Jakie ubezpieczenie wybrać dla siebie?

Ubezpieczenie obowiązkowe

Wybór i zakup ubezpieczenia komunikacyjnego online to czynność, której można dokonać nawet w kilka minut. Warto jednak poświęcić tej operacji maksimum uwagi. Dokładne i bezbłędne wypełnienie formularza pozwoli nam nie tylko dobrać ofertę najlepszą do naszych potrzeb, ale i najkorzystniejszą finansowo.

Kupując samochód (nowy lub używany), musimy zdecydować, czy chcemy wykupić na niego tylko polisę obowiązkową (OC), czy również autocasco (AC) i inne dodatkowe ubezpieczenia.

Pamiętajmy, że OC zapewnia ochronę finansową tylko poszkodowanemu. Oznacza to, że jeśli będziemy mieli wypadek z winy innego kierowcy, nasz samochód zostanie naprawiony z jego OC. Jeśli z kolei sami spowodujemy wypadek, to samochód poszkodowanego będzie naprawiony z naszej polisy. Dzięki temu sprawca wypadku nie musi płacić za wyrządzone szkody z własnych pieniędzy, a poszkodowany jednocześnie ma gwarancję, że otrzyma odszkodowanie.

AC, w zależności od wariantu, zapewnia nam ochronę finansową również wtedy gdy sami spowodujemy wypadek, ponieważ pieniądze na naprawę naszego auta wyłoży wówczas ubezpieczyciel. Z autocasco pokryte zostaną także naprawy związane np. z uszkodzeniem naszego samochodu przez wandala, spadające drzewo czy grad. Odszkodowanie otrzymamy również wtedy, gdy samochód zostanie nam skradziony.

Dylemat: co wybrać?

Wielu kierowców po zakupie polisy zastanawia się, czy wystarczy im OC, czy może będą potrzebować też AC. Do niedawna sytuacja wyglądała tak, że kierowcy kupujący starsze samochody o niewielkiej wartości decydowali się wyłącznie na samo OC. Wychodzili oni z założenia, że w razie wypadku bądź kradzieży i tak niewiele stracą.

Dodatkowe ubezpieczenie AC wybierali z kolei ci, którzy mieli auta droższe, których uszkodzenie bądź kradzież byłaby dużą stratą finansową. Sytuacja jednak powoli się zmienia, gdyż coraz dokładniejsze kalkulatory ubezpieczeń oraz coraz bardziej elastyczne oferty ubezpieczycieli pozwalają dobrać taki pakiet OC+AC, którego składka jest przystępna nawet dla posiadaczy mniej wartościowych pojazdów.

Ponadto istnieje możliwość wykupienia pakietu OC wzbogaconego o różne opcje dodatkowe, takie jak:

• ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW),
• ubezpieczenie opon,
• ubezpieczenie szyb,
• ubezpieczenie od kradzieży i pożaru,
• ubezpieczenie assistance,
• samochód zastępczy na 5 dni po wypadku.

Kalkulujemy składkę

Jeśli już zdecydujemy, które ubezpieczenie chcemy wykupić, powinniśmy przystąpić do kalkulacji składki. W przypadku UNIQA, kalkulacji składki i zakupu ubezpieczenia dokonujemy za pomocą Kalkulatora ubezpieczenia OC AC w pięciu krokach:

• podania danych o samochodzie i kierowcy,
• wyborze pakietu ubezpieczeniowego,
• wyborze opcji dodatkowych,
• wpisania danych do polisy,
• zakupu online.

Podając dane o samochodzie powinniśmy zachować szczególną ostrożność i uwagę. Nawet najmniejszy błąd może wpłynąć znacząco na cenę składki. Niektóre pytania mogą się wydać bardzo szczegółowe, ale pomagają one ubezpieczycielowi oszacować ryzyko uszkodzenia czy kradzieży pojazdu. Nie należy też podawać nieprawdziwych informacji (np. że samochód parkujemy w garażu, podczas gdy faktycznie stoi on „pod chmurką”), gdyż może to skomplikować późniejszą wypłatę odszkodowania. Jeśli nie jesteśmy czegoś pewni, np. ile zabezpieczeń antykradzieżowych ma nasz samochód, zadzwońmy do producenta (większość aut poruszających się po polskich drogach jest wyposażona w immobiliser).

Równie dużą ostrożność należy zachować wpisując dane kierowcy pojazdu. Szczególną uwagę należy zwrócić na informacje o miejscu parkowania pojazdu, posiadanych zniżkach i latach bezszkodowej jazdy, gdyż to przede wszystkim one decydują o wysokości składki. Pamiętajmy, że zakład ubezpieczeń ma prawo sprawdzić prawdziwość tych informacji, a w przypadku gdyby okazały się fałszywe, zażądać dopłaty składki.

Który pakiet wybrać?

Po podaniu danych o pojeździe i kierowcy system wyliczy składkę i przeniesie użytkownika do ekranu wyboru pakietu ubezpieczeniowego. Kierowca może tu wybrać albo ubezpieczenie OC, albo pakiet OC+AC w różnych wariantach. W tej części kalkulacji należy zwrócić szczególną uwagę na takie opcje ubezpieczenia, jak:

• wariant autocasco, który określa sposób likwidacji szkody,
• zakres terytorialny,
• udział własny w szkodzie wypadkowej lub kradzieżowej.

Ubezpieczenie od kradzieży należy wybrać przede wszystkim wtedy, jeśli zdarza się że parkujemy pojazd w miejscach niestrzeżonych. Nawet jeśli na co dzień parkujemy samochód na strzeżonym parkingu, czy w garażu, to pamiętajmy, że wiele kradzieży zdarza się podczas wyjazdów wakacyjnych czy na zakupy.

Decydując się na ubezpieczenie Autocasco możesz wybrać, czy decydujesz się na naprawę w warsztacie (wariant Serwis) czy wolisz otrzymać odszkodowanie bazujące na kalkulacji kosztów naprawy (wariant Kosztorys). W pierwszym wypadku to ubezpieczyciel zorganizuje naprawę i dokona rozliczenia w wybranym przez klienta serwisie. Ponadto firma ubezpieczeniowa może zaproponować warsztat, z którym współpracuje, co daje pewność najwyższej jakości naprawy. Druga opcja (wpływająca na obniżenie składki), czyli kosztorys, oznacza że poszkodowany otrzyma od zakładu ubezpieczeń gotówkę na naprawę i dokona jej we własnym zakresie. Dla pojazdów do 8 lat w wariancie Serwis oferujemy naprawę z użyciem oryginalnych części, z logo producenta. Dla pojazdów starszych niż 8 lat w procesie likwidacji szkody używane są części nieoryginalne (zamienniki). Oferty zostanie wyświetlona na ekranie kalkulacji składki, z kolei szczegóły procesu likwidacji szkody znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.

Parametr określający amortyzację części dostępny jest zazwyczaj przy wyborze gotówkowej likwidacji szkody (wariant Kosztorys). Wybierając tę opcję godzimy się na to, że ubezpieczyciel wypłaci nam odszkodowanie potrącone o kwotę odpowiadającą procentowemu zużyciu danych części. Przykładowo, dla pojazdów będących od 2 do 3 lat w eksploatacji jest to 40 proc., a dla pojazdów powyżej 4 lat – 60 proc. Jeśli jednak wybierzemy tę opcję – zapłacimy niższą składkę.

Ostatnią bardzo istotną opcją do wyboru jest udział własny w odszkodowaniu. Oznacza on część odszkodowania, którą właściciel godzi pokryć się z własnej kieszeni. W przypadku UNIQA można zdefiniować oddzielnie udział własny w szkodzie wypadkowej (0 zł, 500 zł, 1000 zł lub 2000 zł) oraz udział własny w szkodzie kradzieżowej (0% lub 10%).

Pamiętajmy jednak, że jeśli posiadamy samochód zakupiony na kredyt, banki wymagają często wykupowania możliwie maksymalnych opcji ubezpieczenia OC/AC. Tyczy się to w szczególności opcji udziału własnego, na który banki zazwyczaj w ogóle się nie godzą. Jeśli zatem mamy samochód na kredyt, zadzwońmy najpierw do banku i upewnijmy się, czy możemy skorzystać z opcji obniżających wysokość składki.

Po zakończeniu wyboru pakietu ubezpieczeniowego system przeniesie nas do kolejnego ekranu, czyli wyboru opcji dodatkowych. W tym przypadku UNIQA daje bardzo wiele dodatkowych ubezpieczeń.

Ubezpieczenia dodatkowe

W przypadku opcji dodatkowych, szczególną uwagę warto zwrócić na ubezpieczenie assistance. Podstawowy pakiet assistance zazwyczaj jest oferowany już w standardzie (nawet do samego OC), mimo to warto pomyśleć o jego rozszerzeniu. Ubezpieczenie takie może być pomocne nie tylko w razie awarii samochodu na drodze (dojazd mechanika, lawety, etc.). Assistance, w bogatszych pakietach, zapewnia np. samochód zastępczy po kradzieży, wypadku lub awarii, pomoc w podróży (transport kierowcy, pasażerów), zorganizowanie i opłacenie nieplanowanego noclegu podczas wyjazdu czy pokrycie kosztów opieki medycznej i prawnej. Dopłata do pakietu assistance nie jest zazwyczaj wysoka, a pomoc ubezpieczyciela w razie wystąpienia nieprzewidzianych sytuacji może nam uratować plany urlopowe albo wyjazd służbowy.

Warto ponadto rozważyć zakup takich opcji dodatkowych, jak:

• ubezpieczenie opon - ubezpieczyciel zapewni dojazd mechanika, który wymieni koło na zapasowe, a gdyby nie było to możliwe, odholuje samochód do warsztatu wulkanizacyjnego i opłaci koszty robocizny związanej z wymianą opony;
• samochód zastępczy na 5 dni od wypadku lub na cały okres naprawy uszkodzonego pojazdu – opcja szczególnie przydatna, gdy posiadamy jeden samochód w rodzinie lub gdy auto służy nam do jazdy na co dzień (dojazdy do pracy, na uczelnię, na zakupy);
• ubezpieczenie samochodu w Europie – przydatne gdy podróżujemy turystycznie lub służbowo za granicę, zapewnia nam ono odszkodowanie w przypadku gdy samochód zostanie ukradziony poza Polską.

Na ekranie ubezpieczeń dodatkowych możemy również zaznaczyć opcję rozłożyć płatność na raty. Ubezpieczenie możemy opłacić jednorazowo (opcja najtańsza) lub rozkładając na 2 lub 4 raty. Niestety – im więcej rat, tym droższa będzie łączna wysokość składki. Ostatnimi czynnościami są: wpisanie danych do polisy i dokonanie wyboru sposobu płatności. Jeśli wszystkie czynności wykonaliśmy właściwie, pojazd zostanie ubezpieczony od dnia, który określiliśmy we wniosku.

Pamiętajmy, że nawet jeśli wybierzemy jedynie wariant OC, to również będziemy mieli do wyboru szereg opcji dodatkowych, łącznie z wykupieniem ubezpieczenia od kradzieży i pożaru. Będzie to niższy koszt ubezpieczenia niż w przypadku pakietu OC+AC, a jednocześnie ubezpieczymy się na wypadek wielu przykrych sytuacji.

Reasumując – zakup ubezpieczenia przez Internet to czynność prosta, trwająca od kilku do kilkunastu minut. Pamiętajmy jednak, że decyzje, które podejmiemy na etapie wyboru ubezpieczenia będą miały ogromne znaczenie w przypadku wystąpienia przykrych sytuacji na drodze. Zanim zdecydujemy się więc na określony pakiet ubezpieczeniowy i opcje dodatkowe, przeanalizujmy dokładnie ryzyko wystąpienia nieprzewidzianych sytuacji (kradzież, awarie, kolizje, etc.).