Pierwsze ubezpieczenie OC samochodu - wszystko, co musisz wiedzieć

W jakich sytuacjach chroni nas ubezpieczenie OC?

Pierwsze doświadczenia w roli kierowcy wiążą się z wieloma emocjami - ekscytacją pomieszaną z odrobiną lęku, dumą, radością, ale też konsternacją i brakiem pewności siebie. Nic dziwnego, często spokój za kierownicą przychodzi wraz z przejechanymi kilometrami oraz zdobytymi na drodze doświadczeniami, a - niestety - nie zawsze są one przyjemne. Kraksa czy wypadek z tzw. ,,naszej winy” może przytrafić się każdemu. To właśnie w takich sytuacjach kluczowe okazuje się ubezpieczenie OC samochodu - jeśli mamy ważną polisę, za wyrządzone przez nas szkody (zarówno materialne, jak i osobowe) zapłaci ubezpieczyciel, a nie my sami. O jakich sytuacjach mowa? Przykładowo:

• zderzenie z innym pojazdem;
• uderzenie autem w obiekt publiczny, budynek bądź ogrodzenie;
• potrącenie rowerzysty lub pieszego;
• szkody powstałe przy wsiadaniu i wysiadaniu z auta
• i inne. 

Co istotne, jeśli wykupujeszpierwsze ubezpieczenie OC samochodu, musisz wiedzieć, że wspomniane posiadanie ważnej polisy jest w tym przypadku obowiązkiem. Ubezpieczenie OC samochodu jest bowiem jedynym obowiązkowym w naszym kraju ubezpieczeniem komunikacyjnym, co określa ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Warto też wiedzieć, że w Polsce ubezpieczenie OC przypisywane jest do konkretnego pojazdu, a nie kierowcy, co ma miejsce w niektórych krajach (szczegółowe przepisy w tym zakresie ustalane są przez poszczególne rządy). 

Pierwsze ubezpieczenie OC samochodu vs. pierwsze auto

Jaki pierwszy samochód dla młodego kierowcy warto wybrać? Zdania są podzielone i przede wszystkim zależą od indywidualnych decyzji oraz możliwości finansowych. Niektórzy stawiają od razu na wybór wymarzonego auta i wyjeżdżają nim wprost z salonu, inni chcą początkowo szlifować swoje umiejętności, korzystając z używanych samochodów, których zakup będzie tańszy, a ewentualne szkody mniej dotkliwe dla portfela i samopoczucia. Niezależnie jednak od tego, na jaki samochód się zdecydujesz, zawsze musisz pamiętać: pierwsze auto = pierwsze ubezpieczenie OC samochodu. 

Dlaczego należy mieć to na uwadze? Ponieważ od momentu, gdy kupisz samochód, masz 30 dni na jego zarejestrowanie w urzędzie miejskim lub starostwie (w wydziale komunikacji) - za niedotrzymanie terminu nakładana jest kara od 200 zł do nawet 1000 zł. Co to ma wspólnego z pierwszym ubezpieczeniem OC samochodu? Bardzo dużo, ponieważ w chwili składania wniosku o rejestrację, auto musi być już ubezpieczone. Tu jednak pojawiają się pewne różnice w zakresie kupna pojazdu nowego vs. używanego - kupując samochód nowy bądź sprowadzony spoza naszego kraju, nie musimy przedstawiać w urzędzie dowodu posiadania ważnej polisy. 

Jeśli zaś jest to auto używane, a było kupione w Polsce, należy taki dowód ze sobą mieć. W tym przypadku możemy przejąć ubezpieczenie OC po poprzednim właścicielu (co może jednak wymagać rekalkulacji składki) bądź wykupić zupełnie nową polisę, a umowę tej, którą posiadał poprzedni właściciel auta, wypowiedzieć. W przypadku pierwszej opcji, to zwykle zbywca auta zgłasza sprzedaż pojazdu do ubezpieczyciela - co więcej, przyjęto też, że to on zgłasza transakcję do odpowiedniego wydziału komunikacji (we wspomnianych urzędzie miejskim bądź starostwie). Jeżeli jednak młody kierowca zdecyduje, że jego pierwsze ubezpieczenie OC samochodu nie będzie tym przejętym od poprzedniego właściciela, musimy pamiętać, że pomiędzy zakupem nowej polisy a wypowiedzeniem poprzedniej nie może być ani dnia przerwy - brak ważnego OC, nawet przez jeden dzień, wiąże się z karą. 

Brak OC - młody kierowca musi liczyć się z karami

Jak to zostało wspomniane - ubezpieczenie OC samochodu jest w Polsce obowiązkowe i dotyczy absolutnie wszystkich zarejestrowanych aut, nawet tych niesprawnych, stojących cały czas w garażu. Co za tym idzie, nie ma tu miejsca na myśl, że pierwsze ubezpieczenie OC samochodu nie jest potrzebne, bo np. młody kierowca będzie jeździł autem tylko dwa razy w tygodniu i to na trasie zajmującej 5 minut. Nie ma to żadnego znaczenia - obowiązek jest obowiązkiem. Jego niespełnienie wiąże się z karami finansowymi, które zależą od minimalnego wynagrodzenia, jakie każdego roku ustalane jest przez rząd na nowo (100% kary równa się dwukrotności minimalnego wynagrodzenia). 

Jeśli pierwsze ubezpieczenie OC samochodu nie zostało wykupione, należy liczyć się z następującymi kosztami:

• za brak OC przez maksymalnie 3 dni należy zapłacić 20% całkowitej kwoty kary, tj. dwukrotności minimalnego wynagrodzenia - w 2021 roku płaca minimalna wynosi 2800 zł brutto, a więc pierwszy próg kar za brak OC auta wynosi obecnie 1120 zł;
• brak OC przez 4-14 dni - 50% pełnej kary, czyli w 2021 roku 2800 zł;
• brak OC przez 14 dni i więcej - 100% kary, tj. w 2021 roku 5600 zł.

Co ważne, wymienione wyżej progi dotyczą osób, które wykupują pierwsze ubezpieczenie OC samochodu osobowego. Jeśli bowiem chodzi o inne pojazdy, np. motocykle i motorowery czy samochody ciężarowe etc. - kwoty są inne. 

Należy pamiętać, że brak OC mogą wykryć podczas kontroli drogowej, np. straż graniczna czy policja. Kontrole przeprowadza też Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, który korzysta z odpowiednich baz danych i na tej podstawie jest w stanie wysunąć wstępne podejrzenia (bazy zawierają informacje dotyczące np. liczby sprzedanych ubezpieczeń, zgłoszonych szkód etc.). Jeśli pojawiają się wątpliwości, a po przeprowadzeniu dodatkowych weryfikacji nie znikają, UFG zgłasza się do posiadacza pojazdu z prośbą o okazanie dokumentów przedstawiających ważne ubezpieczenie samochodu. Młody kierowca musi wtedy przedstawić owe dokumenty, ponieważ w przeciwnym razie będzie narażony na wspomnianą karę. 

Co istotne, pierwsze ubezpieczenie OC samochodu - wykupione w odpowiednim terminie - nie tylko chroni przed karą, lecz także skutkami finansowymi ewentualnego wypadku. Rekordziści, którzy w czasie kraksy nie mieli polisy, muszą zwrócić go UFG ponad milion złotych! Skąd takie koszty? Mogą one dotyczyć:

• zadośćuczynienia;
• akcji ratunkowej;
• naprawy zniszczonego pojazdu i wynajmu auta na czas jego naprawy;
• odszkodowania za szkodę całkowitą;
• leczenia i rehabilitacji ofiar wypadku
• i innych elementów.

Przykład? Jeden z podanych przez Polską Izbę Ubezpieczeń opisywał przypadek właściciela pojazdu, który za roczną polisę OC płacił 1000 zł. Spowodował on wypadek, w którym potrącony pieszy doznał licznych obrażeń, a kwota, jaką łącznie mu wypłacono w ramach pomocy, wyniosła 100 tys. zł. Brak ważnego ubezpieczenia równałby się konieczności wypłacenia tej sumy z prywatnej kieszeni kierowcy. 

Jak wybrać pierwsze ubezpieczenie OC samochodu?

Wybierając pierwsze ubezpieczenie OC samochodu, warto zwrócić uwagę na co najmniej kilka elementów, w tym: cenę polisy, możliwości rozszerzenia ubezpieczenia, ewentualne zniżki, towarzystwo ubezpieczeniowe, jego renomę etc. 

Biorąc pod uwagę koszt związany ze składkami - ile kosztuje ubezpieczenie samochodu dla młodego kierowcy? Bardzo trudno podać konkretną kwotę, ponieważ na cenę polisy wpływa wiele czynników, zarówno tych związanych z danym autem, jak i jego właścicielem. Za każdym razem na wycenę ubezpieczyciele patrzą więc indywidualnie. Pod uwagę są brane m.in.:

• dane dotyczące samochodu: marka, model, rocznik, moc silnika, zakładany roczny przebieg i inne;
• dane dotyczące posiadacza pojazdu: wiek, staż za kierownicą, stan cywilny, posiadanie (bądź nie) dzieci, dotychczasowa historia ubezpieczeniowa i inne;
• użytkowanie samochodu: np. w jakim miejscu będzie parkowany nocą, czy będzie to garaż, czy może niestrzeżony parking przed blokiem, ogrodzona posesja, parking z monitoringiem etc.

Biorąc pod uwagę pierwsze ubezpieczenie OC samochodu, istotne są w tym kontekście przede wszystkim wiek kierowcy oraz jego staż za kierownicą, który - zakładając, że jest to świeżo upieczony kierowca - nie jest duży. Jak wpływa to na cenę OC? Zwykle ją podnosi, ponieważ ubezpieczyciele - bazując na konkretnych danych - zakładają, że młody wiek i brak wspomnianego doświadczenia zwiększają ryzyko wypadków. Co więcej, zazwyczaj za polisę mniej płacą osoby będące w związku małżeńskim niż kawalerowie czy panny, zwłaszcza jeśli mają dzieci. Porównać możemy też płeć - mężczyźni zwykle zapłacą za OC auta mniej niż kobiety.

Warto jednak zauważyć, że generalna tendencja w cenach OC samochodowego jest od dłuższego czasu delikatnie spadkowa - porównując więc 2021 chociażby z 2020, zapłacimy mniej. Co więcej, w najbliższym czasie nie są raczej przewidywane wielkie skoki cen (ani w jedną, ani w drugą stronę).

Jak obniżyć koszt OC dla młodego kierowcy?

Warto zwrócić uwagę na zniżki oferowane przez ubezpieczycieli. Jeśli chodzi o UNIQA, pierwsze ubezpieczenie OC samochodu można wykupić z rabatem 15%. Taką właśnie zniżkę otrzymują nowi klienci, którzy zdecydują się na zakup ubezpieczenia auta online. Wystarczy skorzystać z aplikacji „Kalkulator OC” UNIQA, która jest bezpłatnym narzędziem. Pozwala w kilka, maksymalnie kilkanaście minut obliczyć, ile będzie kosztować polisa dopasowana do indywidualnych potrzeb właściciela danego auta. Wystarczy wypełnić formularz i w odpowiednim polu zaznaczyć: „Zniżka za zakup przez internet”. Rabat od razu zostanie naliczony. Następnie trzeba tylko opłacić określoną kwotę, co także można zrobić online, a sam dokument zostanie wysłany na podany w formularzu adres e-mail.

Pierwsze ubezpieczenie OC samochodu - co jeszcze warto wiedzieć?

• Polisa OCzwykle jest wykupywana na 12 miesięcy, choć niektórzy ubezpieczyciele mają też oferty, które obejmują ochroną krótszy czas - po upływie okresu zapisanego w umowie, polisa automatycznie się odnawia.
• Co ważne, jeśli dochodzi do zakupu auta używanego i pierwsze ubezpieczenie OC samochodu jest polisą przekazaną przez poprzedniego właściciela, do wspomnianego wyżej automatycznego przedłużenia ubezpieczenia nie dochodzi. Należy więc dokładnie zapoznać się z terminem zakończenia ważności polisy OC i wykupić wcześniej kolejną (u tego samego bądź innego ubezpieczyciela).
• Jeśli koszt polisy OC okazuje się zbyt wysoki do jednorazowego opłacenia, można skorzystać z opcji rozłożenia płatności na raty. Na pewno dla wielu to korzystna możliwość, choć należy pamiętać o doliczanych wtedy odsetkach, co może dodatkowo nieco zwiększyć generalny koszt ubezpieczenia.
• A co z rozszerzeniem polisy? Często pakiety, np. OC+AC, mogą wiązać się z niższą ceną, niż gdybyśmy zdecydowali się na zakup dwóch tego typu ubezpieczeń oddzielnie. Co więcej, wybierając rozszerzenie polisy o dodatkowe produkty, można zakładać, że ubezpieczyciel będzie gotowy na rozłożenie płatności na większą liczbę rat w dobrej dla nas cenie.

Pierwsze ubezpieczenie OC samochodu wciąż wywołuje wiele pytań? Zawsze można skorzystać ze wsparcia doradców - UNIQA oferuje kontakt z nimi nie tylko w oddziałach firmy czy poprzez infolinię, lecz także przez czat na stronie www. Znacznie ułatwia to komunikację i co najważniejsze, pozwala młodemu kierowcy rozwiać wszelkie wątpliwości.