Jakie ubezpieczenie turystyczne wybrać w 2023 roku? Jaka polisa podróżna będzie najlepsza?

UBEZPIECZENIE TURYSTYCZNE – DEFINICJA

Zanim odpowiemy na tytułowe pytanie: „Jakie będzie najlepsze ubezpieczenie turystyczne na podróż?”, warto wyjaśnić, co kryje się pod tym terminem. Ze względu na elastyczność i wiele pakietów polis podróżnych nie istnieje jedna oficjalna definicja tego typu produktów. Nie oznacza to jednak, że nie możemy usystematyzować szeroko dostępnej wiedzy na ten temat. Ubezpieczenie turystyczne, zwane zamiennie ubezpieczeniem podróżnym, to rodzaj umowy zawieranej między klientem, który chce zapewnić sobie ochronę na czas wyjazdu (zagranicznego lub krajowego), a towarzystwem oferującym tego typu produkty. Możemy wykupić dodatkowe ubezpieczenie turystyczne samodzielnie lub „w pakiecie” z wycieczką, jeśli korzystamy z usług biura podróży. Najlepsze ubezpieczenie podróżne będzie charakteryzować się tym, że zostanie dopasowane do Twoich indywidualnych potrzeb. 

UBEZPIECZENIE TURYSTYCZNE - CO OBEJMUJE? KOSZTY LECZENIA, UBEZPIECZENIE KOSZTÓW REZYGNACJI Z WYJAZDU CZY UBEZPIECZENIE BAGAŻU?

Każdy turysta, który wyjeżdża na urlop z rodziną, ma nadzieję, że czas podróży i pobytu zagranicznego będzie mile spędzony, pozostawi po sobie piękne wspomnienia. Jednak życie bywa nieprzewidywalne i czasem nawet w pozornie najbezpieczniejszym miejscu możemy doświadczyć niespodziewanego wypadku czy nagle zachorować. Dzięki polisie podróżnej możemy wyjść z wielu tego typu sytuacji obronną ręką i szybko wrócić do zdrowia bez płacenia za koszty leczenia z własnej kieszeni. Osoby, które zastanawiają się, jakie najlepsze ubezpieczenie turystyczne wybrać, muszą wiedzieć, co powinna zawierać dobra polisa na podróż za granicę.

Standardowo polisa wyjazdowa obejmuje ubezpieczenie kosztów leczenia (KL) i assistance oraz NNW. Warto pomyśleć również o ubezpieczeniu bagażu podróżnego, opóźnienia bagażu, opóźnienia lotu i OC w życiu prywatnym czy OC związanym z uprawianiem sportu, wraz z ubezpieczeniem sprzętu sportowego od kradzieży czy zniszczenia. Rozsądnym posunięciem będzie też wykupienie ubezpieczenia rezygnacji z podróży – zwłaszcza jeśli zapłaciliśmy za wycieczkę na długo przed planowanym terminem wylotu. Jeśli cierpimy na choroby przewlekłe, to koniecznie zaznaczmy taką opcję w momencie zakupu polisy.

Bez względu na to, jakie ubezpieczenie podróży wykupimy – pamiętajmy, aby szczegółowo przeczytać Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU).

UBEZPIECZENIE PODRÓŻNE - NAJPOPULARNIEJSZE WYŁĄCZENIA ODPOWIEDZIALNOŚCI I WARUNKI UBEZPIECZENIA

Zanim zdecydujemy, jakie ubezpieczenie turystyczne kupić, przeanalizujmy dokładnie tzw. wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których ubezpieczenie podróżnicze nie zadziała. Najczęściej nie możemy liczyć na ochronę w razie wystąpienia takich okoliczności, jak:

• działania wojenne, zamieszki, ataki terrorystyczne,
• udział ubezpieczonych osób w nielegalnych strajkach,
• złamanie prawa przez ubezpieczonego - usiłowanie lub popełnienie przestępstwa,
• próby samobójcze lub samookaleczenia,
• szkody wyrządzone osobom najbliższym,
• spowodowanie wypadku samochodowego na skutek umyślnego działania (np. w celu wyłudzenia odszkodowania),
• brak adekwatnego do okoliczności rozszerzenia ochrony ubezpieczeniowej (np. uprawianie sportów ekstremalnych i sportów wysokiego ryzyka przy posiadaniu jedynie podstawowej wersji polisy),
• zdarzenia, które spowodowały klęski żywiołowe w miejscu pobytu ubezpieczonego,
• tzw. wyłączenia medyczne - towarzystwo nie pokryje kosztów leczenia związanych np. z usuwaniem ciąży czy korzystaniem z medycyny niekonwencjonalnej,
• eksplozja atomowa, napromieniowanie radioaktywne,
• choroby przewlekłe – warto sprawdzić, czy jest to ryzyko wyłączone, czy jest w zakresie ubezpieczenia

Ubezpieczyciel może odmówić nam wypłaty odszkodowania również wówczas, gdy w trakcie danych okoliczności (np. wypadku samochodowego, uprawiania sportu) byliśmy pod wpływem alkoholu, środków odurzających lub działaliśmy umyślnie i nie zadbaliśmy należycie o swoje bezpieczeństwo.

Warto pamiętać, aby w celu uzyskania bezgotówkowej pomocy, a także gwarancji płatności kosztów leczenia w szpitalu czy transportu, niezwłocznie  skontaktować się z Centrum Alarmowym Ubezpieczyciela i zgłosić szkodę.  Jeżeli samodzielnie pokrywamy koszty nagłego zdarzenia za granicą, musimy zachować recepty, faktury i rachunki wystawione np. w szpitalu lub gabinecie lekarza, które potwierdzają wystąpienie zdarzenia ubezpieczeniowego i uprawniają nas do zwrotu poniesionych wydatków. W każdym przypadku – przed podjęciem jakichkolwiek działań, w pierwszej kolejności skontaktujmy się z Centrum Alarmowym Ubezpieczyciela.

Oczywiście listy wyłączeń odpowiedzialności poszczególnych ubezpieczycieli mogą się od siebie różnić, gdyż każdy z nich indywidualnie ustala tego typu zapisy w umowie, ale muszą być one zgodne z obowiązującym prawem. W ramach kosztów leczenia w niektórych ubezpieczeniach podróży ujęte jest też ryzyko zachorowania na COVID-19, a nawet ryzyko izolacji i kwarantanny.

UBEZPIECZENIE TURYSTYCZNE - CZY WARTO WYKUPIĆ POLISĘ NA CZAS PODRÓŻY? JAKA JEST CENA UBEZPIECZENIA PODRÓŻY?

Oczywiście, że tak! Dodatkowe ubezpieczenie turystyczne zabezpieczy nasz pobyt za granicą, dzięki czemu w razie przykrych, niespodziewanych zdarzeń, takich jak np.: zepsuty samochód, kolizja drogowa, zgubienie bagażu, choroba i konieczność hospitalizacji w szpitalu czy zakup lekarstw - mamy zapewnioną ochronę ze strony towarzystwa. To szczególnie ważne, gdy planujemy wyjazd za granicę, gdzie koszty transportu medycznego czy ratownictwa górskiego mogą wynosić dziesiątki, a nawet setki tysięcy złotych (jeśli nie wykupimy polisy, będziemy musieli pokryć tego typu horrendalne wydatki z własnej kieszeni).

Osoby, które są z natury zapobiegawcze, nie wyobrażają sobie wyjazdu na wakacje bez polisy turystycznej, co jest bardzo rozsądnym wyjściem. Zwłaszcza że zwykle ponosisz niewielkie koszty za ochronę. Cena nawet najdroższego ubezpieczenia podróżnego jest nieporównywalnie niższa niż koszty związane z powyższymi nieprzyjemnymi sytuacjami, które nie tylko mogą zaburzyć nam beztroski, szczęśliwy wypoczynek, lecz także zrujnować życie (znane są przypadki, gdy nieubezpieczeni turyści musieli pokrywać koszty leczenia za granicą i transportu samolotem do rodzimego kraju, które wynosiły nawet 500 000 złotych).

Płacąc kilka lub kilkanaście złotych składki za dzień ochrony, zyskujemy komfort psychiczny, który z pewnością będzie nam potrzebny w razie przykrego zdarzenia ubezpieczeniowego. Koszt ubezpieczenia na wypadek zachorowania w podróży czy kompleksowego ubezpieczenia turystycznego uzależniony jest też od wysokości sumy ubezpieczenia. Warto, by każdy turysta wybrał ubezpieczenie, które po prostu będzie dopasowane do jego potrzeb. 

UBEZPIECZENIE TURYSTYCZNE CZY EKUZ? CO GWARANTUJE LEPSZĄ OCHRONĘ PODCZAS URLOPU I JAKI ZAKRES UBEZPIECZENIA?

Każdy Polak, który korzysta z publicznej opieki medycznej, jaką oferuje Narodowy Fundusz Zdrowia (NFZ), jest uprawniony do otrzymania Europejskiej Karty Ubezpieczenia Zdrowotnego (EKUZ). Obejmuje ona niezbędne świadczenia medyczne, chroniąc nas przed nagłymi wydatkami związanymi z chorobami i wypadkami.

Jak uzyskać tego typu kartę? To bardzo proste, wystarczy złożyć wniosek w NFZ, by w ciągu kilku dni otrzymać EKUZ. Możliwe jest też wnioskowanie o taką kartę w trybie online. Warto wiedzieć, że karta EKUZ, w przeciwieństwie do komercyjnego ubezpieczenia turystycznego, pozwala nam ubiegać się o zwrot poniesionych kosztów leczenia dopiero po powrocie do Polski. To bezpłatne ubezpieczenie działa we wszystkich krajach Unii Europejskiej, a także Islandii, Norwegii i Szwajcarii (łącznie w 32 państwach Europy). Jednak nie roztacza nad nami tak szerokiego parasola ochronnego jak dodatkowe ubezpieczenie turystyczne. Ponadto, mając jedynie kartę EKUZ, możemy korzystać tylko z publicznej służby zdrowia (nie pokrywa kosztów leczenia prywatnego). 

Tak więc, jeśli trafimy do miejscowości turystycznej, w której lekarze nie honorują kart EKUZ, ponieważ prowadzą tylko prywatną praktykę, będziemy musieli pokryć koszty leczenia z własnej kieszeni, bez szans na zwrot poniesionych wydatków. Mając wyłącznie EKUZ, nie skorzystamy też z transportu medycznego do kraju ani dodatkowych korzyści jak wypłata odszkodowania jeśli dojdzie do nieszczęśliwego wypadku (NW), sami sfinansujemy koszty ratownictwa czy też będziemy zmuszeni naprawić wyrządzoną szkodę z tytułu odpowiedzialności cywilnej. Takie możliwości oferują komercyjne ubezpieczenia turystyczne.

Jeśli więc nie wiemy, jakie ubezpieczenie turystyczne wybrać – komercyjne czy darmowe (EKUZ) – to zalecamy wyrobienie karty EKUZ i zakup ubezpieczenia komercyjnego. Te dwa produkty się nie wykluczają a wręcz uzupełniają. Mamy zagwarantowaną dwutorową pomoc w zależności od zdarzenia, jakie nas spotka. Ubezpieczenie podróżne obejmuje o wiele więcej usług i pokrycie kosztów nagłego zachorowania czy kosztów leczenia po nieszczęśliwym wypadku niż karta EKUZ, która ma jednak zupełnie inny charakter.

JAKIE WYKUPIĆ UBEZPIECZENIE NA WAKACJE – JAKĄ KWOTĘ UBEZPIECZENIA TURYSTYCZNEGO WYBRAĆ?

Niestety wiele osób, które nie zastanawiają się zbyt długo, jakie ubezpieczenie turystyczne będzie dla nich odpowiednie, i kieruje się przede wszystkim ceną polisy na podróż – zupełnie nie zwraca uwagi na tzw. sumę ubezpieczenia. To ogromny błąd! Pamiętajmy, że, nawet jeśli mamy ubezpieczenie podróżne – jeżeli wykupimy polisę ze zbyt małą sumą ubezpieczenia – nie zyskamy pełnej ochrony i będziemy musieli pokryć różnicę w kosztach leczenia, jeśli przewyższyły one wybraną przez nas kwotę. Tak więc zwróćmy szczególną uwagę na punkt oferty, który dotyczy tej kwestii.

Warto zorientować się przed wyjazdem do danego kraju, z jakimi wydatkami będziemy musieli się liczyć np. w razie złamania nogi lub hospitalizacji. Oczywiście oszacowanie kosztów leczenia w innym państwie może nie być proste, dlatego warto skonsultować się z konsultantem ubezpieczeniowym, który bazując na swoim doświadczeniu i wieloletniej wiedzy, zasugeruje nam optymalną kwotę odzwierciedlającą ceny opieki medycznej w kraju, w którym mamy zamiar wypoczywać podczas urlopu. Przykładowo: lotniczy transport medyczny ze Stanów Zjednoczonych do Polski to około 250 tysięcy złotych. Zanim zdecydujemy się na ofertę danego towarzystwa, dobrze się zastanówmy, jaka ochrona ubezpieczeniowa jest nam faktycznie potrzebna.

Podsumowując: jakie ubezpieczenie turystyczne wykupić? Takie, które będzie odpowiadało naszym potrzebom i zapewni optymalną ochronę podczas wyjazdu. Kup ubezpieczenie turystyczne, które da Ci odpowiednią ochronę. Pamiętajmy, aby dokładnie zapoznać się z OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia), zanim podpiszemy umowę z towarzystwem ubezpieczeniowym – dzięki temu w razie nieprzyjemnego zdarzenia na urlopie nie przeżyjemy dodatkowego rozczarowania. Jeśli mamy problem z określeniem naszych potrzeb – skorzystajmy z pomocy profesjonalistów.