Ubezpieczenie GAP – czym jest, czy warto wykupić polisę?
Kupując auto z salonu, należy liczyć się z dużą utratą wartości pojazdu - uśredniając, w ciągu 3 lat jego wartość rynkowa spada o około 40-50%. Warto pomyśleć więc o ubezpieczeniu GAP (z ang. Guaranteed Auto Protection) - zapewnia ochronę konsumentowi, który kupił samochód na kredyt lub skorzystał z opcji leasingu i doświadczył szkody całkowitej. Ile kosztuje polisa GAP i co należy wiedzieć o tym produkcie ubezpieczeniowym?
Co to jest ubezpieczenie GAP?
GAP to ubezpieczenie straty finansowej - zapewnia pełną ochronę kredytobiorcom i leasingobiorcom w razie wystąpienia szkody całkowitej. O szkodzie całkowitej mówimy wówczas, gdy auto zostanie skradzione, uszkodzone lub zniszczone do tego stopnia, że jego dalsze użytkowanie jest niemożliwe - naprawa nie ma sensu ze względu na to, że jej koszt przekracza 70% wartości rynkowej auta. Jakie pojazdy mogą być objęte tego typu ochroną? Dzięki polisie GAP można ubezpieczyć zarówno nowy, jak i używany samochód osobowy, a także np.:
- pojazdy zabytkowe,
- pojazdy specjalne oraz pojazdy używane do celów specjalnych,
- pojazdy uprzywilejowane,
- motocykle, quady,
- pojazdy ciężarowe i rolnicze, które są przedmiotem leasingu.
Jakie rodzaje ubezpieczenia GAP wyróżniamy? Są to:
- GAP fakturowy - pokrywa różnicę między wartością zakupu nowego samochodu a wartością rynkową auta z dnia szkody całkowitej,
- GAP indeksowy - to najczęściej wybierana opcja, zapewnia odszkodowanie na poziomie 20-30% wartości rynkowej samochodu w dniu zdarzenia,
- GAP finansowy - pokrywa różnicę pomiędzy kwotą leasingu pozostałą do spłaty (na dzień wypłaty odszkodowania) a wartością rynkową pojazdu.
Ile kosztuje polisa ubezpieczeniowa GAP?
Cena polisy GAP wynosi od 0,4% do 1,2% wartości pojazdu w skali roku (zwykle najdroższym wariantem jest finansowy, a najtańszym - fakturowy). Od czego zależy cena ubezpieczenia GAP? Wysokość składki jest obliczana przy uwzględnieniu wartości pojazdu w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia, liczby miesięcy okresu ochrony ubezpieczeniowej oraz stawki składki - to iloczyn tych trzech składowych. Znaczenie ma również rodzaj pojazdu. W wyjątkowych sytuacjach towarzystwo ubezpieczeniowe może również wziąć pod uwagę inne, indywidualne kryteria. Warto wspomnieć, że o ile OC można rozłożyć na więcej, niż jedną składkę, o tyle w przypadku ubezpieczenia GAP towarzystwo ubezpieczeniowe wymaga jednorazowej płatności z góry.
Polisa GAP - szkoda całkowita i wypłata odszkodowania
Jak postępować w przypadku szkody całkowitej? Osoba, która podpisała umowę ubezpieczeniową, powinna zgłosić szkodę w ciągu 7 dni od zdarzenia lub od dnia uzyskania informacji o niej oraz umożliwić towarzystwu ustalenie okoliczności powstania szkody, aby potwierdzić zasadność i wysokość odszkodowania. Żeby móc zgłosić szkodę, należy wypełnić specjalny wniosek o odszkodowanie z ubezpieczenia GAP i dostarczyć go mailowo lub pocztą tradycyjną wraz z kopią dowodu rejestracyjnego pojazdu i dokumentem potwierdzającym wystąpienie szkody sporządzonym przez ubezpieczyciela OC lub AC. Odszkodowanie z polisy GAP zostanie wypłacone w ciągu 30 dni liczonych od dnia otrzymania zawiadomienia o zdarzeniu. Może okazać się, że ubezpieczyciel potrzebuje nieco więcej czasu na ustalenie okoliczności - w takiej sytuacji odszkodowanie zostanie wypłacone w ciągu 14 dni od wyjaśnienia niejasności. Natomiast bezsporna część odszkodowania zostanie wypłacona w ciągu wspomnianych wyżej 30 dni.
Ubezpieczenie GAP a możliwe wyłączenia
W jakich sytuacjach nie obowiązuje ochrona ubezpieczeniowa? Polisa GAP nie zadziała, jeśli:
- powstała szkoda całkowita jest efektem celowych działań użytkownika pojazdu lub tzw. rażącego niedbalstwa,
- szkoda całkowita jest skutkiem użytkowania samochodu przez osobę nieposiadającą uprawnień do kierowania pojazdami mechanicznymi,
- do zdarzenia doszło w chwili, gdy kierujący pojazdem był w stanie nietrzeźwości lub po spożyciu alkoholu (zgodnie z przepisami Ustawy o wychowaniu w trzeźwości i przeciwdziałaniu alkoholizmowi w Polsce),
- w chwili wypadku, sprawca prowadził pojazd, będąc po spożyciu narkotyków, środków odurzających lub substancji psychotropowych,
- zniszczony lub uszkodzony samochód był użytkowany jako narzędzie przestępstwa,
- szkoda całkowita dotyczy samochodu zarejestrowanego lub nielegalnie wprowadzonego na terytorium Polski.
Ubezpieczyciel nie ponosi również odpowiedzialności z tytułu szkody całkowitej, jeśli ma ona związek z wadą produkcyjną wykonania pojazdu lub powstałą podczas używania samochodu do nauki jazdy. Oczywiście nie są to wszystkie możliwe wyłączenia, a jedynie część z nich. Towarzystwo ubezpieczeniowe może zaznaczyć, że okres eksploatacji pojazdu w chwili zakończenia umowy nie może przekroczyć np. 9 lat. Chcąc uniknąć rozczarowań warto dokładnie zapoznać się z OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia), zanim wybierzemy konkretną ofertę ubezpieczenia GAP.
Czy warto posiadać ubezpieczenie GAP?
Z ubezpieczenia GAP powinni skorzystać szczególnie Ci kierowcy, którzy planują zakup nowego samochodu na kredyt lub w leasingu. Dlaczego? Ponieważ w przypadku wystąpienia szkody całkowitej (np. kradzież, pożar, wypadek drogowy) polisa GAP zabezpieczy wartość samochodu - chroniąc interesy kierowcy przez okres trwania umowy leasingowej/umowy kredytowej (minimum od 3 do 60 miesięcy) lub 12 miesięcy. Mimo że przy finansowaniu zakupu auta za pomocą kredytu lub leasingu poza obowiązkowym OC, nabywca musi również wykupić dodatkową polisę AC - często oba te produkty nie są w stanie pokryć wszystkich strat związanych z wystąpieniem szkody całkowitej i tu przydaje się właśnie GAP.
Podsumowując, ubezpieczenie GAP chroni przed stratą finansową - zabezpieczając interesy osoby, która bierze samochód w leasing lub na kredyt. Warto pomyśleć o tego typu dodatkowej ochronie, mimo posiadania polis OC i AC, które mogą okazać się niewystarczające w sytuacji stwierdzenia szkody całkowitej pojazdu.
