Najważniejsze kwestie dotyczące sumy ubezpieczenia AC
Suma ubezpieczenia AC określa, jak duże odszkodowanie możesz otrzymać, jeśli dojdzie do szkody całkowitej czy kradzieży pojazdu. Wpływa ona również na wysokość składki ubezpieczeniowej. Powinna ona zostać ustalona według rzeczywistej wartości auta z dnia zawierania umowy.
Możesz wybrać stałą sumę ubezpieczenia, inaczej sumę gwarantowaną, która nie uwzględnia amortyzacji pojazdu, albo sumę zmienną, przy której brany jest pod uwagę spadek wartości pojazdu w czasie. Ponadto istnieje suma odnawialna, która nie zmniejsza się przy wypłacie odszkodowań z autocasco za szkody częściowe, albo suma redukcyjna, która jest obniżana po takim zdarzeniu.
Czym jest suma ubezpieczenia AC i jak wpływa na odszkodowanie?
Suma ubezpieczenia autocasco to górna granica odpowiedzialności towarzystwa ubezpieczeniowego. Może być zmienną w czasie kwotą, odpowiadającą wartości pojazdu podawanej w umowie, w danym momencie jej trwania.
Jak ustalana jest wysokość sumy ubezpieczenia AC?
Wysokość sumy ubezpieczenia jest określona w umowie autocasco. Aby wyznaczyć optymalną kwotę, odpowiadającą wartości pojazdu, najczęściej wykorzystuje się gotowe katalogi do wyceny aut, uwzględniające czynniki takie jak marka, model czy wiek danego samochodu.
W katalogach brakuje czasem szczegółowych opisów wyposażenia auta. Dlatego jeżeli wybierasz samochód w „bogatszej” wersji albo instalowałeś w nim dodatkowy sprzęt, upewnij się, że zostało to uwzględnione w kalkulacji. Jej wynik będzie bardzo istotny dla Twojej polisy autocasco.
Związek między sumą ubezpieczenia a wysokością odszkodowania
Skoro suma ubezpieczenia AC określa, jaka jest górna granica odpowiedzialności ubezpieczyciela, to wyznacza jednocześnie maksymalną kwotę odszkodowania, jaką możesz otrzymać z AC. Takie świadczenie wypłacane jest w szczególności przy:
- szkodzie całkowitej,
- kradzieży pojazdu.
Ważne jest, by dobrać wartość ubezpieczenia autocasco zgodnie z wartością pojazdu.
Jak określić wartość samochodu do polisy AC?
Wartość samochodu do polisy AC należy określać na bazie kilku ważnych przesłanek, takich jak:
- dane podawane przez klienta we wniosku o ubezpieczenie pojazdu,
- dane na temat pojazdu w katalogach i systemach, jak Info-Ekspert, Audatex itp.,
- podatek od towarów i usług – podatek VAT.
Kwota ubezpieczenia samochodu AC powinna odpowiadać wartości pojazdu. Niemniej w czasie korzystania z auta wartość ta się zmienia, dlatego ostateczna wysokość odszkodowania wypłacanego z autocasco będzie uzależniona od tego, czy ustaliłeś z ubezpieczycielem stałą czy zmienną sumę ubezpieczenia w polisie AC.
Konsekwencje zawyżenia lub zaniżenia wartości auta dla wypłaty odszkodowania
Zaniżenie wartości pojazdu nie jest korzystne dla ubezpieczającego. Jeśli ustalisz niższą wartość samochodu, poniżej jego realnej ceny, doprowadzisz do sytuacji niedoubezpieczenia. Co prawda będziesz płacić niższą składkę za AC, ale w momencie wystąpienia szkody ubezpieczyciel zweryfikuje wartość auta, a nieścisłości zostaną ujawnione. Licz się z tym, że nawet przy wypłacie maksymalnej kwoty odszkodowania z AC może ona nie pokryć rzeczywiście odniesionych przez Ciebie szkód.
W odwrotnej sytuacji, gdy ustalasz wyższą sumę ubezpieczenia, która przekracza faktyczną wartość auta, dochodzi do nadubezpieczenia, a Ty płacisz wyższą składkę za AC. Musisz wiedzieć, że przy szkodzie całkowitej czy kradzieży auta nie dostaniesz całkowitej kwoty ubezpieczenia, ale taką sumę, jaką oszacuje ubezpieczyciel na podstawie rzeczywistej wartości pojazdu z dnia szkody.
Jeśli zatem masz pojazd sprowadzony z zagranicy, sporo wyposażenia dodatkowego lub jakieś modyfikacje, wtedy najlepiej zdać się na rzeczoznawcę przy określaniu wartości pojazdu do AC. Dlaczego? Zobacz argumentację na przykładzie!
Posiadacz trzyletniego samochodu klasy średniej, wybierając ubezpieczenie AC, zdecydował się na dokładną wycenę pojazdu przez rzeczoznawcę. Mimo że procedura ta wiązała się z dodatkowym kosztem 300 złotych, pozwoliła na precyzyjne określenie sumy ubezpieczenia uwzględniającej wszystkie modyfikacje i niestandardowe wyposażenie. Gdy kilka miesięcy później samochód został poważnie uszkodzony przez spadające drzewo podczas burzy, ubezpieczyciel nie kwestionował wysokości odszkodowania, które pokryło pełne koszty naprawy, włącznie z wymianą niestandardowego systemu audio i indywidualnie wykonanych elementów wykończenia wnętrza.
Rodzaje sum ubezpieczenia - dopasuj sumę ubezpieczenia AC do swoich potrzeb
Bardzo istotną kwestią przy zakupie autocasco jest ustalenie, czy suma ubezpieczenia ma być stała, czy zmienna. Ubezpieczyciele mogą wskazać również w umowie ubezpieczenia, czy dotyczyć Cię będzie suma redukcyjna czy odnawialna. Sprawdź, co to właściwie oznacza?
Stała suma ubezpieczenia - zalety i wady
Nowe samochody szybko tracą na wartości, więc jeżeli kupiłeś auto z salonu, zastanów się nad wykupieniem stałej sumy ubezpieczenia, zwanej też gwarantowaną. Będzie się to wiązało z wyższą składką. Jednak przy ustalaniu odszkodowania za szkodę całkowitą lub kradzież pojazdu z autocasco, ubezpieczyciel weźmie pod uwagę wartość auta z dnia zawarcia umowy, a nie z dnia wystąpienia zdarzenia.
Taka opcja w podstawowym wariancie ubezpieczenia jest dostępna dla właścicieli aut maksymalnie 3-letnich zakupionych w polskiej sieci dilerskiej lub za dodatkową składką dla aut od 4 do 10 roku eksploatacji.
Zobacz w tabeli zalety i wady stałej sumy ubezpieczenia AC:
| Stała suma ubezpieczenia | |
| Zalety | Wady |
| Maksymalne odszkodowanie wypłacane jest w kwocie odpowiadającej ustalonej sumie, bez uwzględniania spadku wartości pojazdu w czasie | Wyższa składka ubezpieczeniowa |
| Dzięki odszkodowaniu za szkodę całkowitą lub kradzież pojazdu możesz kupić auto podobnej klasy | Ograniczona możliwość ustalenia takiej sumy ubezpieczenia (tylko dla nowych lub kilkuletnich aut) |
Zmienna suma ubezpieczenia - kiedy wybierać?
Zmienna suma ubezpieczenia autocasco oznacza, że odszkodowanie zostanie wypłacone w wysokości odpowiadającej wartości auta z dnia wystąpienia szkody. Inaczej mówiąc, suma ubezpieczenia odpowiada wartości pojazdu w danym momencie trwania umowy autocasco.
W takim wariancie składka jest niższa. Jeżeli jeździsz starszym samochodem, różnica w jego wartości na początku i końcu roku polisowego jest zwykle na tyle niewielka, że oszczędność na składce może opłacać ci się bardziej niż szansa na wyższe odszkodowanie.
Sprawdź zalety i wady zmiennej sumy ubezpieczenia!
| Zmienna suma ubezpieczenia | |
| Zalety | Wady |
| Niższa składka ubezpieczeniowa | Maksymalne odszkodowanie wypłacane jest w kwocie ustalonej z uwzględnieniem utraty wartości pojazdu w czasie, dlatego jest mniejsze niż pierwotna wartość pojazdu |
| Dostępność dla szerokiego grona klientów | Odszkodowanie za szkodę całkowitą lub kradzież pojazdu może nie wystarczyć na zakup auta podobnej klasy |
| Różnica w odszkodowaniu nie jest duża w przypadku starszych pojazdów | - |
Właściciel luksusowego sedana przy zakupie polisy AC zdecydował się na standard ubezpieczenia opierający się na wartości rynkowej pojazdu bez dodatkowych opcji. Po sześciu miesiącach od zakupu polisy samochód uczestniczył w poważnym wypadku, po którym orzeczono szkodę całkowitą. Podczas likwidacji szkody ubezpieczyciel wycenił wartość pojazdu niżej niż w momencie zawierania umowy, argumentując to naturalną utratą wartości w czasie. Ostatecznie wypłacone odszkodowanie było o niższe niż kwota, na którą liczył właściciel. Gdyby zawarł umowę z gwarantowaną sumą ubezpieczenia, nie musiałby się mierzyć z konsekwencjami spadku wartości pojazdu w czasie.
Suma ubezpieczenia autocasco redukcyjna i odnawialna
Oprócz zmiennej i stałej (gwarancyjnej) sumy ubezpieczenia AC można ustalić również sumy redukcyjną i odnawialną w polisie.
Redukcyjna suma ubezpieczenia oznacza, że każde świadczenie wypłacone z polisy będzie zmniejszać sumę ubezpieczenia autocasco. Dochodzi więc do konsumpcji takiej sumy, co przy licznych zgłaszanych szkodach z AC może prowadzić do wygaśnięcia umowy przed jej zakończeniem. Jednak pozwala to zaoszczędzić na składce płaconej zakładowi ubezpieczeń.
Analogicznie odnawialna suma ubezpieczenia oznacza, że nie dochodzi do jej konsumpcji. Ubezpieczyciel nie będzie odejmował wypłaconych odszkodowań za szkody częściowe od sumy polisy AC, a suma ubezpieczenia pozostanie taka sama.
Ostateczna decyzja w kwestii wyboru sumy ubezpieczenia i samej polisy należy oczywiście do kierowcy, które kupuje autocasco – ważne, żeby była podjęta w sposób świadomy.
Najczęściej zadawane pytania o sumę ubezpieczenia AC
Suma ubezpieczenia AC to górna granica odpowiedzialności, do której ubezpieczyciel może wypłacić odszkodowanie. Suma ubezpieczenia może być odnawialna i nie zmniejszać się po szkodzie, a może pomniejszać się o każde wypłacone w ciągu roku polisowego odszkodowanie. Jest to też maksymalna kwota, jaką ubezpieczyciel wypłaci w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży pojazdu.
Suma ubezpieczenia AC jest określana na podstawie aktualnej wartości rynkowej pojazdu, którą ustala się, uwzględniając markę, model, wiek, przebieg, stan techniczny oraz wyposażenie samochodu. Ubezpieczyciele wykorzystują specjalne katalogi i programy, które pomagają precyzyjnie określić wartość pojazdu w dniu zawarcia umowy. Biorą również pod uwagę wycenę rzeczoznawcy, jeśli klient taką posiada.
Gwarantowana suma ubezpieczenia AC to opcja, która zapewnia wypłatę odszkodowania według wartości pojazdu z dnia zawarcia umowy, a nie z dnia szkody. Nazywana jest ona również stałą sumą ubezpieczenia.
