Najważniejsze informacje o ubezpieczeniu KL
Ubezpieczenie KL (kosztów leczenia) stanowi podstawową część składową polisy turystycznej obok NNW, czy ubezpieczenia bagażu. Prywatne leczenie za granicą może być bardzo kosztowne, ale niekiedy niezbędne. Dzięki ubezpieczeniu turystycznemu z odpowiednim zakresem ochrony i sumą ubezpieczenia przygotujesz się na wypadek nagłego zachorowania czy urazu. Sumę ubezpieczenia dopasuj do kosztów leczenia w kraju, do którego się wybierasz.
Czym jest ubezpieczenie kosztów leczenia (KL) i dlaczego musisz je mieć w podróży?
Ubezpieczenie KL (kosztów leczenia) może wchodzić w skład ubezpieczenia turystycznego, łącznie z:
- NNW,
- pakietem Assistance
- ochroną bagażu podróżnego.
Ubezpieczenie kosztów leczenia jest niezastąpione podczas wyjazdu zagranicznego, gdzie może dojść do zdarzeń, wymagających udzielenia ubezpieczonemu pomocy medycznej. Koszty leczenia za granicą mogą sięgać astronomicznych sum, dlatego warto zapewnić sobie odpowiednią ochronę. Dzięki niej ewentualne wydatki pokryje ubezpieczyciel.
Zakres oraz sumy kosztów leczenia w podróży są ustalane indywidualnie przez każde towarzystwo. Informacje o tym, co uwzględnia polisa, znajdziesz w OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia).
Różnice między ubezpieczeniem KL a kartą EKUZ
Mogłoby wydawać Ci się, że na wyjazd zagraniczny wystarczającym zabezpieczeniem będzie dla Ciebie EKUZ – Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego. Tak jednak nie jest. EKUZ zapewnia pokrycie kosztów podstawowej opieki zdrowotnej w Unii Europejskiej i krajach EFTA. Jednak nie obejmuje np. sfinansowania transportu medycznego do kraju, czy nawet i podstawowego leczenia w Turcji, Meksyku czy w Stanach Zjednoczonych.
Właściwie EKUZ jest potwierdzeniem, że masz ubezpieczenie zdrowotne w Polsce. Na tej podstawie korzystasz z leczenia w nagłych przypadkach w placówkach publicznej służby zdrowia głównie w Europie. Jeśli jednak np. obywatel Niemiec płaci częściowo za wizytę czy leczenie w swoim kraju, tak samo będzie w Twoim przypadku.
Konsekwencje braku odpowiedniej polisy medycznej podczas wyjazdu
Przy braku odpowiedniej polisy turystycznej pokrywającej koszty leczenia za granicą płacisz za wizyty lekarskie, zabiegi czy hospitalizację z własnej kieszeni, a może to narazić Cię na bardzo wysokie wydatki.
Na przykład za dobę pobytu w szpitalu w USA płaci się od 500 do kilku tysięcy dolarów, bez badań i zabiegów! Mając odpowiednią polisę, koszty leczenia pokrywa towarzystwo, z którym została podpisana umowa (turysta nie musi przeznaczać na ten cel prywatnych środków pieniężnych).
Zakres ochrony ubezpieczenia KL - co obejmuje standardowa polisa kosztów leczenia w podróży?
Standardowe ubezpieczenie turystyczne KL pokrywa koszty leczenia za granicą do wysokości sumy ubezpieczenia. Zakres ochrony ustalasz z towarzystwem.
Podstawowe świadczenia w ramach ubezpieczenia kosztów leczenia za granicą
Ubezpieczenie KL może uwzględniać szerokie spektrum usług, takich jak:
- hospitalizację,
- badania medyczne,
- zakup leków i środków opatrunkowych,
- transport medyczny,
- wizyty lekarskie,
- ratownictwo.
Leczenie szpitalne i ambulatoryjne w nagłych przypadkach
Niespodziewane problemy zdrowotne potrafią odebrać przyjemność z wakacyjnego wyjazdu. Będąc z dala od domu, możesz doświadczyć wielu przykrych niespodzianek, takich jak np.:
- zapalenie wyrostka robaczkowego,
- złamanie, zwichnięcie lub inny uraz kończyny,
- zawał lub wylew,
- atak astmy,
- wstrząs anafilaktyczny itp.
Warto zabezpieczyć się na wypadek tego typu ewentualności i mieć polisę turystyczną, która pokryje koszty leczenia, pozwalając na przejście rekonwalescencji w bezproblemowy i bezstresowy sposób. Możesz skupić się na powrocie do zdrowia, zamiast zamartwiać się koniecznością pokrycia nierzadko wysokich wydatków związanych z leczeniem, także w prywatnych placówkach.
Wyłączenia odpowiedzialności w ubezpieczeniu kosztów leczenia za granicą
Wybierając polisę podróżną, zwróć uwagę nie tylko na zakres ubezpieczenia KL, lecz także wyłączenia odpowiedzialności towarzystwa. Co najczęściej znajduje się na tego typu liście? Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia, jeśli:
- turysta nie wykupił rozszerzenia o „choroby przewlekłe”, a jego stan zdrowia pogorszył się w związku z chronicznych schorzeniem (np. cukrzycą, astmą, padaczką);
- ubezpieczony nie poinformuje centrum alarmowego o zdarzeniu (np. trafieniu do szpitala, wypadku, kontuzji) w określonym czasie lub dopuści do rażącego zaniedbania swojego zdrowia, podejmując ryzykowne zachowania, typu skok do wody „na główkę” czy przejście na drugą stronę jezdni w niedozwolonym miejscu;
- pomoc medyczna miała związek z podjętą próbą samobójczą - w takiej sytuacji większość ubezpieczycieli również nie pokryje wydatków związanych z ratowaniem życia.
Poza wyłączeniami medycznymi istnieją również wyłączenia prawne, takie jak np.:
- udział ubezpieczonego w bójce, demonstracji, strajku, ataku terrorystycznym,
- brak wymaganych szczepień ochronnych przed podróżą do danego kraju,
- przebywanie pod wpływem narkotyków, substancji psychotropowych lub alkoholu w trakcie zdarzenia,
- postępowanie niezgodnie z zaleceniami organów państwowych (np. zignorowanie rekomendacji MSZ o zaniechanie podróży do danych krajów).
Jeśli uprawiasz sporty wysokiego ryzyka lub sporty ekstremalne, to najczęściej urazy i wypadki związane z nimi będą wyłączone spod ochrony w polisie KL w podróży zagranicznej. Możesz to jednak zmienić, wykupując odpowiednie rozszerzenia.
Pan Tomasz wybrał się na narty do Austrii. Miał polisę KL z wyłączeniem sportów wysokiego ryzyka. Sądził, że zwykłe zjazdy narciarskie nie wymagają dodatkowego ubezpieczenia. Po wypadku na stoku, transporcie helikopterem do szpitala i zgłoszeniu zdarzenia do towarzystwa usłyszał, że ubezpieczyciel odmówił pokrycia kosztów, ponieważ uznał jazdę na nartach za aktywność sportową wymagającą specjalnej ochrony. Pan Tomasz musiał zapłacić z własnej kieszeni 15.000 euro za leczenie i transport.
Jak wybrać odpowiednią sumę ubezpieczenia KL na wyjazd?
Wybór odpowiedniej sumy i zakresu ubezpieczenia KL na wyjazd zagraniczny powinien być podyktowany przede wszystkim tym, ile kosztuje leczenie w danym kraju. Polska Izba Ubezpieczeń podaje ile wynoszą stawki za pomoc medyczną w różnych krajach. Np. w USA hospitalizacja związana z wypadkiem samochodowym to koszt nawet 130 tys. dolarów. Upewnij się, jak to wygląda w kraju, do którego się wybierasz. Jeśli nie znajdujesz takich informacji, dopytaj o nie ubezpieczyciela.
Znaczenie limitów na poszczególne świadczenia w polisie
Jeśli koszty leczenia przewyższają sumę ubezpieczenia, różnicę będziesz musiał wyrównać sam. Każda firma ubezpieczeniowa ustala tzw. sumy ubezpieczeniowe indywidualnie.
Jeśli limit kosztów leczenia polisy turystycznej wynosi 30 000 euro, a rachunek wystawiony przez szpital będzie opiewał na kwotę 40 000 euro - zapłacisz brakujące 10 000 euro.
Pani Małgorzata, planując wymarzony wyjazd do Stanów Zjednoczonych, zdecydowała się zaoszczędzić na ubezpieczeniu i wykupiła najtańszą polisę KL z sumą ubezpieczenia 40.000 euro. Podczas pobytu w Nowym Jorku złamała nogę i musiała trafić do szpitala. Po tygodniowym leczeniu otrzymała rachunek na 60.000 dolarów. Suma ubezpieczenia okazała się niewystarczająca, a Pani Małgorzata musiała pokryć różnicę, zaciągając kredyt, który spłacała przez kolejne 3 lata.
Dlatego nie oszczędzaj na ubezpieczeniu. Koniecznie przeanalizuj przy tym standardowe koszty opieki medycznej w kraju, do którego się wybierasz.
Od czego zależy cena ubezpieczenia KL na wakacje?
Cena ubezpieczenia turystycznego zależy od zakresu ochrony (podstawowego lub rozszerzonego) oraz rejonu, których chcesz odwiedzić (Europa czy cały świat). Najtańsze pakiety kosztują zaledwie kilka złotych za dzień. Decydując się na wariant premium, musisz liczyć się z kosztem kilkudziesięciu złotych dziennie.
Podsumowując, ubezpieczenie kosztów leczenia w podróży to praktyczny produkt, który daje poczucie bezpieczeństwa i zapewnia psychiczny spokój - dzięki ochronie, jaką gwarantuje, nie musisz się obawiać poniesienia wysokich kosztów różnych zdarzeń.
Najczęściej zadawane pytania dotyczące ubezpieczenia kosztów leczenia w podróży
Ubezpieczenie KL to podstawowy element polisy turystycznej pokrywający koszty leczenia, czyli wydatki medyczne.
Polisa KL obejmuje zwykle wizyty lekarskie, hospitalizację, zakup leków i koszty transportu medycznego. Może jednak w rozszerzonej wersji obejmować również koszty ratownictwa czy prowadzenia akcji poszukiwawczej.
Ubezpieczenie NNW (następstw nieszczęśliwych wypadków) zapewnia odszkodowanie w przypadku trwałego uszczerbku na zdrowiu lub śmierci, a KL (kosztów leczenia) pokrywa wydatki medyczne.
Prywatne ubezpieczenie turystyczne daje zdecydowanie szerszą ochronę niż EKUZ. Karta EKUZ zapewnia tylko podstawowe leczenie w placówkach publicznych UE, często z koniecznością dopłat. Ubezpieczenie KL pokrywa pełne koszty leczenia, transport medyczny, leki, a także leczenie w prywatnych placówkach. Poza UE EKUZ nie działa w ogóle.
