w ciąży, dzieci i młodzież do 18. roku życia). Świadczeniami zdrowotnymi udzielanymi ubezpieczonym i refundacją leków zajmuje się specjalna państwowa jednostka organizacyjna, czyli NFZ - Narodowy Fundusz Zdrowia, powołana w 2003 roku. Natomiast prywatne ubezpieczenie zdrowotne jest wykupywane dobrowolnie w towarzystwie ubezpieczeniowym. W ramach indywidualnej polisy zdrowotnej ubezpieczony płaci co miesiąc składkę ubezpieczeniową, dzięki czemu może korzystać z określonych placówek i usług medycznych (np. badania diagnostyczne, zabiegi ambulatoryjne, wizyty u specjalistów). Według szacunków Polskiej Izby Ubezpieczeń w 2013 roku z prywatnych pakietów medycznych korzystało około 750 tys. Polaków - w 2019 roku na wykupienie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego zdecydowało się około 3 mln osób. Jak widać, dynamika wzrostu zainteresowania prywatną opieką zdrowotną robi wrażenie.

Jak działa prywatne ubezpieczenie zdrowotne?

Prywatne ubezpieczenie medyczne pozwala umawiać się na wizyty na konkretny dzień i godzinę. Pacjent może umówić się telefonicznie, skorzystać z internetowego portalu pacjenta lub odwiedzić daną przychodnię osobiście. Możliwość zdalnego umówienia wizyty lub skonsultowania się z lekarzem online to ogromna wygoda szczególnie dla osób, które mają problemy z poruszaniem się. Co obejmuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne?

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne - co obejmuje?

Prywatne ubezpieczenie medyczne (w zależności od wariantu polisy) zapewnia dostęp do:

• wielu badań i testów diagnostycznych, 
• konsultacji z lekarzami różnych specjalizacji, 
• zabiegowej opieki pielęgniarskiej,
• domowej opieki pielęgniarskiej,
• domowych wizyt lekarskich realizowanych całodobowo,
• wybranych zabiegów ortopedycznych,
• infolinii medycznej,
• konsultacji profesorskich,
• szczepień (np. na grypę),
• rehabilitacji,
• opieki stomatologicznej.

Dokładny zakres usług jest ujęty w umowie ubezpieczeniowej, którą należy dokładnie przeczytać - szczegółowe zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia (OWU) jest w interesie każdego ubezpieczonego.

Czego nie obejmuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne?

Co zwykle znajduje się na liście wyłączeń odpowiedzialności prywatnych ubezpieczeń medycznych? Większość firm ubezpieczeniowych nie gwarantuje pomocy pacjentom, którzy świadomie działają na swoją niekorzyść, np. dokonują samookaleczeń, podejmują próby samobójcze, wdają się w bójki, piją alkohol i stosują substancje odurzające. Ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia osobom, które cierpią na choroby będące efektem wad wrodzonych. Prywatne ubezpieczenie zdrowotne nie obejmuje również leczenia niepłodności (żadne towarzystwo ubezpieczeniowe nie oferuje pomocy przy tego typu problemach zdrowotnych). Jeśli do pogorszenia stanu zdrowia doszło podczas popełnienia przestępstwa lub próby jego usiłowania, również nie można liczyć na zabezpieczenie ze strony firmy ubezpieczeniowej. Zwykle towarzystwa nie decydują się na podjęcie leczenia także w przypadku osób, które stosowały leki wbrew zaleceniom lekarza. Polisa może nie zadziałać również wtedy, gdy poszkodowany prowadził pojazd bez uprawnień (lądowy, powietrzny, wodny), czy uprawiał ryzykowne sporty. Informacje o wszystkich wykluczeniach zawsze znajdują się w umowie ubezpieczeniowej - warto zapoznać się z całą listą.

Zalety posiadania prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego

Zgodnie z konstytucją każdy Polak ma prawo do ochrony zdrowia i finansowania świadczeń medycznych ze środków publicznych. Jednak publiczny system opieki zdrowotnej jest bardzo obciążony i nie zawsze wydolny. Warto więc zwiększyć swoje bezpieczeństwo i komfort, korzystając również z innych rozwiązań. Prywatne ubezpieczenie zdrowotne to opcja dla każdego, kto chce zaoszczędzić czas i ceni sobie wygodę - z pakietu medycznego będą szczególnie zadowolone te osoby, które często korzystają z opieki lekarskiej i nie chcą za każdym razem, gdy potrzebują skonsultować się ze specjalistą, czekać w długich kolejkach przez miesiące, a czasem nawet lata (z tym problemem mierzy się wielu pacjentów, którzy korzystają jedynie z publicznej opieki zdrowotnej). Prywatny sektor ubezpieczeń zdrowotnych gwarantuje wysoką jakość świadczeń, dostęp do nowoczesnego sprzętu, brak kolejek i świetną dostępność do usług lekarskich, co przyspiesza rozpoczęcie procesu leczenia (często od szybkiej konsultacji i wykonania badań zależy zdrowie i życie pacjenta). Prywatne ubezpieczenie zdrowotne to spokój o zdrowie swoje oraz wszystkich członków rodziny.

Indywidualne ubezpieczenie zdrowotne - cena

Ile kosztuje prywatne ubezpieczenie zdrowotne? Koszt składki zależy od zakresu ochrony, wieku ubezpieczonego, liczby osób decydujących się na polisę (pakiet rodzinny jest korzystniejszy niż indywidualny) oraz oferty danego towarzystwa ubezpieczeniowego. Podstawowe warianty tego typu dodatkowego ubezpieczenia zdrowotnego to wydatek około 40 zł (w wersji rozszerzonej kilkaset). Nie jest to więc wygórowana kwota. Osoby, które chcą wykupić ubezpieczenie zdrowotne indywidualne, mogą skorzystać z internetowych kalkulatorów ubezpieczenia zdrowotnego do obliczania wysokości składek ubezpieczeniowych, zadzwonić na infolinię danego towarzystwa ubezpieczeniowego lub odwiedzić punkt obsługi klienta osobiście. Przed zakupem polisy warto porównać oferty co najmniej kilku konkurencyjnych firm i wybrać najlepszy pakiet, optymalnie dopasowany do naszych potrzeb. Przykładowo, jeśli cierpimy z powodu alergii, należy upewnić się, czy dany pakiet zdrowotny obejmuje konsultacje z alergologiem i dostęp do testów alergicznych.

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne gwarantuje natychmiastową pomoc w chorobie. To potrzebny i coraz popularniejszy produkt dostępny w ofercie każdego renomowanego towarzystwa ubezpieczeniowego. Warto pamiętać, że dodatkowe ubezpieczenie zdrowotne nie zastępuje ubezpieczenia w Narodowym Funduszu Zdrowia, ale stanowi jego uzupełnienie. Zdaniem wielu specjalistów dalsze wprowadzenie na rynek dodatkowych ubezpieczeń zdrowotnych może znacznie poprawić kondycję zdrowotną Polaków. Przed zawarciem umowy warto dokładnie zapoznać się z jej treścią (OWU), aby wiedzieć, w jakich sytuacjach ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności finansowej.