Regres ubezpieczeniowy – na czym polega i jak działa?

Najważniejsze informacje o regresie ubezpieczeniowym

• Regres ubezpieczeniowy to prawo zakładu ubezpieczeń do dochodzenia zwrotu wypłaconego odszkodowania od sprawcy szkody.
• Ubezpieczyciel może wystąpić z regresem w przypadku jazdy sprawcy pod wpływem alkoholu, ucieczki z miejsca zdarzenia, braku uprawnień, umyślnego spowodowania kolizji i nie tylko. 
• Termin przedawnienia roszczenia regresowego co do zasady wynosi 3 lata i liczony jest od dnia wypłaty odszkodowania.
• Wysokość regresu odpowiada kwocie wypłaconego odszkodowania, którą ubezpieczyciel może dochodzić od sprawcy.

Czym jest regres ubezpieczeniowy i kiedy zakład ubezpieczeń żąda zwrotu pieniędzy?

Regres ubezpieczeniowy to uprawnienie pozwalające zakładowi ubezpieczeń przenieść ostateczny koszt zlikwidowanej szkody z powrotem na jej sprawcę. Oznacza to, że towarzystwo wywiązuje się ze swojego obowiązku i w pierwszej kolejności wypłaca poszkodowanemu należne środki, ale następnie zyskuje prawo, by domagać się od niego zwrotu pełnej kwoty przekazanego świadczenia. Ubezpieczyciel ma na dochodzenie tego typu roszczeń co do zasady 3 lata, licząc od dnia realizacji wypłaty. Warto jednak podkreślić, że mechanizm ten nie uruchamia się automatycznie przy każdej standardowej stłuczce.

Regres stosowany jest przede wszystkim w przypadkach rażącego naruszenia przepisów lub szczególnych okoliczności zdarzenia, takich jak m.in.:

• prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu lub środków odurzających,
• ucieczka z miejsca zdarzenia,
• brak wymaganych uprawnień do kierowania pojazdem.

Warto wiedzieć, kiedy ubezpieczyciel może skorzystać z prawa regresu i jakie konsekwencje może to oznaczać dla sprawcy szkody.

Zadbaj o swoje bezpieczeństwo finansowe. Sprawdź, co to jest polisa ubezpieczeniowa i wybierz ochronę dopasowaną do Twoich potrzeb.

Regres typowy i nietypowy - różnice

Regres typowy (inaczej właściwy) to roszczenie kierowane przez ubezpieczyciela do osoby trzeciej, z którą nie łączy go umowa ubezpieczenia.

Regres nietypowy (niewłaściwy) polega natomiast na dochodzeniu wypłaconego odszkodowania od własnego klienta, który dopuścił się rażącego naruszenia przepisów lub warunków umowy (np. prowadził pojazd pod wpływem alkoholu).
Kluczowa różnica polega na tym, do kogo kierowane jest roszczenie:

• w regresie typowym – do osoby trzeciej (sprawcy szkody),
• w regresie nietypowym – do ubezpieczonego (klienta zakładu ubezpieczeń).

Polisa chroni Cię przed odpowiedzialnością za szkody, ale nie w każdym przypadku. W każdym przypadku sprawdź ogólne warunki ubezpieczenia (OWU), aby wiedzieć, kiedy towarzystwo nie ponosi odpowiedzialności. Sprawdź również, co to jest ubezpieczenie NNW oraz w jakich sytuacjach chroni Cię ubezpieczenie wypadkowe. Wybieraj mądrze i zabezpiecz się przed różnymi nieoczekiwanymi kosztami. 

W jakich sytuacjach grozi regres z polisy OC?

Towarzystwu przysługuje prawo do regresu z OC, jeśli sprawca:

• wyrządził szkodę umyślnie, w stanie po użyciu alkoholu lub w stanie nietrzeźwości czy po użyciu środków odurzających, substancji psychotropowych lub środków zastępczych;
• przejął pojazd w wyniku przestępstwa;
• nie miał uprawnień do kierowania pojazdem mechanicznym – wyjątek stanowią przypadki, w których chodziło o ratowanie życia ludzkiego lub mienia, a także pościg za osobą, która popełniła przestępstwo;
• zbiegł z miejsca zdarzenia.

Ucieczka z miejsca zdarzenia, kradzież samochodu i spowodowanie nim wypadku, a także jazda po pijanemu to typowe okoliczności uzasadniające regres ubezpieczeniowy.

Ważne! Z regresu korzysta również Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG), który oczekuje zwrotu odszkodowania od nieubezpieczonych sprawców szkód. 

Według danych UFG w 2024 roku Fundusz prowadził 17,1 tys. spraw regresowych na łączną kwotę 382 mln zł. Średnia wielkość regresu wyniosła 22,4 tys. zł, a rekordowy zwrot opiewał na 4,7 mln zł. Taką kwotę musiał oddać nieubezpieczony sprawca wypadku. 

Nie dopuść do przerwy w OC i miej świadomość, kiedy może do niej dojść. Składasz wypowiedzenie OC nabywcy? Wykup ubezpieczenie tak, aby zachować ciągłość ochrony. Jeśli spowodujesz szkodę nieubezpieczonym pojazdem ostatecznie to Ty poniesiesz koszt odszkodowania. 

Kiedy następuje przedawnienie roszczenia o regres ubezpieczeniowy?

Zgodnie z Kodeksem cywilnym roszczenie regresowe ubezpieczyciela najczęściej przedawnia się po 3 latach od dnia wypłaty odszkodowania poszkodowanemu. W przypadku szkody wynikającej z przestępstwa sytuacja może być bardziej złożona — poszkodowany może mieć nawet 20 lat na dochodzenie roszczeń, ale nie oznacza to automatycznie, że taki sam termin dotyczy regresu ubezpieczeniowego.

Ponadto każde oficjalne wezwanie do zapłaty, uznanie długu czy sprawa w sądzie sprawiają, że termin przedawnienia liczy się od nowa.

Zabezpiecz się przed skutkami nieoczekiwanych zdarzeń. Poznaj naszą ofertę i skontaktuj się z ekspertem UNIQA, by dobrać ubezpieczenie, które zwiększy Twoje bezpieczeństwo finansowe.

Źródła:

• Kodeks cywilny (Dz. U. 1964 Nr 16 poz. 93 z późn. zm.)
• Ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz. U. 2003 Nr 124 poz. 1152 z późn. zm.).
• https://piu.org.pl/wp-content/uploads/2020/10/WU-2020-03_06-Grzembka.pdf,
• https://www.ufg.pl/UCMServlet3/ucmservlet3?dDocName=UCM_UFG_825661,
• https://piu.org.pl/glossary/regres-ubezpieczeniowy/.