Jakie rodzaje pojazdów budują historię ubezpieczeniową OC?
Średnia cena obowiązkowego ubezpieczenia komunikacyjnego OC w I kwartale 2021 roku wyniosła 496 zł, jak wskazuje raport Polskiej Izby Ubezpieczeń[1]. Oznacza to, że wysokość przeciętnej składki na OC zmalała o 11,6 proc. rok do roku. Ma na nią wpływ wiele różnych czynników, na czele z wysokością zniżek zgromadzonych przez kierowcę w związku z przebiegiem historii ubezpieczeniowej. Jakie rodzaje pojazdów oddziałują na taką historię?
Czym jest historia ubezpieczenia OC?
Każdy posiadacz pojazdu mechanicznego podlegającego rejestracji powinien wykupić ubezpieczenie komunikacyjne odpowiedzialności cywilnej – OC. Wynika to z przepisów ustawy z dnia 22 maja 2003 roku o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Ubezpieczenie OC pokrywa szkody osobowe oraz majątkowe powstałe w związku z ruchem posiadanego pojazdu objętego ochroną.
Jeśli w czasie trwania ochrony ubezpieczeniowej (kolejnych 12 miesięcy od chwili podpisania umowy z towarzystwem) spowodujemy wypadek, w wyniku którego poszkodowani doznają szkód, ubezpieczyciel po oszacowaniu ich wartości wypłaci z polisy OC odszkodowanie.
Jednocześnie w takim przypadku jest kształtowana nasza historia ubezpieczenia OC. To właściwie historia przebiegu ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. Gdy przez kilka kolejnych lat nie spowodujemy żadnych szkód w ruchu drogowym, co przełoży się na brak odszkodowań wypłaconych z OC, nasza historia przebiegu ubezpieczenia będzie pozytywna. Z tego tytułu będą nam przysługiwać określone zniżki od standardowej wysokości składki. Sami możemy sprawdzić, jak wygląda nasza historia ubezpieczenia OC – na ufg.pl.
Bezszkodowa jazda a cena OC
Im dłużej jeździmy ubezpieczonymi pojazdami bez powodowania szkód z OC, tym na wyższe zniżki możemy liczyć. Historię ubezpieczeniową kształtujemy poprzez każdą kolejną umowę OC, jaką podpisujemy. Czy jednak taki sam wkład w nią będzie miało zarówno ubezpieczenie samochodu osobowego, jak i motocykla?
Rodzaje ubezpieczanych pojazdów i ich wpływ na historię ubezpieczenia
Z uwagi na fakt, że każdy pojazd mechaniczny zarejestrowany w Polsce obowiązkowo musi być objęty OC, to każda taka polisa komunikacyjna będzie mieć wpływ na przebieg historii ubezpieczenia. Bez znaczenia będzie, czy przedmiotem jest samochód osobowy, ciężarowy, skuter, quad czy może motocykl oraz ciągnik rolniczy i przyczepa kempingowa lub transportowa.
Wszystkie ubezpieczenia OC mają dokładnie ten sam zakres ochrony oraz te same minimalne sumy gwarancyjne, jakie zostały ustalone w ustawie o ubezpieczeniach obowiązkowych. Działają również tak samo, co oznacza, że jeśli jedziemy na motorze i będziemy sprawcami wypadku, ubezpieczyciel pokryje szkody, wypłacając odszkodowanie dla osób poszkodowanych do wysokości kwot gwarancyjnych. OC obejmuje szkody w mieniu i osobowe.
Niezależnie od tego, jakim pojazdem dysponujemy i przemieszczamy się po drogach, każdy podlega ubezpieczeniu. Jeśli więc mamy długi staż jako motocykliści, przez lata ubezpieczaliśmy jednoślad oraz mamy udokumentowaną bezszkodową jazdę, to przy ubezpieczeniu na swoje nazwisko samochodu osobowego będziemy płacić niższe składki w porównaniu do osób ubezpieczających pojazd w ramach OC po raz pierwszy, dokładnie taki sam. Kalkulacja składki OC przez ubezpieczyciela polega bowiem zawsze na tym samym: na określeniu, jakie jest ryzyko wypadku dla danego klienta.
Każdy pojazd musi być ubezpieczony
Nie tylko w związku z chęcią budowania swojej pozytywnej historii OC powinniśmy ubezpieczać każdy posiadany pojazd. Brak wymaganego ubezpieczenia naraża nas bowiem na przykre konsekwencje w postaci kar nakładanych przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Nie musimy być kontrolowani przez policję, by taka kara została nałożona, nawet za krótką przerwę w ubezpieczeniu.
W 2022 roku kary za brak obowiązkowego ubezpieczenia OC wyniosą:
- maksymalnie 6020 zł dla właścicieli samochodów osobowych,
- maksymalnie 9030 zł dla właścicieli samochodów ciężarowych,
- maksymalnie 1003 zł dla właścicieli pozostałych pojazdów.
Stawki są ustalane na podstawie aktualnej na dany rok wysokości minimalnego wynagrodzenia za pracę. Dla samochodów osobowych maksymalna kara wynosi dwukrotną wysokość najniższej pensji, dla pojazdów ciężarowych, ciągników samochodowych i autobusów to 3-krotność, a dla pozostałych – równowartość 1/3 takiego wynagrodzenia.
W zależności od tego, jak długo trwała przerwa w ubezpieczeniu OC pojazdu, kierowca płaci:
- 20 proc. pełnej opłaty karnej przy przerwie do 3 dni,
- 50 proc. pełnej opłaty karnej przy przerwie w granicach 4-14 dni,
- 100 proc. pełnej opłaty karnej przy przerwach trwających dłużej niż 14 dni.
Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancji informuje, że w 2020 roku znacznie wzrosła liczba kierowców, którzy nie mieli ważnej polisy OC posiadaczy pojazdów mechanicznych. UFG wysłało aż 199,15 tys. wezwań do zapłaty – o 58 proc. więcej rok wcześniej. W całym 2019 roku UFG wystawiło takich wezwań 126 tys. Fundusz przypomina przy tym o ustawowym obowiązku posiadania ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej i utrzymywania ciągłości ochrony. Kara za brak OC jest zdecydowanie wyższa od wysokości przeciętnej składki na OC, a ponadto w razie spowodowania szkody nieubezpieczonym pojazdem, docelowo posiadacz zapłaci odszkodowanie z własnej kieszeni.
[1] piu.org.pl/ubezpieczyciele-wyplacili-poszkodowanym-ponad-10-mld-z
