Specyfika ubezpieczeń przeciwpowodziowych na terenach zalewowych
Niektóre obszary kraju obciążone są wyższym ryzykiem wystąpienia powodzi. Czy Twój dom znajduje się na terenach zalewowych?
Strefy ryzyka powodziowego według danych Wód Polskich
Strefy zagrożenia powodziowego określane są przez IMGW (Instytut Meteorologii i Gospodarki Wodnej) na podstawie map zagrożenia powodziowego. Wyróżnia się obszary o różnym prawdopodobieństwie wystąpienia tego żywiołu. Zobacz tabelę:
| Strefa zagrożenia | Opis |
| Strefa całkowitego zalania | Po przerwaniu wału przeciwpowodziowego |
| Strefa prawdopodobieństwa wystąpienia powodzi 10% | Powódź może wystąpić raz na 10 lat |
| Strefa prawdopodobieństwa wystąpienia powodzi 0,1% | Powódź może wystąpić raz na 100 lat |
| Strefa prawdopodobieństwa wystąpienia powodzi 0,02% | Powódź może wystąpić raz na 500 lat |
Klasyfikacja wpływa na warunki ubezpieczenia domu w strefie zagrożenia powodziowego.
Teren zalewowy jest lokalizacją, w której wielokrotnie pojawiały się zalania i podtopienia spowodowane intensywnymi opadami. To obszar stale zagrożony. Nie można na nim budować domu.
Szczególnie narażone na wystąpienie zalania są tereny między linią brzegową a wałem przeciwpowodziowym, czy też działki przy rzekach, jeziorach z naturalnie wysokim stanem wód.
Jak sprawdzić zagrożenie powodziowe dla nieruchomości?
Możesz sprawdzić zagrożenie powodziowe dla danej nieruchomości w Miejscowym Planie Zagospodarowania Przestrzennego. Zrobisz to w urzędzie lub za pośrednictwem strony geoportal.gov.pl.
Jeśli danej działki nie ma w MPZP, musisz wystąpić o wydanie decyzji o warunkach zabudowy.
Wody Polskie przygotowują i aktualizują mapy zagrożenia powodziowego (MZP) oraz mapy ryzyka powodziowego (MRP). Są one dostępne na Hydroportalu Państwowego Gospodarstwa Wodnego Wody Polskie pod adresem wody.isok.gov.pl/hydroportal.html.
Pan Marek prowadzi gospodarstwo agroturystyczne w dolinie Odry. Po analizie map zagrożenia powodziowego na Geoportalu odkrył, że jego obiekt znajduje się w strefie średniego ryzyka (0,1% na 100 lat). Zdecydował się na kompleksowe ubezpieczenie przeciwpowodziowe.
Nabywca nowej nieruchomości w Płocku przed finalizacją zakupu sprawdził dane z Wód Polskich dotyczące zagrożenia powodziowego. Okazało się, że działka leży w strefie wysokiego ryzyka. Przy wykupywaniu ubezpieczenia swojej nieruchomości wybrał droższą opcję wraz z objęciem ochroną ryzyka powodzi.
Czy można ubezpieczyć się od powodzi? Zakres ochrony w ubezpieczeniu od powodzi
Ubezpieczenie nieruchomości może obejmować ryzyko powodzi i zalania mieszkania. Jednak w momencie, gdy dom znajduje się na terenach zalewowych, albo zagrożonych powodzią w wyższym stopniu, wówczas ubezpieczyciel może odmówić sprzedaży polisy uwzględniającej powódź.
Zakres ochrony w polisach mieszkaniowych może dotyczyć zarówno ryzyka powodzi, jak i zalania, ale należy je odróżnić względem siebie. To inne zdarzenia, które mają inne przyczyny. Zalanie najczęściej znajduje się w podstawowym zakresie ubezpieczenia, podczas gdy powódź dostępna jest na ogół jako rozszerzenie ochrony.
Co podlega ubezpieczeniu na wypadek powodzi?
Ubezpieczyciele w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia definiują, czym jest powódź i kiedy takie ryzyko znajduje się w ramach ochrony ubezpieczeniowej. Na ogół to zalanie terenu w następstwie podniesienia się poziomu wody w korytach wód płynących lub stojących. Sam fakt wystąpienia w danym miejscu powodzi ustala się w oparciu o dane pozyskane z IMGW, a w przypadku ich braku bierze się pod uwagę stan faktyczny i rozmiar szkód w miejscu ubezpieczenia, świadczące o wystąpieniu powodzi.
Polisa od szkód powodziowych może obejmować elementy stałe, ale i ruchomości. Jeśli chcesz mieć kompleksową ochronę i liczyć na wypłatę odszkodowania adekwatnego do skali poniesionych szkód, wybierz szeroki zakres ubezpieczenia.
Okresy karencji w polisach powodziowych - jak szybko działa ochrona domu na terenie zalewowym?
Co istotne, ryzyko powodzi w ubezpieczeniach nieruchomości w standardowych przypadkach podlega pod karencję. Oznacza to, że ochrona jest aktywna dopiero po upływie pewnego czasu. Jest okresowym wyłączeniem odpowiedzialności towarzystwa. Może to być np. 14-31 dni, dlatego o ubezpieczeniu pomyśl z odpowiednim wyprzedzeniem, zanim wielka woda zacznie przelewać się przez próg Twojego domu.
Możliwe wyłączenie odpowiedzialności w ubezpieczeniu domu na terenie zalewowym
Samo wykupienie ubezpieczenia nieruchomości na terenach zalewowych czy na terenach zagrożonych powodzią nie gwarantuje, że na pewno otrzymasz odszkodowanie, jeśli dojdzie do takich sytuacji. Wczytaj się w szczegóły OWU, ponieważ ubezpieczyciel może wyłączyć odpowiedzialność za szkody powodziowe, jeśli np. w miejscu ubezpieczenia powódź wystąpiła w ciągu 10 lat przed zawarciem umowy ubezpieczenia.
Jak skutecznie zabezpieczyć się przed powodzią?
Na terenach zalewowych i zagrożonych powodzią znajduje się wiele domów. Ich właściciele powinny zadbać o to, by jak najlepiej chronić się przed skutkami ewentualnej powodzi. Dobrze jest uczyć się na błędach innych osób i w odpowiednim czasie wykupić stosowne ubezpieczenie.
Statystyki wypłat odszkodowań po powodzi z 2024 roku
Ubezpieczenie od powodzi na terenach zalewowych jest konieczne, zwłaszcza gdy rzeczywiście dojdzie do wielkiej wody, a majątek często wielu pokoleń zostanie przez nią zabrany. Przekonali się o tym mieszkańcy południa Polski we wrześniu 2024 roku, kiedy doszło do powodzi. Polska Izba Ubezpieczeń informuje, że w 2024 roku aż o 40% wzrosły wypłaty od towarzystw ubezpieczeniowych związane z żywiołami – gwałtowną pogodą oraz skutkami powodzi na południu Polski. 69 tys. właścicieli domów i mieszkań z tego obszaru otrzymało odszkodowania. Ubezpieczyciele uprościli procedury likwidacji szkód po powodziach, by poszkodowani jak najszybciej otrzymali świadczenia.
Opinia eksperta o ubezpieczeniu nieruchomości od powodzi - Michał Ratajczak
Nie powinieneś czekać z zabezpieczeniem domu na terenach zalewowych do ostatniej chwili, gdy IMGW wydaje już ostrzeżenia o wylewaniu rzek i jezior. Jak wyjaśniał Michał Ratajczak, ekspert ds. ubezpieczeń nieruchomości: „Ubezpieczenie jest produktem prewencyjnym. Ma zabezpieczać nas na wypadek nieprzewidzianego zdarzenia, które dopiero może nastąpić. Polisa kupiona po wydaniu ostrzeżeń o intensywnych opadach i możliwych podtopieniach oraz powodziach nie zabezpieczy nas, jeśli dojdzie do zalania wodą powodziową”.
Ile kosztuje ubezpieczenie domu od powodzi – kalkulacja składki
Składka pozwalająca na ochronę domu przed powodzią jest opłacana zwykle dodatkowo, do ubezpieczenia domu czy mieszkania.
Dokonaliśmy kalkulacji składki dla polisy powodziowej dla domu w naszym kalkulatorze. Wybraliśmy dodatkową opcją ochrony - obejmującą powódź. W przypadku domu wybudowanego w 2012 roku, wartego obecnie 1 mln zł i znajdującego się na terenie o niskim zagrożeniu powodzią, będzie to dodatkowa opłata w wysokości 52 zł
Nieco inaczej wygląda ubezpieczenie domu w strefie zagrożenia powodziowego, np. w Nysie, która mocno dotknięta została powodzią we wrześniu 2024 roku. Składka wynosi wówczas 122 zł na dodatkową ochronę mienia na terenach zalewowych.
Oblicz składkę na swoje ubezpieczenie domu przed powodzią!
