UBEZPIECZENIE MIESZKANIA – JAK JE WYBRAĆ?
Polisa mieszkaniowa należy do stosunkowo tanich i popularnych ubezpieczeń. Jednak nie tylko koszt ubezpieczenia mieszkania powoduje, że decydujemy się na taką ochronę – znaczenie ma zakres, który może obejmować wiele ryzyk i tym samym uchronić nas przed ponoszeniem wysokich kosztów, jeśli dojdzie do zdarzenia, które objęte jest ochroną. Bez względu na to, w jakie zabezpieczenia nieruchomości zainwestujesz, nie możesz mieć pewności, że nie zostaniesz okradziony. Natomiast dzięki polisie mieszkaniowej, w przypadku takiego zdarzenia, zostanie ci wypłacone odszkodowanie.
Wydaje ci się, że do kradzieży dochodzi już rzadko? Ten problem cię nie dotyczy? Według danych Głównej Komendy Policji w 2022 roku doszło do 70,1 tys. kradzieży z włamaniem. Co prawda liczba takich zdarzeń z roku na rok się zmniejsza - dla porównania w 1999 roku było ich aż 369 235. Obecnie wykrywalność włamań jest wyższa, ale nie zmienia to faktu, że takie ryzyko istnieje. Polacy w dalszym ciągu trzymają swoje oszczędności w domu. Z badania Konferencji Przedsiębiorstw Finansowych oraz Instytutu Rozwoju Gospodarczego SGH wynika, że aż 53,7 proc. respondentów gromadzi środki w formie gotówki. Bez względu na to, jak dużo pieniędzy masz w mieszkaniu, warto się ubezpieczyć. Przedmiotem kradzieży najczęściej są również biżuteria czy sprzęt RTV.
Wybierając zakres ochrony, nie zwracaj uwagi wyłącznie na to, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania. Polisa z podstawowym zakresem będzie najtańsza, ale może obejmować mało ryzyk. Najczęściej dotyczy ona murów oraz ewentualnie elementów stałych, trwale zamontowanych w mieszkaniu, takich jak parkiet, kominek, meble, sprzęt pod zabudowę czy instalacje. Główną różnicą pomiędzy ubezpieczeniami jest zakres, czyli to, jakie ryzyka są objęte ochroną. Wszystkie istotne informacje na ten temat znajdziesz w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Podstawowy wariant ubezpieczenia może obejmować zdarzenia losowe, koszty akcji ratowniczej, kradzież z włamaniem i rabunek. Opłacenie dodatkowej składki może zagwarantować rozszerzenie ochrony o koszty poszukiwania i usunięcia szkody oraz takie ryzyka jak stłuczenia szyb i elementów szklanych, przepięcia, powodzie, szkody mrozowe czy dewastacje.
OD CZEGO ZALEŻY CENA UBEZPIECZENIA MIESZKANIA?
Jeśli zastanawiasz się, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania, to powinieneś wiedzieć, że jego cena jest ustalana indywidualnie w zależności od wielu okoliczności. Wartość ubezpieczenia, podobnie jak wartość nieruchomości, jest wypadkową różnych zmiennych.
Na koszt ubezpieczenia mieszkania wpływają następujące czynniki:
- wartość nieruchomości – jest niezbędna do ustalenia wysokości odszkodowania, jaką otrzymamy, gdy dom ulegnie całkowitemu zniszczeniu;
- zakres ochrony – podstawowe ubezpieczenie obejmuje jedynie mury i elementy stałe; bardziej rozbudowana opcja (i jednocześnie droższa) chroni również wyposażenie mieszkania;
- katalog ryzyk – ubezpieczenie obejmuje zdarzenia losowe typu pożar czy zalanie, a katalog można uzupełnić przepięcie, powódź czy stłuczenie szyby;
- powierzchnia użytkowa – im większa powierzchnia nieruchomości, tym wyższa cena ubezpieczenia,
- lokalizacja – ubezpieczenie nieruchomości w małym miasteczku jest dużo tańsze niż polisa mieszkaniowa dla nieruchomości o takiej samej powierzchni w Warszawie lub innym dużym mieście w Polsce;
- ukształtowanie terenu – nieruchomość położona nad rzeką lub jeziorem może mieć droższą polisę, ze względu na zwiększone ryzyko powodziowe;
- kondygnacja – istotna, jeżeli chodzi o ubezpieczenie od powodzi lub włamania;
- zabezpieczenia własne – mają znaczenie w przypadku wykupienia ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem – jeśli zamontujemy solidne drzwi antywłamaniowe z zamkiem wielozastawkowym posiadające odpowiedni atest, możemy liczyć na niższą składkę;
- prowadzenie działalności gospodarczej – w takim przypadku polisa może okazać się nawet dwa razy droższa;
- wynajmowanie nieruchomości – ubezpieczenie mieszkania pod wynajem będzie nas kosztowało nieco drożej;
- wcześniejsze ubezpieczenie i straty – jeśli już wcześniej mieliśmy polisę i nie doświadczyliśmy szkody, ubezpieczyciel może zaoferować nam zniżkę.
Ubezpieczając mieszkanie, warto więc wziąć pod uwagę jego wartość oraz wyposażenie. Jeśli chcemy posiadać kompleksową polisę, powinniśmy wykupić dodatki dopasowane do naszych potrzeb, chroniące dom i jego zawartość przed takim ryzykiem, jak pożar, zalanie, przepięcia czy kradzież z włamaniem. Zwiększa to poczucie bezpieczeństwa.
KOSZT UBEZPIECZENIA NIERUCHOMOŚCI A ZAKRES OCHRONY W POLISIE
Zakres ochrony, na który składają się zdarzenia losowe i ryzyko obejmowane polisą, zawarte są w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Od nich głównie zależy, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania. Na zakres polisy powinny mieć wpływ przede wszystkim nasze potrzeby. Najmniej zapłacimy za podstawową ochronę, czyli ubezpieczenie murów i elementów stałych nieruchomości, takich jak wbudowane meble i sprzęt AGD pod zabudowę, armatura sanitarna, okna, drzwi. Odszkodowanie zostanie wypłacone na wypadek zniszczenia tego mienia.
Jednak mieszkanie to nie tylko fundamenty. Przechowujemy w nim wiele kosztownych przedmiotów, dlatego warto rozszerzyć ochronę o mienie ruchome. Najszerszy i jednocześnie najdroższy wariant to ubezpieczenie mieszkania na wszystkie możliwe ewentualności. Może chronić nas nawet w przypadku zdarzeń, które wynikają z naszej nieodpowiedzialności, np. pozostawienia włączonego żelazka, kuchenki lub płyty grzewczej, niewygaszonego kominka. Największy stopień ochrony zabezpiecza nasz dobytek przed kradzieżą z włamaniem, która miała miejsce nie tylko w domu, lecz także na balkonie, tarasie czy w innym miejscu na terenie posesji. Dodatkowo możemy ubezpieczyć garaż lub piwnicę – otrzymamy odszkodowanie, gdy zostanie skradzione mienie znajdujące się w tych miejscach.
UBEZPIECZENIE MIESZKANIA – KOSZT ROCZNY WYLICZYSZ W KALKULATORZE
Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania na rok? W zależności od wartości nieruchomości i zakresu ochrony ceny wahają się od 60 zł do przeszło 1000 zł rocznie. Za solidne ubezpieczenie mieszkania w bloku w Warszawie o powierzchni około 60 m2 możemy zapłacić już od 70 zł za ubezpieczenie nieruchomości, ale jest to ubezpieczenie "pod kredyt". Natomiast wariant optymalny to koszt rzędu 350 zł za rok. To niewielki wydatek w porównaniu do strat, na jakie narażamy się, rezygnując z ubezpieczenia nieruchomości.
Ubezpieczenie mieszkania od ognia i innych zdarzeń losowych z góry na rok to najtańszy wariant opłacania składki. Więcej zapłacimy, gdy zdecydujemy się na system ratalny, czyli rozłożenie rocznej składki, np. na półroczne raty.
Jak obliczyć, ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania na rok? Koszt możemy ustalić poprzez kalkulator ubezpieczenia mieszkania udostępniony przez towarzystwo.
ILE KOSZTUJE UBEZPIECZENIE MIESZKANIA W BLOKU?
Jak wspomnieliśmy na początku, ubezpieczenie mieszkania zależy przede wszystkim od jego wartości, zatem za ubezpieczenie mieszkania w bloku zapłacimy mniej niż za ubezpieczenie domu z ogrodem. Mniej oczywiste jest to, że mniejszy będzie koszt polisy mieszkania w bloku znajdującego się na piętrze niż na parterze. Nieruchomość na parterze jest bardziej narażona na kradzież z włamaniem, a także zalanie w razie powodzi. Przy ubezpieczaniu mieszkania cena zależy również od jego przeznaczenia. Jeśli mieszkanie w bloku ma nam służyć do prowadzenia działalności gospodarczej, zapłacimy za ochronę dużo więcej niż za mieszkanie służące wyłącznie do użytku prywatnego. Podobnie jest z nieruchomością na wynajem – fakt udostępniania jej osobom trzecim naraża na większe ryzyko szkód, dlatego ubezpieczyciele podwyższają w takiej sytuacji składkę. Jeśli wynajmujesz mieszkanie, oprócz standardowej polisy, powinieneś wymagać od najemcy wykupienia dodatkowego ubezpieczenia najemcy.
OCHRONA DOMU TO JESZCZE NIE WSZYSTKO
Zabezpieczyłeś swój lokal mieszkalny przed wszelkim ryzykiem? Jeżeli tak, to zastanów się nad dodatkowymi polisami od zdarzeń losowych. Tymi, które w pewnym stopniu związane są z Twoją nieruchomością i tym, że z niej korzystasz.
Po pierwsze można tu wymienić ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem i rabunku. Kiedy będziesz je mieć, możesz spać spokojnie. Nie straszna będzie Ci nawet kradzież pieniędzy z internetowego konta bankowego dokonana po włamaniu.
Mieszkasz w bloku i zdarzyło Ci się kiedyś zalać sąsiada? Jeżeli tak, to zapewne wiesz, z jakimi kosztami wiąże się tego typu nieprzyjemne zdarzenie. Także i ten problem można załatwić zupełnie bezproblemowo, kiedy jest się posiadaczem polisy odpowiedzialności cywilnej. Ponadto prawdziwym wsparciem jest ubezpieczenie – ochrona w życiu prywatnym, jak i to od następstw nieszczęśliwych wypadków.
