Jak wybrać ubezpieczenie mieszkania lub domu?

Jeszcze przed rozpoczęciem poszukiwań warto się zastanowić, co chcemy objąć ubezpieczeniem. W zakresie podstawowym obejmuje ono wyłącznie mury oraz elementy stałe nieruchomości, czyli tkankę ścian, instalacje techniczne, wykładziny, sanitariaty, okna, drzwi. Dodatkowym ubezpieczeniem możemy objąć mienie znajdujące się w domu lub mieszkaniu, w tym np. meble, sprzęt elektroniczny, odzież, książki czy biżuterię. Ubezpieczenie murów i elementów stałych zazwyczaj dotyczy ochrony przed skutkami finansowymi zdarzeń losowych (pożar, zalanie, upadek statku powietrznego), a mienia wewnątrz również od kradzieży z włamaniem lub rabunku.

Każde zdarzenie nieobjęte standardowym zakresem polisy, od którego chcemy się ubezpieczyć, podwyższa jego koszt, dlatego warto dobrze zastanowić się nad tym, czy i na jakie dodatkowe ryzyko jesteśmy narażeni. Przykładowo, jeśli mieszkamy na ostatnim piętrze wysokiego budynku, ubezpieczenie przed powodzią niekoniecznie będzie nam potrzebne - chyba że chcemy zabezpieczyć nasze mienie w garażu lub piwnicy od tego ryzyka.

ZNAJDŹ NAJLEPSZĄ OFERTĘ NA POLISĘ MIESZKANIOWĄ - RANKING UBEZPIECZEŃ MIESZKANIA

Gdy tę kwestię mamy wyjaśnioną, możemy przystąpić do porównania ofert i wyboru ubezpieczyciela. W przypadku gdy dopiero kupujemy mieszkanie i bierzemy kredyt, bank zapewne będzie chciał ułatwić nam zadanie, samodzielnie podsuwając polisę od ubezpieczyciela współpracującego. W teorii takie rozwiązanie to wygoda, ponieważ zwalnia od dodatkowych formalności i poszukiwań, ale w praktyce może być droższe niż wybór ubezpieczenia na własną rękę. Poszukujący oszczędności, ale też oferty skrojonej pod bardzo indywidualne oczekiwania, powinni więc samodzielnie poszukać towarzystwa.

Z pewnością dużą pomocą przy wyborze konkretnej oferty na ubezpieczenie domu i mieszkania będzie ranking polis mieszkaniowych. Niezależnie od tego, czy przedmiotem ochrony jest dom czy mieszkanie, ubezpieczyciel powinien przedstawić dokładnie warunki ubezpieczenia, jego zakres i możliwość rozszerzenia ochrony o dodatkowe polisy, w tym o OC w życiu prywatnym czy home assistance. W rankingu należy zwrócić uwagę nie tylko na wysokość składki, ale i na to, co podlega ubezpieczeniu, kiedy można liczyć na wypłatę odszkodowania i nie tylko.

CO WPŁYWA NA WYSOKOŚĆ SKŁADKI? ILE KOSZTUJE UBEZPIECZENIE MIESZKANIOWE?

Duży wpływ na cenę ubezpieczenia ma zakres polisy. Więcej kosztuje ubezpieczenie mieszkania wraz z ruchomościami znajdującymi się wewnątrz, niż ubezpieczenie nieruchomości tylko w zakresie stałych elementów.

O wysokości składki decyduje nie tylko zakres polisy, a więc to od czego i co zamierzamy ubezpieczyć, ale również czy wybieramy ubezpieczenie na wartość domu odtworzeniową czy rzeczywistą. Pierwsza z nich odnosi się do kosztów nabycia nowego mienia, a druga uwzględnia pomniejszenie wypłaty odszkodowania w związku z jego zużyciem. Przed wyborem warto realnie ocenić koszty i nie zawyżać sztucznie sumy ubezpieczenia. W razie wystąpienia szkody, ubezpieczyciel dostosuje wysokość odszkodowania do faktycznej wartości mienia, które uległo zniszczeniu. Zawyżona wycena jego wartości skutkuje wyłącznie wyższą składką, więc zamiast zyskać, tylko na niej tracimy.

Kolejne kwestie wpływające na wysokość składki zależą od środków, które same podjęliśmy w celu zabezpieczenia własnego dobytku. Drzwi antywłamaniowe, systemy alarmowe, sejf, wzmacniane okna czy zabezpieczenia przeciwpożarowe wpływają na obniżenie pierwotnej wysokości składki, ponieważ zmniejszają ryzyko wystąpienia szkody.

Składkę może obniżyć również zastosowanie franszyzy redukcyjnej, czyli nasz własny udział w odszkodowaniu, równoznaczny z deklaracją pokrycia części kosztów usunięcia szkody. Jeśli polisa, którą wykupujemy, nie jest naszą pierwszą, brak szkód na poprzednich umowach również może obniżyć wysokość składki.

UWAŻAJ NA OWU - JAK WYBRAĆ NAJLEPSZE UBEZPIECZENIE MIESZKANIA CZY UBEZPIECZENIE DOMU?

Ustalenia dotyczące zakresu ochrony to jedno, ale równie ważną kwestią są tzw. Ogólne Warunki Umowy, które określają dokładnie, co obejmuje polisa, a czego nie (tzw. wyłączenia), na jakie maksymalne odszkodowanie możemy liczyć i w jakich sytuacjach możemy go nie otrzymać.

Wyłączenia mogą dotyczyć na przykład ubezpieczenia na wypadek szkód spowodowanych przez zwierzęta jak i dzieł sztuki czy biżuterii znacznej wartości – ubezpieczyciel może nie zgodzić się na objęcie ich ochroną lub wprowadzić limit wypłaty odszkodowania.

Z kolei do odmowy wypłaty odszkodowania może dojść, jeśli do szkody doszło w wyniku zaniedbania (np. zalanie mieszkania przez niedomknięte okno) lub z powodu działania właściciela znajdującego się pod wpływem alkoholu. Co ciekawe, odmowa może nastąpić również, gdy dom lub mieszkanie pozostaje bez nadzoru przez dłuższy czas. Każde towarzystwo ustala własne OWU i dlatego warto zapoznać się z kilkoma wzorami umów.

UCHROŃ SIĘ PRZED ODPOWIEDZIALNOŚCIĄ CYWILNĄ - ROZSZERZ OCHRONĘ Z UBEZPIECZENIA NIERUCHOMOŚCI

Standardowym dodatkiem do ubezpieczenia mienia jest także ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, a więc szkód wyrządzonych osobom trzecim, na przykład gdy zalejemy mieszkanie sąsiada. Zakres tego ubezpieczenia zazwyczaj można poszerzyć o szkody wyrządzone poza domem nie tylko przez nas samych, ale też przez członków rodziny. Przykładem może być sytuacja, gdy nasze dziecko, podczas gry w piłkę, przypadkowo wybije okno sąsiadowi.

Do większości ubezpieczeń domu czy mieszkania w standardzie dołączane jest również home assistance, a więc zapewnienie pomocy fachowców w przypadku szkody lub awarii. W niektórych wypadkach możliwie jest również pokrycie kosztów np. pobytu w hotelu, jeśli zakres szkody uniemożliwia dalsze zamieszkiwanie w budynku. Wówczas warto jednak sprawdzić, czy w ramach polisy ubezpieczyciel zobowiązuje się wyłącznie do zaangażowania fachowców, czy również opłaca świadczenie takiej usługi.

ROZSĄDEK PRZEDE WSZYSTKIM

Warto przemyśleć wybór polisy. Odpowiednio skonstruowana umowa sprawi, że w razie wystąpienia szkody, będziemy w stanie odtworzyć utracony dobytek, co w razie wypadku może okazać się pomocą na wagę złota. Dlatego nie powinieneś rozpatrywać rankingu ubezpieczeń mieszkaniowych tylko pod kątem tego, ile kosztuje ubezpieczenie domu czy mieszkania. Warto wziąć pod uwagę to, czy polisa obejmuje wszystko, czego oczekujesz. Jeśli tak, wtedy śmiało możesz powiedzieć, że będzie dla Ciebie najlepsza.