Prywatna emerytura jako zabezpieczenie na przyszłość - IKE, IKZE i oszczędzanie na emeryturę na własną rękę okiem eksperta
Emerytura jest świadczeniem przyznawanym osobom, które opłacają składki na ubezpieczenie emerytalne do ZUS. Można skorzystać z prawa do niej, jeśli osiągniesz powszechny wiek emerytalny – dla kobiet to 60 lat, a dla mężczyzn 65 lat, chyba że masz prawo do tzw. wcześniejszej emerytury. Jeśli jednak nigdy nie opłacałeś składek do ZUS, ani na podstawie wynagrodzenia z pracy zawodowej, ani z prowadzenia działalności gospodarczej, instytucja ta nie wypłaci Ci świadczenia. Co wtedy? Możesz zdecydować się na prywatną emeryturę.
Czym jest prywatna emerytura?
O prywatnej emeryturze możemy mówić w kontekście świadczenia wypłacanego ze zgromadzonego kapitału, który zostanie wykorzystany dopiero po ustaniu pracy zarobkowej. Jej wysokość zależy od zapobiegliwości oszczędzającego. Jeśli odłożysz dużo na ten cel to i jesień życia będzie przebiegała w przyjemniejszy sposób, bez zamartwiania się o finanse.
Podstawą prywatnej emerytury jest zebranie kapitału, który później pozwoli na comiesięczną wypłatę środków. Im szybciej zaczniesz oszczędzać, tym masz większe szanse na zgromadzenie pokaźnej sumy.
Ty sam wybierasz, jak chcesz odkładać pieniądze na emeryturę i czy mają one być tylko składowane na niskooprocentowanym koncie, czy inwestowane. Możesz skorzystać z budowania kapitału na prywatną emeryturę w postaci:
- indywidualnych kont emerytalnych,
- indywidualnych kont zabezpieczenia emerytalnego,
- pracowniczych planów kapitałowych.
Prywatna emerytura z IKE i IKZE
Indywidualne konta emerytalne i indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego są częścią III, dobrowolnego filaru emerytalnego w Polsce. Służą do oszczędzania i inwestowania pieniędzy na przyszłą, prywatną emeryturę, niezależną od świadczenia z ZUS. Gwarantują też brak konieczności odprowadzenia 19 proc. podatku od zysków kapitałowych od kwot zaoszczędzonych na IKE oraz możliwość skorzystania z ulgi podatkowej w PIT w związku z kwotami wpłacanymi na IKZE. Ograniczeniem w uzyskaniu optymalizacji podatkowej w takim przypadku są limity rocznych wpłat na IKE i IKZE.
Po osiągnięciu odpowiedniego wieku – emerytalnego lub zbliżonego do emerytalnego, z IKE wypłacisz środki – jednorazowo lub w transzach na prywatną emeryturę bez podatku, a w przypadku IKZE uregulujesz tylko niski podatek ryczałtowy w wysokości 10 proc. kwoty zysku.
PPK tylko dla pracowników
Trzecim elementem w III filarze emerytalnym są pracownicze plany kapitałowe zarezerwowane dla pracowników etatowych. PPK tworzone są przez pracodawców, którzy wraz z pracownikami odprowadzają do PPK środki finansowe co miesiąc. Do nich swoją część dokłada w postaci premii Skarb Państwa.
Emerytura prywatna z ZUS
Jeśli dana osoba nie podlega obowiązkowo ubezpieczeniom emerytalnym i rentowym, np. z pracy na podstawie umowy zlecenie czy z tytułu prowadzenia jednoosobowej działalności gospodarczej, może przystąpić do ubezpieczenia dobrowolnie i mieć szansę na uzyskanie prywatnej emerytury z ZUS.
Taką możliwość mają osoby, które:
- Mieszkają w Polsce.
- Nie mieszkają w Polsce, ale były wcześniej objęte obowiązkowymi ubezpieczeniami emerytalnymi i rentowymi w Polsce.
- Nie mieszkają w Polsce, ale mają zastosowanie w ich przypadku europejskie przepisy o koordynacji systemów zabezpieczenia społecznego.
Dobrowolnymi ubezpieczeniami społecznymi dana osoba jest objęta od dnia, który wskaże w zgłoszeniu i złoży pismo do ZUS. Jeśli będziesz ubezpieczony dobrowolnie w ZUS przez okres dłuższy niż 10 lat, wówczas przestaje obowiązywać gwarancja wypłaty minimalnego świadczenia, a otrzymasz emeryturę w wysokości wynikającej ze stanu środków na Twoim koncie.
Istnieje wiele sposobów na to, by zapewnić sobie prywatną emeryturę. Warto z tego skorzystać, zwłaszcza że przyszłe świadczenie może wynieść np. zaledwie ¼ wysokości ostatniego wynagrodzenia pracownika.
