Ruchomości domowe - co wchodzi w ich skład?

Co to są stałe elementy mieszkania?

Podstawowa polisa mieszkaniowa najczęściej obejmuje elementy stałe, czyli wszystko to, czego nie możemy przenieść, mury lub ruchomości domowe. Do elementów stałych zalicza się także wyposażenie wbudowane na stałe, czyli takie, którego nie możemy zdemontować bez użycia narzędzi. 

Ubezpieczenie mieszkania lub domu może więc obejmować elementy stałe, takie jak np.:

• meble w zabudowie;
• armatura sanitarna;
• brodzik, wanna, umywalka, bidet, kabina prysznicowa;
• okna wraz z szybami;
• drzwi i futryny;
• tynki, farba, powłoki dekoracyjne;
• podwieszane sufity;
• podłogi, schody, balustrady;
• przedmioty grzewcze, np. grzejniki, piece, kominki;
• instalacja domowa, m.in. grzewcza, klimatyzacyjna, alarmowa. 

Czym są ruchomości domowe?

Pojęciem ruchomości domowe określa się wszelkie elementy, które nie są na stałe zamontowane w domu lub mieszkaniu, a ich przeniesienie nie wymaga użycia żadnych narzędzi. Mogą to być zarówno duże sprzęty AGD i RTV, jak i przedmioty o niewielkich gabarytach, m.in.:

• telewizory, kina domowe;
• sprzęty kuchenne wolnostojące;
• komputery i sprzęt komputerowy;
• narzędzia;
• sprzęt fotograficzny i muzyczny.

Ruchomości domowe to także przedmioty codziennego użytku, niekoniecznie stanowiące element wyposażenia lub dekoracji. To przedmioty należące do właściciela polisy, a także domowników. Ubezpieczenie mienia ruchomego może więc obejmować także odzież, obuwie, biżuterię, książki, zastawę stołową, sztućce czy dzieła sztuki i przedmioty kolekcjonerskie. 

Jakie ruchomości domowe możemy ubezpieczyć?

Podstawowa polisa ubezpieczeniowa nie obejmuje ruchomości domowych. Jeśli zależy nam na ochronie wartościowych przedmiotów, należy wykupić rozszerzenie polisy. Wówczas możemy ubezpieczyć niemal każdy przedmiot, co zależy od wybranego wariantu. 

Informacje na temat tego, które przedmioty są zaliczane do ruchomości domowych, a co uznawane jest za elementy stałe w lokalu, znajdują się zwykle w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.  

Warto zaznaczyć, że niektóre przedmioty określone są jako ruchomości wyłączone z ubezpieczenia, czyli takie, których polisa nie uwzględnia. „Wyłączenia odpowiedzialności” są to najczęściej maszyny przeznaczone do wykonywania działalności usługowej czy też przedmioty, które uległy naturalnemu zużyciu podczas eksploatowania.

Ubezpieczenie ruchomości – od jakich zdarzeń? 

Dodatkowe opcje w polisie ubezpieczeniowej często kojarzą się ze zbędnymi wydatkami. Tymczasem każdy jest narażony na rozmaite zdarzenia, których konsekwencją jest zniszczenie mienia ruchomego. Co więcej, wypadki dotyczące ruchomości domowych przytrafiają się znacznie częściej niż szkody objęte podstawową polisą ubezpieczeniową. 

Ruchomości domowe stanowią elementy najbardziej narażone na kradzież czy akty wandalizmu. Natomiast w przypadku pożaru czy powodzi często dochodzi do zniszczenia całego mienia ruchomego. W zależności od potrzeb oraz szacowanej wartości przedmiotów możemy ubezpieczyć się od wybranych zdarzeń lub zdecydować się na polisę od wszystkich ryzyk. 

Ruchomości domowe najbardziej narażone są na ryzyka, takie jak:

• kradzież z włamaniem;
• rabunek, gdy skradzione zostaną rzeczy są noszone na co dzień, głównie biżuteria;
• akty dewastacji i wandalizmu;
• zdarzenia losowe, np. zalanie, pożar;
• przepięcie;
• zniszczenia powstałe podczas akcji ratowniczej;
• stłuczenie elementów szklanych.

Jak obliczyć wartość ruchomości domowych? 

Aby ubezpieczyć ruchomości domowe, konieczna jest szczegółowa wycena przedmiotów, które mają zostać uwzględnione w polisie. Warto zaznaczyć, że zaniżanie lub zawyżanie wartości posiadanych przedmiotów jest dla nas niekorzystne. 

Zaniżenie wartości oznacza uzyskanie niższego odszkodowania na wypadek szkody. Natomiast zawyżenie ich wartości spowoduje wzrost składki ubezpieczeniowej, co również nie jest opłacalne. Wycena ruchomości w mieszkaniu powinna być wykonana precyzyjnie. Należy sporządzić dokładną listę dóbr, a ich wartość ocenić na podstawie np. aktualnych cen na rynku wtórnym. 

Należy więc sporządzić dokładną listę mienia oraz jego wartości, a po dokonaniu obliczeń uzyskujemy sumę ubezpieczenia. W przypadku, gdy ruchomości szacujemy na kwoty rzędu kilkuset tysięcy, często konieczne jest przekazanie ubezpieczycielowi fotografii ilustrujących dane przedmioty. Natomiast w przypadku dzieł sztuki, antyków czy zbiorów kolekcjonerskich, zwykle wymaga się posiadania certyfikatów autentyczności i wyceny rzeczoznawcy.    

Ruchomości domowe - wartość rzeczywista, odtworzeniowa i rynkowa 

Przy wycenie ruchomości domowych warto pamiętać, że szacowana wysokość odszkodowania może opierać się o wartość rzeczywistą, odtworzeniową oraz rynkową. W zależności od wybranej polisy oraz ubezpieczyciela różnica między dostępnymi wariantami polega nie tylko na wysokości składki, lecz także na tym, jaką kwotę odzyskamy po stracie ruchomości. 

Pośród dostępnych możliwości wyróżnia się także wartość rynkową, która jest spotykana najrzadziej w przypadku ubezpieczenia mieszkania i wchodzących w jego skład ruchomości domowych. To wartość określająca, jaką kwotę uzyskalibyśmy za sprzedaż mieszkania w danym momencie. Wartość rynkowa jest więc ryzykowna, ponieważ ceny mogą znacznie różnić się od kwoty wydanej. Dotyczy ona tylko mieszkania oraz dzieł sztuki. 

Odszkodowanie ruchomości częściej szacuje się na podstawie wartości odtworzeniowej. Wówczas wysokość odszkodowania pozwala na pokrycie szkód, które ponieśliśmy w wyniku zdarzenia losowego lub kradzieży. W praktyce oznacza to, że kwota uzyskana z odszkodowania powinna wystarczyć, np. na zakup zniszczonych sprzętów, przy czym muszą posiadać takie same lub zbliżone parametry, jak przedmioty, które uległy szkodzie. Pamiętajmy, że odszkodowanie służy do pokrycia szkód lub zwrotu części wartości naszego mienia. Nie możemy natomiast wzbogacić się po uzyskaniu odszkodowania.        

Wybierając polisę, spotykamy się również z pojęciem, jakim jest wartość rzeczywista mienia. W tym przypadku wysokość odszkodowania ustala się nie na podstawie ceny, jaką musimy wydać na zakup nowych przedmiotów czy remont mieszkania, ale na podstawie wartości danego mienia w momencie zniszczenia. Uwzględnia się więc naturalne zużycie mienia i kolejno pomniejsza odszkodowanie o adekwatną sumę.