Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) – co zawierają?
Ogólne warunki ubezpieczenia to dokument, w którym znajdują się najważniejsze informacje na temat polisy. Wskazuje się w nim, co dokładnie jest przedmiotem ubezpieczenia, jak działa polisa oraz kiedy możesz spotkać się z odmową wypłaty odszkodowania. Właśnie dlatego, jeżeli chcesz dokładnie wiedzieć, jaki zakres ochrony zapewnia ubezpieczenie, lektura OWU jest obowiązkowa. Na co zwracać uwagę podczas czytania ogólnych warunków ubezpieczenia? Sprawdź w naszym poradniku.
Ogólne warunki ubezpieczenia – co to jest i co się w nich znajduje?
Oferta ubezpieczenia, znajdująca się np. na stronie internetowej czy też ta przedstawiona przez doradcę, zawiera najczęściej tylko najważniejsze informacje na temat danej polisy. Zanim jednak zdecydujesz się na podpisanie umowy, powinieneś przeczytać również ogólne warunki ubezpieczenia. W tym dokumencie znajdują się szczegółowe informacje dotyczące polisy. Chociaż często OWU są napisane specjalistycznym językiem, a ich lektura nie należy do najłatwiejszych, warto poświęcić swój czas i uwagę na ich dokładną analizę. Dzięki temu dowiesz się, co dokładnie obejmuje ubezpieczenie i w jakich sytuacjach ubezpieczyciel nie wypłaci rekompensaty lub wystąpi z regresem.
Zasady działania ubezpieczenia określa towarzystwo oferujące daną polisę. Chociaż ma ono dużą swobodę w zakresie formułowania OWU, to jednak przyjęte tam rozwiązania muszą być zgodne z postanowieniami ustawy o działalności ubezpieczeniowej, a także z przepisami kodeksu cywilnego. Zapisy znajdujące się w ogólnych warunkach ubezpieczenia muszą także być jednoznacznie i precyzyjnie sformułowane.
Chociaż żadna ustawa nie wskazuje, co dokładnie powinno znajdować się w OWU, to jednak w praktyce tego rodzaju dokument najczęściej zawiera następujące informacje:
- definicje pojęć stosowanych w umowie ubezpieczenia,
- zasady zawarcia umowy między ubezpieczycielem a klientem,
- sposób składania reklamacji,
- informacje na temat zakresu ubezpieczenia (a w tym przedmiotu ubezpieczenia),
- obowiązki, jakie w związku z zawarciem umowy ciążą na kliencie i ubezpieczycielu,
- wyłączenia odpowiedzialności, a zatem sytuacje, w których ubezpieczyciel ma prawo odmówić wypłaty odszkodowania.
OWU – dlaczego warto je przeczytać?
Ogólne warunki ubezpieczenia zawierają wszystkie najważniejsze informacje dotyczące polisy. Jeżeli się z nimi zapoznasz, będziesz wiedział, co dokładnie jest przedmiotem ubezpieczenia, na jakiej zasadzie działa polisa oraz kiedy i w jaki sposób otrzymasz odszkodowanie. W części poświęconej definicjom ubezpieczyciel zwykle wskazuje, w jaki sposób należy rozumieć pojęcia, stosowane w umowie ubezpieczenia. Jeżeli chcesz np. wykupić ubezpieczenie mieszkania, to w OWU znajdziesz informację, jakie części nieruchomości zostaną objęte ochroną. Jeśli chcesz z kolei podpisać umowę w zakresie NNW, to z OWU dowiesz się, jakie zdarzenie ubezpieczyciel uzna za nieszczęśliwy wypadek. W części definicyjnej wskazuje się również, kim jest ubezpieczony. Warto zwrócić na to uwagę, gdyż niekiedy ochrona rozciąga się nie tylko na posiadacza polisy, lecz także członków jego rodziny.
Dopiero analiza OWU pozwala porównać oferty różnych ubezpieczycieli. Może się zdarzyć, że towarzystwo, w którym kwota składki za ubezpieczenie będzie wyższa, zapewni szerszy zakres ochrony. Pamiętaj, że podpisując umowę z towarzystwem, deklarujesz, że zapoznałeś się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia. Z tego względu, nawet jeżeli później dojdzie do sporu z ubezpieczycielem i zdecydujesz się skierować sprawę do sądu, trudniej Ci będzie udowodnić, że nie miałeś wiedzy na temat działania polisy.
OWU - na co zwracać uwagę?
Podczas analizy OWU warto zwrócić szczególną uwagę na kilka istotnych kwestii. Pierwszą z nich są postanowienia dotyczące przedmiotu ubezpieczenia. W tej części ogólnych warunków ubezpieczenia wyjaśnia się, co dokładnie i w jakich okolicznościach zostanie objęte ochroną. Przykładowo, jeżeli chcesz kupić ubezpieczenie AC, zwróć uwagę, czy polisa chroni tylko sam pojazd, czy może obejmuje również bagaż i wyposażenie dodatkowe.
Sprawdź również, w jaki sposób zostanie wyliczona kwota odszkodowania w przypadku szkody częściowej oraz czy ubezpieczyciel wypłaci rekompensatę w pełnej wysokości, czy w ramach określonego limitu kosztów. W OWU wskazuje się także, od jakiej wartości zostanie wyliczona rekompensata, np. czy będzie to wartość rzeczywista, czy odtworzeniowa.
By uniknąć niemiłej niespodzianki podczas likwidacji szkody, przed podpisaniem polisy sprawdź informacje na temat wyłączeń odpowiedzialności. Wskazuje się tam na zdarzenia, w których ubezpieczyciel, mimo że posiadasz polisę, nie wypłaci odszkodowania. Zwróć również uwagę, kiedy towarzystwo będzie miało prawo wystąpić z tzw. regresem ubezpieczeniowym. Tym terminem określa się sytuację, w której ubezpieczyciel obciąży sprawcę szkody kosztami likwidacji szkody, mimo że ten posiada polisę.
Do regresu najczęściej dochodzi, gdy spowodujesz szkodę w sposób celowy lub naruszysz zasady prawa. Przykładem takich sytuacji w przypadku ubezpieczenia OC jest np. spowodowanie wypadku drogowego, prowadząc pojazd pod wpływem alkoholu, lub zarysowanie czyjegoś samochodu na parkingu i ucieczka z miejsca zdarzenia. Sprawdź też, co musisz zrobić, gdy dojdzie do szkody. Ubezpieczyciel może np. zobowiązać Cię do zgłoszenia zdarzenia w określonym terminie. Upewnij się również, jakie dokumenty będziesz musiał przedstawić, podczas likwidacji szkody.
Podsumowując: analiza ogólnych warunków ubezpieczenia pozwoli Ci porównać polisy ubezpieczeniowe i wybrać tę, która w największym stopniu spełni Twoje oczekiwania. Z tego względu nie rezygnuj z lektury tego dokumentu. Jeżeli nie wszystkie kwestie zawarte w OWU są dla Ciebie zrozumiałe, nie wahaj się skontaktować z doradcą i zapytać o szczegóły oferty ubezpieczeniowej.
