Ubezpieczenie podróży służbowej – koszt i zakres ubezpieczenia

Ubezpieczenie podróży służbowych a NFZ

Podstawowym działaniem przed wyjazdem służbowym jest wyrobienie karty EKUZ (Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego). Będzie Ci potrzebna, jeśli zdecydujesz się na wyjazd pracowniczy do państw członkowskich Unii Europejskiej oraz EFTA (Europejskie Stowarzyszenie Wolnego Handlu). W skład EFTA wchodzą m.in. Islandia, Liechtenstein, Norwegia oraz Szwajcaria.

Konkretnie karta EKUZ jest ważna w: Austrii, Belgii, Bułgarii, na Cyprze, w Czechach, Danii, Estonii, Finlandii, Francji, Grecji, Hiszpanii, Holandii, Irlandii, Litwie, Luksemburgu, Łotwie, na Malcie, w Niemczech, Polsce, Portugalii, Rumunii, Słowacji, Słowenii, Szwecji, Węgrzech, Wielkiej Brytanii oraz oczywiście w krajach członkowskich EFTA.

Karta EKUZ pozwala Ci na pobieranie świadczeń zdrowotnych w taki sam sposób, jak stali mieszkańcy kraju, w którym akurat przebywasz. Zatem, jeśli obywatele państwa, gdzie odbywasz wyjazd służbowy zagraniczny, są obciążeni 30% kosztami wynagrodzenia lekarza – Ty również zapłacisz 30% jego honorarium za odbytą wizytę.

Kartę EKUZ możesz odebrać za darmo, jednak nie pokrywa ona wszelkich kosztów związanych z leczeniem. Przywileje opieki zdrowotnej za granicą są zwykle związane z nagłymi przypadkami, zatem karta nie pokrywa kosztów leczenia, które:

• nie stanowią konieczności,
• są zabiegami dentystycznymi, tzw. turystyki medycznej (czyli kiedy udajesz się do innego kraju na zaplanowane zabiegi lub leczenie),
• transportu zwłok,
• transportu do kraju.

Należy również pamiętać, że podobnie jak w Polsce, nie każda placówka lekarska za granicą ma podpisaną umowę z tamtejszym odpowiednikiem NFZ-u. Co oznacza, że przy wyborze karty EKUZ musisz dodatkowo sprawdzić, które przychodnie ją honorują.

Bardzo dobrze, jeżeli sam zadbasz o swoje bezpieczeństwo przygotowując wyjazd służbowy zagraniczny. Jednak zgodnie z rozporządzeniem ministra pracy i polityki społecznej, to Twój pracodawca jest odpowiedzialny za zapewnienie ubezpieczenia zdrowotnego w tym czasie.

Ubezpieczenie zagranicznych wojaży – o czym należy pamiętać?

Wyjeżdżając w interesach za granicę albo wysyłając tam pracowników warto kupić ubezpieczenie podróży biznesowych. Jest dedykowane przedsiębiorcom delegującym swoich pracowników w zagraniczne podróże służbowe. Ponieważ pozwala uniknąć ponoszenia wysokich kosztów w razie nagłego zachorowania pracownika, jest swoistym zabezpieczeniem dla obu stron. Jeżeli wyjazdy biznesowe za granicę są rzadkie, wystarczy wykupić polisę imienną przed każdą podróżą.

Jeśli jednak działalność firmy wymaga częstych podróży za granicę, wówczas warto kupić polisę otwartą (bezimienną). Polega ona na tym, że przy zawieraniu umowy pracodawca podaje liczbę podróżujących osób oraz liczbę dni i wpłaca składkę zaliczkową. W trakcie umowy na bieżąco aktualizuje listę wyjeżdżających osób, a na koniec okresu ubezpieczenia następuje rozliczenie. W takim rozwiązaniu trzeba oszacować liczbę tzw. osobodni w firmie, czyli pomnożyć liczbę dni i osób przebywających za granicą. Na przykład 5 pracowników wyjeżdża co najmniej dwa razy w miesiącu na trzy dni, a 10 pracowników wyjeżdża sporadycznie (przyjmijmy, że każdy z nich będzie co najmniej raz w roku za granicą średnio przez dwa dni) – daje to łącznie 380 osobodni w roku i jest podstawą do wyliczenia składki. Jeżeli przedsiębiorca nie wykorzysta wszystkich zadeklarowanych „osobodni”, to otrzyma zwrot nadpłaconej składki. Dzięki temu nie ma niebezpieczeństwa, że firma przepłaci za ochronę, której faktycznie nie potrzebuje.

Co powinno obejmować ubezpieczenie podróży służbowej?

Przede wszystkim koszty leczenia, czyli wydatki na hospitalizację (w tym zabiegi operacyjne), leczenie ambulatoryjne oraz zakup lekarstw i środków opatrunkowych. Wizyta w szpitalu należy do najbardziej kosztownych nieprzewidzianych zdarzeń lecz ubezpieczenie podróży służbowej nie może skupiać się jedynie na tym aspekcie.

Warto wziąć pod uwagę naprawę lub zakup okularów/naprawę protez po wypadku, leczenie stomatologiczne czy rehabilitację. Polisa powinna także zapewniać transport do placówki służby zdrowia, jak i do Polski.

Bardzo przydatne są świadczenia assistance, czyli takie usługi pomocowe jak: informacja medyczna, organizacja i pokrycie kosztów zakwaterowania osoby towarzyszącej, zastępstwo kierowcy, pomoc prawna, powiadomienie rodziny, zmiana rezerwacji lotu czy dostarczenie leków. Przebywając za granicą taka pomoc jest niezwykle ważna. Podupadając na zdrowiu lub w obliczu wypadku, możesz nie być w nastroju na przeczesywanie internetu w poszukiwaniu informacji, do jakiej placówki się zgłosić i jakie dokumenty są w niej wymagane. Pozwól, że w tych ciężkich chwilach zadba o Ciebie (lub Twojego pracownika) firma ubezpieczeniowa, która zrobi to profesjonalnie.

Z kolei ubezpieczenie NNW zapewni świadczenie w razie trwałego uszczerbku na zdrowiu bądź śmierci ubezpieczonego podczas zagranicznej podróży służbowej.

Warto też pamiętać o ubezpieczeniu OC w życiu prywatnym, w którym przedmiotem jest odpowiedzialność cywilna ubezpieczonego w życiu prywatnym za szkody wyrządzone osobom trzecim, do których naprawienia ubezpieczony jest zobowiązany w myśl prawa, np. gdy w czasie tańca potknie się i zwichnie rękę innej osobie albo gdy przypadkiem wyleje na kontrahenta gorącą herbatę.

W przypadku ubezpieczenia bagażu podróżnego otrzymamy świadczenie w razie utraty bądź zniszczenia rzeczy, które zabraliśmy w podróż, prezentów i pamiątek czy sprzętu fotograficznego bądź laptopa. Otrzymamy również niezbędne świadczenie w przypadku zagubienia bagażu na lotnisku czy opóźnienia lotu. Niestety linie lotnicze lubią nas zaskakiwać, a czas na rozładunek bagażu jest okrojony. Zatem może się zdarzyć, że nasza walizka poleci do kolejnej destynacji… bez nas. Na wypłatę odszkodowania (lub kupno ubrań tymczasowych) linii lotniczych trzeba będzie poczekać.