Automatyczne przedłużenie OC - przedłużenie ubezpieczenia OC

Automatyczne przedłużenie OC – jak to działa? Kiedy ubezpieczenie OC przedłuży się automatycznie?

Standardowa umowa ubezpieczenia OC samochodu zawierana jest na 12 miesięcy. Jednak w wielu przypadkach dojdzie do automatycznego jej przedłużenia, na bazie mechanizmu wdrożonego przez ustawodawcę. Kiedy funkcjonuje system automatycznego odnowienia ubezpieczenia? Czy jest to dla kierowcy opłacalne? Sprawdź wady i zalety działania auto-prolongaty. Dowiedz się również, kiedy nie będzie miało miejsca wznowienie OC przez ubezpieczyciela!

Najważniejsze informacje dotyczące automatycznego przedłużenia OC

Przedłużanie ubezpieczenia OC pojazdu nazywane jest klauzulą prolongacyjną. Zapobiega ono w większości przypadków pozostawania samochodów czy innych pojazdów bez ważnego ubezpieczenia. Automatyczne przedłużenie OC zdejmuje z Twoich barków konieczność pamiętania o zawarciu nowej umowy z firmą ubezpieczeniową.

Nie dojdzie do automatycznego odnowienia, jeśli korzystałeś z OC sprzedającego samochód, darczyńcy lub spadkodawcy. Musisz wówczas sam zadbać o nowe ubezpieczenie auta. Przedłużenie OC bez podpisywania nowej umowy nie ma miejsca, jeśli nie zapłaciłeś w całości za poprzednią polisę, wypowiesz ją na co najmniej 1 dzień wcześniej lub miałeś OC krótkoterminowe. Pamiętaj, że brak ochrony choćby przez jeden dzień naraża Cię na wysokie kary finansowe.

Na jaki okres jest zawierane ubezpieczenie OC pojazdu?

Zgodnie z art. 26 ust. 1 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych standardowa umowa komunikacyjnego OC obowiązuje przez 12 miesięcy. W art. 27 wskazane są przypadki, kiedy możliwe jest jej zawarcie na krótszy okres, który wynosi nie mniej niż 30 dni. Chodzi o krótkoterminowe ubezpieczenie OC.

Zwykle jednak obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych zapewnia roczną ochronę. Po tym czasie niekoniecznie jednak musisz jako właściciel lub współwłaściciel aktywnie zawrzeć kolejną polisę z towarzystwem. W wielu przypadkach zadziała bezobsługowe przedłużenie OC.

Jak działa auto-prolongata ubezpieczenia komunikacyjnego?

Automatyczne przedłużenie OC komunikacyjnego działa w ten sposób, że bez Twojej ingerencji polisa aktywowana jest na nowy okres 12 kolejnych miesięcy. Podstawą prawną tego mechanizmu jest art. 28 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych.

Wynika z niego, że jeśli posiadacz pojazdu nie złoży wypowiedzenia opłaconej w całości umowy najpóźniej na jeden dzień przed jej zakończeniem, to wówczas uważa się, że została ona zawarta na kolejne 12 miesięcy. Dzięki takiemu rozwiązaniu zmniejsza się ryzyko, że jako ubezpieczający nie przedłużysz ochrony, co mogłoby się dla Ciebie zakończyć wysoką karą nałożoną przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG). Kolejną konsekwencją braku OC jest konieczność pokrycia z własnych środków ewentualnego odszkodowania, jeśli nieubezpieczonym pojazdem spowoduje się wypadek lub kolizję.

Jakie obowiązują kary za brak OC w 2025 roku?

Zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych każdy posiadacz pojazdu mechanicznego powinien zawrzeć umowę ubezpieczenia OC.

Brak wiedzy odnośnie do tego, kiedy nastąpi automatyczne przedłużenie OC, a kiedy umowa wygaśnie, może stać się przyczyną nieubezpieczenia pojazdu. W Polsce nadzór nad spełnianiem obowiązku zawarcia umowy komunikacyjnego ubezpieczenia OC sprawuje wspomniany już UFG.

W 2023 roku instytucja ta zidentyfikowała aż 348 795 tysięcy nieubezpieczonych pojazdów. Co więcej, niemal 95% wezwań do zapłaty kary zostało wysłanych na podstawie ustaleń własnych UFG, bez bezpośredniej kontroli posiadaczy. Nie wiemy, jaki procent nieubezpieczonych nie zawarł umowy ze względu na nieświadomość odnośnie do zasad automatycznego przedłużenia OC. Nie zmienia to jednak faktu, iż każdy ze wskazanych podlega karze.

Jej wysokość jest uzależniona od minimalnego wynagrodzenia, które obowiązuje w danym roku, czasu bez OC i rodzaju pojazdu. W przypadku samochodów osobowych oplata karna wynosi równowartość dwukrotności płacy minimalnej. W zależności od długości pozostawania bez ubezpieczenia OC samochodu, opłata jest inna:

do 3 dni przerwy – 20% pełnej opłaty karnej,
od 4 do 14 dni przerwy – 50% pełnej opłaty karnej,
powyżej 14 dni przerwy – 100% pełnej opłaty karnej.

Sprawdź w tabeli, ile wynosi kara za brak OC auta w 2025 roku:

Przerwa w okresie trwania ubezpieczenia OC	Samochód osobowy	Samochód ciężarowy, ciągnik samochodowy i autobus	Pozostałe pojazdy, np. motocykle
Do 3 dni	1870 zł	2800 zł	310 zł
Od 4 do 14 dni	4670 zł	7000 zł	780 zł
Powyżej 14 dni	9330 zł	14000 zł	1560 zł

Opłaty te to jednak dopiero początek możliwych problemów. Jeśli nieubezpieczony spowoduje szkodę, to odszkodowanie wypłaci UFG, ale następnie zwróci się z regresem do sprawcy, który będzie musiał oddać te środki już z własnej kieszeni. Kwoty mogą być niebotyczne. Obecnie rekordzista ma do zwrotu około 5 mln zł!

Dlatego warto pamiętać o ubezpieczeniu OC i wiedzieć, w jakich sytuacjach przedłużenie bez działania właściciela nie będzie miało miejsca.

Kiedy automatyczne przedłużenie ubezpieczenia OC nie zadziała?

Nie zawsze automatyczna kontynuacja ubezpieczenia pojazdu będzie miała miejsce. Istnieje kilka wyjątków od tej reguły. Sprawdź je, by wiedzieć, kiedy bezobsługowe przedłużenie OC nie funkcjonuje i musisz pamiętać, by zawrzeć w odpowiednim czasie nową umowę. Oto takie przypadki:

Nieopłacenie całej składki OC – zawarłeś umowę ubezpieczenia OC, ale z pewnych względów nie uiściłeś pełnej kwoty za ochronę? Wybrałeś płatność ratalną, ale z różnych powodów nie opłaciłeś wszystkich rat? Musisz wiedzieć, że po pierwsze umowa OC zapewni Ci przez cały rok ochronę, ale po drugie – nie dojdzie do bezobsługowego przedłużenia OC. Polisa wygaśnie wraz z zakończeniem okresu umowy. Co istotne, ubezpieczyciel niemal na pewno rozpocznie postępowanie windykacyjne – nie unikniesz zapłaty składki, do której się zobowiązałeś. Jeśli mimo kolejnych wezwań nie zapłacisz za ochronę, to sprawa zakończy się w sądzie, a w ostateczności postępowaniem komorniczym.
Polisa OC od sprzedającego pojazd – jeśli kupiłeś samochód, to zbywca ma obowiązek przekazać ci polisę OC. Nie ma znaczenia to, jak długo jeszcze obowiązywać będzie ochrona z umowy OC poprzedniego właściciela pojazdu – kilka dni czy miesięcy. Możesz korzystać z polisy do końca jej trwania, ale miej świadomość, że następnie ubezpieczenie wygaśnie. Nie oznacza to, że nie możesz kontynuować współpracy z danym ubezpieczycielem – najprawdopodobniej otrzymasz taką propozycję, ale towarzystwo dokona uprzednio kalkulacji składki. Co istotne, w przypadku polisy otrzymanej od sprzedającego możesz złożyć wypowiedzenie w dowolnym dniu obowiązywania ochrony i zawrzeć nową umowę. Samoczynne przedłużenie odpowiedzialności cywilnej w polisie OC po sprzedającym nie funkcjonuje.
Ubezpieczenie OC samochodu przekazywanego w spadku lub darowiźnie – analogicznie jak w przypadku kupna pojazdu, jeśli otrzymujesz go w spadku lub w formie darowizny, OC nie przedłuży się automatycznie.
Posiadanie krótkoterminowego ubezpieczenia OC – korzystanie z takiej ochrony jest możliwe w przypadku np. pojazdów wolnobieżnych czy historycznych. Jest ona również dostępna dla firm, które prowadzą działalność polegającą na handlu pojazdami mechanicznymi i nie tylko. Jeśli kiedykolwiek kupowałeś auto z komisu samochodowego, to bardzo prawdopodobne, że miało ono zawartą umowę krótkoterminowego OC. Dla takich firm może to stanowić bardzo dużą oszczędność. Jeśli twój pojazd objęty jest ochroną krótkoterminowego OC, to pamiętaj, że w takim przypadku nie nastąpi automatyczne przedłużenie polisy. Ochrona wygaśnie po zakończeniu umowy.

Jak widzisz, nie zawsze dojdzie do automatycznego przedłużenia OC. Należy kontrolować, kiedy kończy się umowa, żeby nie dopuścić do przerwy w ochronie.

Są sytuacje, w których ubezpieczenie samochodu nie przedłuży się automatycznie, ale z „winy” firmy ubezpieczeniowej. Będzie tak, jeśli cofnięte zostanie zezwolenie na wykonywanie działalności ubezpieczeniowej w zakresie OC pojazdu albo dojdzie do ogłoszenia upadłości zakładu ubezpieczeń oraz ogłoszenia lub zarządzenia jego likwidacji.

Co zrobić, jeśli polisa OC nie przedłuży się automatycznie?

W przypadku gdy nie dojdzie w Twoim przypadku do automatycznej kontynuacji polisy OC, musisz sam zawrzeć umowę ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych. Twoim obowiązkiem będzie przypilnować terminu, w którym skończy się ochrona. Nie możesz pozostawić swojego samochodu bez ubezpieczenia od odpowiedzialności odszkodowawczej z OC. Dlatego z odpowiednim wyprzedzeniem zainteresuj się możliwością zawarcia nowej polisy OC dla Twojego auta.

Możesz skorzystać z kalkulatora ubezpieczeniowego UNIQA, obliczyć składkę na OC za Twój samochód i zawrzeć umowę choćby online. Ponadto, jeśli skorzystasz z kalkulatora ubezpieczeniowego UNIQA i wykupisz w taki sposób swoją polisę, możesz otrzymać 15 proc. zniżki na OC, co pozwoli jeszcze bardziej obniżyć kwotę, jaką wydasz na obowiązkowe ubezpieczenie pojazdu.

Ubezpieczyciel powiadomi o kończącej się umowie

Zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych towarzystwo musi powiadomić cię na 14 dni przed upływem 12 miesięcy umowy o tym, że dobiega ona końca. Może to zrobić elektronicznie lub pisemnie. Dlatego koniecznie sprawdź, czy twoje dane kontaktowe, które ma ubezpieczyciel, są aktualne. Najczęściej w takich przypadkach ubezpieczyciele wysyłają SMS-y lub wiadomości e-mail.

Zawsze możesz wypowiedzieć umowę OC przed jej zakończeniem, ale wówczas musisz zadbać o to, by zawrzeć kolejną tak, aby nie powstała żadna przerwa w ochronie.