Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela – co zrobić gdy nie zgadzamy się z decyzją?

Kiedy napisać odwołanie od decyzji ubezpieczyciela?

Sytuacji, w których może dojść do napisania odwołania od decyzji ubezpieczyciela jest wiele, choć mają parę cech wspólnych. Generalnie wszystko zależy od odczuć ubezpieczonego – czy czuje się pokrzywdzony? Czy uważa, że ubezpieczyciel zaniżył wartość odszkodowania? Czy słusznie odmówiono wypłaty środków? Oczywiście odczucia to jedno, a prawo – coś zupełnie innego. Trzeba jednak pamiętać, że towarzystwa w swoich decyzjach kierują się przede wszystkim zapisami umowy, Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU) oraz obowiązującym prawem.

Ubezpieczyciele czasami popełniają błędy. Zanim jednak podejmiesz decyzję o napisaniu odwołania, czyli swoistej reklamacji, dokładniej przejrzyj zapisy umowy oraz OWU. To one są podstawą do pozytywnego rozpatrzenia odwołania, ale także do jego odrzucenia.

Prowadzi to do oczywistej konkluzji – przed podpisaniem umowy z towarzystwem ubezpieczeniowym upewnij się, że odpowiadają ci wszystkie zapisy. Warto zwrócić uwagę przede wszystkim na ubezpieczenie online – OC, AC, NNW czy też innych – wnioski są często wypełniane samodzielnie, a brak agenta obok blokuje możliwość zadawania pytań w razie wątpliwości. W takich sytuacjach zawsze lepiej skontaktować się z infolinią lub za pomocą czatu online na stronie internetowej skorzystać z pomocy eksperta niż zaakceptować nie do końca jasną umowę. Jeśli jednak doszło już do zdarzenia, które zostało nią objęte, a decyzja ubezpieczyciela dotycząca odszkodowania Cię nie satysfakcjonuje, warto napisać odwołanie.

Podstawa prawna składania odwołań od decyzji ubezpieczyciela

Z zgodnie z art. 6 Kodeksu cywilnego ciężar udowodnienia faktu spoczywa na tym, kto wywodzi z niego określone skutki prawne – to ubezpieczony musi więc udowodnić, dlaczego jego zdaniem ubezpieczyciel się myli. Możesz złożyć odwołanie, choć nie wystarczy wskazać, że uważasz zaoferowaną kwotę odszkodowania za zbyt niską. Musisz dołączyć dokumenty, które są podstawą dla Twojej argumentacji i dowiodą Twoich racji.

Każda umowa ubezpieczeniowa w podstawowym zakresie jest regulowana przez przepisy kodeksu cywilnego i regulacje dotyczące umów konsumenckich, to między innymi na ich podstawie ubezpieczyciel wydaje decyzje, a ubezpieczony może dochodzić swoich praw.

Najczęściej kwestionowane decyzje ubezpieczycieli - najczęstsze przypadki zaniżania kwoty odszkodowania

Sprawdzone i uczciwe towarzystwa bardzo dokładnie analizują wszelką dokumentację związaną ze zdarzeniem, zanim podejmą decyzję o wypłacie odszkodowania. Mimo to odwołanie nie jest niczym nowym i zdarza się najczęściej z następujących powodów podawanych przez wnioskodawców:

• zaniżona wartość samochodu sprzed wypadku, 
• zawyżona wartość wraku po szkodzie całkowitej
• zaniżone odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu,
• zaniżona wycena szkody z OC,
• niepoprawnie wyceniona szkoda z AC,
• odmowa wypłaty odszkodowania.

Termin na złożenie odwołania od decyzji ubezpieczyciela

Po zaistnieniu zdarzenia ujętego w umowie ubezpieczeniowej należy niezwłocznie powiadomić o tym fakcie ubezpieczyciela. Najczęściej poszkodowany ma na to od 3 do 7 dni, jednak szczegółowe informacje na ten temat zawsze są podane w OWU. Zwłoka i przekroczenie terminu zgłoszenia zdarzenia mogą skutkować na przykład odmową wypłaty odszkodowania. Gdy jednak wszelkie terminy zostaną dochowane, to ile czasu ma ubezpieczyciel na rozpatrzenie szkody? Mam on 30 dni na spełnienie świadczenia określonego w umowie – a więc wypłaty odszkodowania lub wydania decyzji o odmowie. Po zapoznaniu się z decyzją poszkodowany może ją zaakceptować – ale nie musi. Jeśli ta decyzja mu nie odpowiada, może napisać odwołanie lub wstąpić na ścieżkę sądową. Masz prawo odwołać się od decyzji ubezpieczyciela!

Druga opcja powinna być jednak ostatecznością – zawsze warto podjąć próbę porozumienia się – tym bardziej że jest na to sporo czasu – roszczenie przedawnia się po 3 latach (art. 819 § 1 kc). Jeśli do zdarzenia doszło w wyniku czynu niedozwolonego – na złożenie odwołania jest nawet 10 lat. Szkoda powstała na skutek przestępstwa przedawnia się zaś dopiero po 20 latach. Ale czy warto czekać? Niekoniecznie, bo z biegiem czasu z pamięci mogą umknąć ważne detale, które mogłyby pozwolić na otrzymanie pozytywnej decyzji od ubezpieczyciela. Warto także wziąć pod uwagę, że towarzystwo ma od 30 do 60 dni roboczych na rozpatrzenie odwołania.

Zobacz w tabeli, jak wyglądają kwestie terminów, jakie powinieneś zachować, by nie doszło do przedawnienia.

Zasadniczo termin na odwołanie od decyzji ubezpieczyciela wynosi 30 dni od daty otrzymania decyzji. W tym czasie należy złóż je pisemne bezpośrednio do ubezpieczyciela. Jeśli podtrzyma on swoją decyzję, masz 3 lata na skierowanie sprawy do sądu, licząc od dnia zdarzenia powodującego szkodę.

Wzór odwołania od decyzji ubezpieczyciela - jak w praktyce odwołać się od decyzji zakładu ubezpieczeniowego?

W internecie możesz znaleźć wiele wzorów odwołań od decyzji ubezpieczyciela za uszczerbek na zdrowiu czy szkodę majątkową. Należy jednak pamiętać przede wszystkim o najważniejszych informacjach, jakie powinny znaleźć się w dokumencie, a są to:

• imię i nazwisko ubezpieczonego,
• adres ubezpieczonego i inne dane kontaktowe (opcjonalnie: nr telefonu, e-mail),
• data i miejsce sporządzenia odwołania,wskazanie towarzystwa ubezpieczeniowego,
• do którego skierowane jest odwołanie,
• numer polisy,numer szkody,wskazanie orzeczeń, z którymi ubezpieczony się nie zgadza,
• określenie żądań/oczekiwań, np. wypłaty odszkodowania w wyższej wartości,
• numer konta bankowego,uzasadnienie – w tym miejscu należy dokładnie opisać, dlaczego odwołujesz się od danej decyzji,
• wskazać powody zakwestionowania oraz dowody, które świadczą na Twoją korzyść,
• spis załączników (dokumenty świadczące o zasadności odwołania),
• własnoręczny podpis ubezpieczonego.

Jak złożyć dokument odwołania od decyzji ubezpieczyciela za uszczerbek na zdrowiu czy szkodę majątkową?

Istnieje wiele różnych sposobów dochodzenia swoich praw i uzyskania finalnie wyższego odszkodowania niż pierwotnie zaproponowało to towarzystwo ubezpieczeniowe. Dokument odwołania możesz złożyć:

• online,
• listownie,
• osobiście.

Odwołanie od decyzji ubezpieczyciela – co dalej?

Odwołanie może zostać uznane za zasadne przez samego ubezpieczyciela w określonym terminie. Jeśli jednak decyzja będzie negatywna, masz następujące dalsze opcje:

• wystąp z wnioskiem o rozpatrzenie sprawy do Rzecznika Finansowego,
• skorzystaj z możliwości polubownego rozwiązywania sporów, na przykład za pomocą mediacji,
• wystąp z powództwem do sądu powszechnego.

Decyzja ubezpieczyciela w sprawie odszkodowania nie musi być ostateczna i jest możliwa do podważenia. Pamiętaj jednak, że nie dostaniesz z polisy więcej niż wynosi suma ubezpieczenia.

Warto jest walczyć o wyższe odszkodowanie, zwłaszcza znając przypadki osób, które dzięki temu uzyskały większe wypłaty. Sprawdź przykład:

Po kolizji drogowej ubezpieczyciel przyznał panu Janowi 4200 zł odszkodowania za uszkodzony zderzak i błotnik w aucie. Właściciel pojazdu, dysponując wyceną niezależnego rzeczoznawcy na kwotę 12800 zł, złożył odwołanie z dokładną dokumentacją fotograficzną i kosztorysem naprawy. Po rozpatrzeniu otrzymał pełną kwotę zgodną z wyceną rzeczoznawcy.

Szkoda parkingowa naraziła pana Wojciecha na koszt rzędu 6500 zł tytułem konieczności pomalowania drzwi uszkodzonych przez sprawcę szkody. Jednak ubezpieczyciel przyznał z OC tej osoby jedynie 3000 zł odszkodowania. Pan Wojciech skorzystał z pomocy rzeczoznawcy, który oszacował jego szkodę i dzięki temu uzyskał adekwatną kwotę.
 

FAQ