Ubezpieczenie majątkowe czyli majątek pod ochroną

Ubezpieczenie majątkowe – rodzaje polis majątkowych

Ubezpieczenia majątkowe stanowią podstawę ochrony naszego dobytku - zarówno prywatnego, jak i firmowego. W 2023 roku, jak podawała Polska Izba Ubezpieczeń, nawet 70% domów i mieszkań w Polsce było objętych taką polisą. Sprawdź, jakie są rodzaje ubezpieczeń majątkowych i przed czym mogą chronić.

Szukasz odpowiedniego ubezpieczenia dla swojego majątku? Skontaktuj się z naszym doradcą, który pomoże dobrać najlepszą ochronę dopasowaną do Twoich potrzeb.

Najważniejsze informacje o ubezpieczeniach majątkowych

Polisy majątkowe obejmują ubezpieczenia nieruchomości, ubezpieczenia komunikacyjne (OC, AC) czy ubezpieczenia turystyczne. Zabezpieczenie majątku w postaci nieruchomości i ruchomości najczęściej jest dobrowolne dla właściciela. Wyjątkiem jest ochrona z tytułu OC posiadaczy pojazdów mechanicznych. Polisa na mienie, czyli ubezpieczenie domu i mieszkania może dotyczyć samych murów i elementów stałych, ale można ją rozszerzyć także o ubezpieczenie ruchomości domowych czy ubezpieczenie mienia od kradzieży.

Rodzaje ubezpieczeń w Polsce

W zależności od wybranego kryterium podziału wyróżnić możemy:

ubezpieczenia majątkowe i osobowe,
ubezpieczenia obowiązkowe i dobrowolne,
ubezpieczenia komunikacyjne i turystyczne,
ubezpieczenia dla klientów prywatnych i firmowych,
ubezpieczenia społeczne i gospodarcze.

Polska Izba Ubezpieczeń (PIU) przedstawia nieco inną klasyfikację rynku ubezpieczeń w Polsce. Według niej polisy dzielą się na dwie podstawowe grupy:

ubezpieczenia na życie,
ubezpieczenia majątkowe i niektóre ubezpieczenia osobowe.

Skupmy się na ubezpieczeniach majątkowych.

Ubezpieczenia majątkowe w Polsce

Zgodnie z art. 821 Kodeksu cywilnego przedmiotem ubezpieczenia majątkowego może być każdy interes majątkowy, który nie jest sprzeczny z prawem i daje się ocenić w wartości pieniężnej. W grę wchodzi tutaj również odpowiedzialność cywilna.
Zasadniczo przedmiotem takich ubezpieczeń jest majątek, będący we władaniu danej osoby, m.in. dom, mieszkanie, samochód czy wycieczka. Dlatego wymienić można takie ubezpieczenia majątkowe jak:

ubezpieczenie nieruchomości – domu czy mieszkania,
ubezpieczenia komunikacyjne – takie jak OC czy AC,
ubezpieczenie turystyczne.

Najpopularniejsze pozostają ubezpieczenia komunikacyjne, zwłaszcza że polisa OC posiadaczy pojazdów mechanicznych jest obowiązkowa dla właścicieli pojazdów. Niemniej z uwagi na fakt, że nieruchomości mieszkalne w Polsce drożeją i powiększa się majątek Polaków, jesteśmy coraz bardziej zainteresowani ubezpieczaniem nieruchomości.

Z raportu „Ubezpieczenia mieszkaniowe bez tajemnic” z 2025 roku przygotowanego przez Rzecznika Finansowego wynika, że w I połowie 2024 roku było 14,262 mln aktywnych polis ubezpieczenia mieszkań i domów.

Ubezpieczamy swój majątek, jako najcenniejsze, co posiadamy. Polisa ma za zadanie zrekompensować finansowo szkody powstałe wskutek określonych, zdefiniowanych w umowie i w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia zdarzeń. Podmiotem ochrony jest osoba fizyczna lub prawna, a przedmiotem - prawa i obowiązki majątkowe osoby ubezpieczonej.

Elementy polisy majątkowej

Ubezpieczenie majątkowe składa się z kilku ważnych elementów. Polisa musi określać takie kwestie jak:

Przedmiot objęty ochroną – np. samochód, wycieczka turystyczna, cała nieruchomość wraz z ruchomościami, jakie się w niej znajdują albo mury budynku czy jego elementy stałe.
Zakres ochrony – ubezpieczenie majątkowe może chronić przed zdarzeniami losowymi, w tym przed działalnością osób trzecich, a także szkodami powstałymi w wyniku działania sił natury.
Suma ubezpieczenia – górna granica odpowiedzialności odszkodowawczej ubezpieczyciela.
Wyłączenia odpowiedzialności – sytuacje, w których firma ubezpieczeniowa odmówi wypłaty odszkodowania.

Ubezpieczenie majątkowe ma zrekompensować poniesione przez klienta straty. Wysokość odszkodowania zależy od stopnia szkody oraz od tego, na jaką sumę ubezpieczenia została zawarta polisa.

Ubezpieczenia majątkowe i osobowe – podobieństwa i różnice

Sprawdź w tabeli, czym różnią się ubezpieczenia majątkowe i osobowe.

Cecha	Ubezpieczenia majątkowe	Ubezpieczenia osobowe
Przedmiot ochrony	Mienie (np. dom czy mieszkanie) oraz odpowiedzialność cywilna (OC)	Życie, zdrowie, zdolność do pracy
Cel ubezpieczenia	Wyrównanie strat materialnych, do których doszło w wyniku szkody	Zapewnienie wsparcia finansowego w przypadku utraty życia, zdrowia lub zdolności do pracy
Wypłata świadczenia	Odszkodowanie w kwocie, która odpowiada wysokości faktycznie poniesionej straty – do wysokości sumy ubezpieczenia	Świadczenie, którego wysokość jest zwykle z góry określona w umowie kwotowo, albo renta lub inne świadczenie, niezależne od faktycznie poniesionych kosztów
Przykłady polis	Ubezpieczenie domu, ubezpieczenie mieszkania, ubezpieczenie turystyczne, ubezpieczenia komunikacyjne – OC, AC	Ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków(NNW), ubezpieczenie posagowe, ubezpieczenie zdrowotne

Ubezpieczenie domu lub mieszkania jako rodzaj polisy majątkowej

Ubezpieczenie nieruchomości mieszkalnej zapewnia ochronę mienia przed skutkami zdarzeń, takich jak pożar, zalanie, włamanie i kradzież, czy wichura i powódź. Zakres ochrony zawsze uzależniony jest od wariantu polisy – podstawowego lub rozszerzonego. To Ty decydujesz, na jaki się zdecydować i jakie uzyskasz zabezpieczenie majątku.

Uwaga!

Przy kupowaniu domu czy mieszkania na kredyt hipoteczny z banku możesz mieć obowiązek wykupienia dodatkowego zabezpieczenia spłaty w postaci ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych (ubezpieczenie majątku od żywiołów). Dotyczy ono jednak zwykle wyłącznie murów i stałych elementów nieruchomości.

Niemniej możesz poszerzyć standardową polisę i uzyskać ochronę dla:

Mienia ruchomego, czyli mebli, sprzętów elektronicznych i elektrycznych itp. (ubezpieczenie wyposażenia).
Odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym – OC w życiu prywatnym zapewni pokrycie finansowe konsekwencje szkód spowodowanych np. przez dziecko czy Ciebie.
Zdarzeń losowych, jak pożar czy powódź.
Kradzieży z włamaniem lub dewastacji.

W wielu przypadkach możesz zdecydować się na dokupienie także assistance domowego, dzięki któremu uzyskasz pomoc fachowców w newralgicznych sytuacjach.

Ile kosztuje ubezpieczenie majątkowe?

Im szerszy zakres ochrony zapewnia ubezpieczenie, tym najczęściej wyższa składka, czyli jego koszt. Warto zawsze dopasować rodzaj ubezpieczeń majątkowych i ich zakres do indywidualnych potrzeb, a wysokość składki powinna być kwestią drugorzędną. Rośnie ona, jeśli ubezpieczenie ma szeroki zakres i wysoką sumę ubezpieczenia.