Ubezpieczenie garażu – ile kosztuje, co obejmuje?

Czym jest pomieszczenie przynależne? 

Ustawa o własności lokali (art. 2 ust. 4) definiuje pomieszczenie przynależne jako część składową samodzielnego lokalu, nawet jeśli dane pomieszczenie nie przylega do niego bezpośrednio. W odniesieniu do ubezpieczenia mieszkania w budynku wielorodzinnym – pomieszczenie przynależne to osobna przestrzeń znajdująca się w obrębie tego samego budynku i użytkowana przez ubezpieczonego na podstawie prawa własności. W przypadku ubezpieczenia domu jednorodzinnego – pomieszczenie przynależne to osobna przestrzeń zamknięta, znajdująca się poza częścią mieszkalną budynku, ale w granicach nieruchomości gruntowej. 

Pomieszczeniami przynależnymi mogą być:

• komórka lokatorska,
• piwnica,
• strych,
• garaż wolnostojący,
• miejsce parkingowe w garażu podziemnym. 

Pomieszczenie przynależne a ubezpieczenie nieruchomości

Pomieszczenia przynależne wchodzą w zakres polisy mieszkaniowej, więc nie ma potrzeby zawierać osobnej umowy ubezpieczenia, ale należy zwrócić uwagę na to, by polisa chroniła również wyposażenie domu. Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości obejmuje zazwyczaj tylko mury i elementy stałe wyposażenia danej nieruchomości. Chroni przed ogniem, zalaniem, uderzeniami pojazdów oraz drzew. 

Garaż jako przykład pomieszczenia przynależnego

Garaż to najprostszy przykład pomieszczenia przynależnego. Definicja garażu, którą posługują się ubezpieczyciele, brzmi: trwale związany z gruntem budynek niemieszkalny, którego przeznaczeniem jest parkowanie pojazdów mechanicznych. Zatem, aby pomieszczenie zostało uznane za garaż, powinno spełniać następujące warunki:

• posiadać ściany,
• mieć zamykane okna, drzwi, bramy wjazdowe i/lub wyjazdowe,
• służyć do przechowywania pojazdów mechanicznych.

Wyróżniamy dwa podstawowe rodzaje garażu. Pierwszy z nich to pomieszczenie znajdujące się w bryle budynku – jako osobno wydzielone pomieszczenie lub jako miejsce postojowe w garażu podziemnym. Drugi rodzaj garażu to wolnostojący budynek znajdujący się w granicach posesji. Zarówno garaż znajdujący się w bryle budynku, jak i znajdujący się poza nią, do którego mamy prawo własności, uznawany jest za pomieszczenia przynależne, więc powinien wchodzić w zakres ubezpieczenia mieszkaniowego. 

Istnieją pewne wyjątki. Ubezpieczeniu nie podlegają garaże blaszane. Dlaczego? Nie są trwale związane z gruntem, a poza tym są zbyt podatne na zniszczenia przez niekorzystne warunki atmosferyczne. Nie ubezpieczymy również garażu w budowie oraz takiego, który nie posiada wymaganych zabezpieczeń w postaci drzwi lub bramy garażowej wyposażonej w odpowiedni zamek chroniący przed włamaniem. Z tego względu, budując garaż, warto pomyśleć nie tylko o solidnym zamknięciu, lecz także wstawieniu okien z szybami o zwiększonej odporności.

Ochrona tylko dla garażu czy wszystkich rzeczy znajdujących się w nim?

Wielu ubezpieczających dom i budynek gospodarczy zastanawia się, czy polisa uwzględni też ruchomości przechowywane w garażu, w tym sprzęt sportowy? Wszystko zależy od konstrukcji polisy. Jeśli ujmuje ona ruchomości domowe jako przedmiot ochrony, to również i przedmioty przechowywane w garażu znajdą się pod ochroną ubezpieczyciela. Z ochrony tej wyłączone mogą być m.in. gotówka, przedmioty najbardziej wartościowe, kosztowności, telefony komórkowe i nie tylko. Nigdy też takie ubezpieczenie nie będzie odnosiło się do pojazdów mechanicznych – samochodów, motorów czy quadów znajdujących się w garażu.

Aby w zakres ubezpieczenia weszło również mienie ruchome, powinniśmy zdecydować się na rozszerzenie polisy. Dzięki temu oprócz samego garażu chronione będą również wartościowe przedmioty znajdujące się w nim. 

Na jakie rozszerzenia warto się zdecydować, by skutecznie chronić nie tylko mieszkanie, ale również pomieszczenie przynależne oraz mienie znajdujące się w nim? Ubezpieczenie mieszkania i garażu (lub innego pomieszczenia przynależnego) powinno chronić przed takimi ryzykami, jak:

• kradzież z włamaniem – pomieszczenie przynależne, np. garaż czy piwnica, to częsty cel złodzieja, ponieważ przez lokatorów jest użytkowany dużo rzadziej niż inne pomieszczenia w domu,
• akty wandalizmu (np. dewastacja, stłuczenie szyb, graffiti) – przydaje się zwłaszcza w garażach wolnostojących, chroni przed zniszczeniem budynku od zewnątrz,
• przepięcie – pomieszczenie przynależne to miejsce, w którym nierzadko używa się sprzętów elektrycznych, więc mogą one ucierpieć podczas skoków napięcia,
• powódź – garaż czy piwnica zazwyczaj mieszczą się na poziomie parteru lub niżej, więc są szczególnie narażone na zalanie,
• pożar – ponieważ pomieszczenie przynależne często pozostaje bez nadzoru, ubezpieczenie powinno również obejmować ryzyko szkód wyrządzonych przez ogień.

Ile kosztuje ubezpieczenie pomieszczenia przynależnego?

Koszt ubezpieczenia mieszkania wraz z pomieszczeniami przynależnymi zależy przede wszystkim od zakresu ochrony – im większy katalog ryzyk wybierzemy, tym zapłacimy wyższą składkę. Wysokość ubezpieczenia domu czy mieszkania jest bardzo indywidualna i zależy również od takich czynników, jak wartość nieruchomości, powierzchnia użytkowa, lokalizacja, ukształtowanie terenu, kondygnacja, zabezpieczenia własne. 

Odszkodowanie za zniszczenia w pomieszczeniu przynależnym jest wypłacane na podstawie wartości odtworzeniowej lub rzeczywistej. Czym różnią się te dwa pojęcia? Wartość odtworzeniowa, nazywana też nową, oznacza, że w razie szkody zakład ubezpieczeń wypłaci odszkodowanie, które pozwoli odbudować pomieszczenie przynależne (np. garaż) całkowicie. Wartość odtworzeniowa stosowana jest do nowo wybudowanych budynków. W przypadku wartości rzeczywistej, nazywanej wartością amortyzowaną, wypłacane jest odszkodowanie pomniejszone o zużycie techniczne zniszczonego mienia. Ta metoda jest używana przeważnie do starszych budynków, które nie są w stanie idealnym. W tej sytuacji otrzymamy nieco mniejszą rekompensatę, która może nie być wystarczająca na odbudowanie wszystkich poniesionych szkód.