Ubezpieczenie garażu – przed czym chroni i ile kosztuje ubezpieczenie garażu?

CZYM JEST POMIESZCZENIE PRZYNALEŻNE?

Ustawa o własności lokali (art. 2 ust. 4) definiuje pomieszczenie przynależne jako część składową samodzielnego lokalu, nawet jeśli dane pomieszczenie nie przylega do niego bezpośrednio. W odniesieniu do ubezpieczenia mieszkania w budynku wielorodzinnym – pomieszczenie przynależne to osobna przestrzeń znajdująca się w obrębie tego samego budynku i użytkowana przez ubezpieczonego na podstawie prawa własności. W przypadku ubezpieczenia domu jednorodzinnego – pomieszczenie przynależne to osobna przestrzeń zamknięta, znajdująca się poza częścią mieszkalną budynku, ale w granicach nieruchomości gruntowej. 

Pomieszczeniami przynależnymi mogą być:

• komórka lokatorska,
• piwnica,
• strych,
• garaż wolnostojący,
• miejsce parkingowe w garażu podziemnym. 

POMIESZCZENIE PRZYNALEŻNE A UBEZPIECZENIE NIERUCHOMOŚCI - CZY GARAŻ MOŻNA UBEZPIECZYĆ?

Pomieszczenia przynależne wchodzą w zakres polisy mieszkaniowej, więc nie ma potrzeby zawierać osobnej umowy, ale należy zwrócić uwagę, by polisa chroniła również wyposażenie domu. Podstawowe ubezpieczenie nieruchomości obejmuje zazwyczaj tylko mury i elementy stałe. Chroni przed ogniem, zalaniem, uderzeniami pojazdów oraz drzew. Warto sprawdzić w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia w polisie domu czy zakresem ochrony są też objęte budynki przynależne, w tym garaż. 

GARAŻ JAKO PRZYKŁAD POMIESZCZENIA PRZYNALEŻNEGO - DEFINICJA UBEZPIECZYCIELA

Garaż to najprostszy przykład pomieszczenia przynależnego. Jego definicja, którą posługują się ubezpieczyciele, brzmi: trwale związany z gruntem budynek niemieszkalny, którego przeznaczeniem jest parkowanie pojazdów mechanicznych. Zatem, aby pomieszczenie zostało uznane za garaż, powinno spełniać następujące warunki:

• mieć ściany,
• mieć zamykane okna, drzwi, bramy wjazdowe i/lub wyjazdowe,
• służyć do przechowywania pojazdów mechanicznych.

Wyróżniamy dwa podstawowe rodzaje garażu. Pierwszy z nich to pomieszczenie znajdujące się w bryle budynku – jako osobno wydzielone lub jako miejsce postojowe w garażu podziemnym. Drugi rodzaj to wolnostojący budynek znajdujący się w granicach posesji.

CZY ISTNIEJE UBEZPIECZENIE GARAŻU? CZY MOŻNA KUPIĆ UBEZPIECZENIE GARAŻU?

Zarówno garaż znajdujący się w bryle budynku, jak i poza nią, do którego mamy prawo własności, uznawany jest za pomieszczenia przynależne, więc powinien wchodzić w zakres ubezpieczenia mieszkaniowego. 

Istnieją pewne wyjątki. Ubezpieczeniu nie podlegają garaże blaszane. Dlaczego? Nie są trwale związane z gruntem, a poza tym są zbyt podatne na zniszczenia przez niekorzystne warunki atmosferyczne. Dlatego najczęściej w ofercie towarzystwa ubezpieczającego dom lub mieszkanie czy części przynależne nie będzie ubezpieczenia garażu blaszanego.

Nie ubezpieczymy również garażu w budowie oraz takiego, który nie ma wymaganych zabezpieczeń w postaci drzwi lub bramy garażowej wyposażonej w odpowiedni zamek chroniący przed włamaniem. Z tego względu, budując garaż, warto pomyśleć nie tylko o solidnym zamknięciu, lecz także wstawieniu okien z szybami o zwiększonej odporności.

PRZED CZYM CHRONI POLISA MIESZKANIOWA W KONTEKŚCIE DODATKOWYCH POMIESZCZEŃ? ZAKRES OCHRONY W UBEZPIECZENIU GARAŻU

Czy polisa obejmuje ruchomości przechowywane w garażu, w tym sprzęt sportowy? Wszystko zależy od konstrukcji ubezpieczenia. Jeśli ujmuje ona ruchomości domowe jako przedmiot ochrony, to również i przedmioty przechowywane w garażu znajdą się pod ochroną. Z ochrony tej wyłączone mogą być m.in. gotówka, rzeczy najbardziej wartościowe, kosztowności, telefony komórkowe i nie tylko. Nigdy też takie ubezpieczenie nie będzie odnosiło się do pojazdów mechanicznych – samochodów, motocykli czy quadów znajdujących się w garażu.

Aby w zakres ubezpieczenia weszło również mienie ruchome, powinniśmy zdecydować się na rozszerzenie polisy. Dzięki temu oprócz samego garażu chronione będą również wartościowe przedmioty znajdujące się w nim. 

Na jakie rozszerzenia warto się zdecydować, by skutecznie chronić nie tylko mieszkanie, ale również pomieszczenie przynależne oraz mienie znajdujące się w nim? Ubezpieczenie mieszkania i garażu (lub innego pomieszczenia przynależnego) powinno obejmować takie ryzyka, jak:

• kradzież z włamaniem – pomieszczenie przynależne jako część domu, np. garaż czy piwnica, to częsty cel złodzieja, ponieważ przez lokatorów jest użytkowany dużo rzadziej niż inne pomieszczenia w domu;
• akty wandalizmu (np. dewastacja, stłuczenie szyb, graffiti) – przydaje się zwłaszcza w garażach wolnostojących, chroni przed zniszczeniem budynku od zewnątrz;
• przepięcie – pomieszczenie przynależne to miejsce, w którym nierzadko używa się sprzętów elektrycznych, więc mogą one ucierpieć podczas skoków napięcia;
• powódź – garaż czy piwnica zazwyczaj mieszczą się na poziomie parteru lub niżej, więc są szczególnie narażone na zalanie;
• pożar – ponieważ pomieszczenie przynależne często pozostaje bez nadzoru, ubezpieczenie powinno również obejmować ryzyko szkód wyrządzonych przez ogień.

ILE KOSZTUJE UBEZPIECZENIE GARAŻU JAKO POMIESZCZENIA PRZYNALEŻNEGO?

Koszt ubezpieczenia mieszkania wraz z pomieszczeniami przynależnymi zależy przede wszystkim od zakresu ochrony – im większy katalog ryzyk wybierzemy, tym zapłacimy wyższą składkę. Wysokość ubezpieczenia domu czy mieszkania jest bardzo indywidualna i zależy również od takich czynników, jak wartość nieruchomości, powierzchnia użytkowa, lokalizacja, ukształtowanie terenu, kondygnacja, zabezpieczenia własne. Suma ubezpieczenia wpływa na wysokość składki.

Odszkodowanie za zniszczenia w pomieszczeniu przynależnym jest wypłacane na podstawie wartości odtworzeniowej lub rzeczywistej. Czym różnią się te dwa pojęcia? Wartość odtworzeniowa, nazywana też nową, oznacza że w razie szkody zakład ubezpieczeń wypłaci odszkodowanie, które pozwoli odbudować pomieszczenie przynależne (np. garaż) całkowicie. Stosowana jest do nowo wybudowanych obiektów. W przypadku wartości rzeczywistej, nazywanej  amortyzowaną, wypłacane jest odszkodowanie pomniejszone o zużycie techniczne zniszczonego mienia. Ta metoda jest używana przeważnie w przypadku starszych budynków, które nie są w stanie idealnym. W tej sytuacji otrzymamy nieco mniejszą rekompensatę, która może nie być wystarczająca na odbudowanie wszystkich poniesionych szkód.